Hoe u een gezinsbudget kunt creëren en meer kunt besparen!

Als u correct budgeteert, hoeft het hebben van een gezin u geen fortuin te kosten.

Micheile Henderson

De basisprincipes van budgettering

De meeste gezinnen kennen het belang van een budget. Als u er een heeft, kunt u deze gebruiken om ervoor te zorgen dat uw huur of hypotheek en andere essentiële rekeningen op tijd worden betaald. Veel budgetten mislukken omdat ze niet aan vastzitten; andere omdat ze in de eerste plaats onjuist zijn gemaakt.

Dit artikel is bedoeld om u naar het Ultieme Budget te leiden: een allesomvattend budget, dat naast de essentiële zaken ook discretionaire uitgaven belicht. Veel mensen realiseren zich gewoon niet hoe de discretionaire uitgaven in de loop van de maanden en jaren kunnen oplopen. De kosten van een Flat White lijken misschien niet veel op $ 3,50, maar als je ook een muffin koopt en deze gewoonte vijf dagen per week hebt, zul je de kosten snel zien vermenigvuldigen.

Het doel van het budget is ervoor te zorgen dat u volledig op de hoogte bent van waar uw dollars naartoe gaan. U zult misschien verrast zijn door de resultaten!

Uw "ultieme budget" starten

Het uiteindelijke budget is gebaseerd op uw uitgaven van de afgelopen drie maanden. Dit is om ervoor te zorgen dat een eerlijker budget wordt bereikt, essentieel om een ​​'gemiddelde' maand voor uw gezin uit te werken. Als een van de maanden ongebruikelijk hoge eenmalige uitgaven heeft (bijv. Medische kosten, kerst, vakantie), kunt u deze bedragen aftrekken of een periode van drie maanden kiezen die u representatief vindt of uw normale bestedingspatroon.

De meeste online banken hebben de mogelijkheid om uw afschriften en transacties te downloaden. Exporteer indien mogelijk uw transacties van drie maanden rechtstreeks naar Excel (dit scheelt u wat tijd), of als u dit niet kunt doen, voert u de kosten handmatig in Excel in. Om uw bankgegevens handmatig in Excel in te voeren, heeft u slechts drie kolommen nodig en niet alle kolomnamen die u ontvangt van een download van bankgegevens (zoals in het onderstaande voorbeeld). Alleen Narrative, Debet Amount en Credit bedrag zijn nodig. Het is niet nodig om de datums in te voeren, zorg ervoor dat u alleen gegevens invoert voor een periode van drie maanden.

Voeg vervolgens een regel toe aan het einde van de Excel-gegevens om de twee kolommen debet en credit bij elkaar te voegen. Voeg nog een regel toe voor het netto verschil. Het netto verschil wordt berekend als totale tegoeden minus totale afschrijvingen. Een positief bedrag (zoals in het onderstaande voorbeeld) geeft aan dat uw inkomende geld hoger is dan uw uitgaven. Als uw netto verschil een negatief getal is, betekent dit dat u meer uitgeeft dan u verdient.

Bankgegevens geëxporteerd naar Excel

Het afbreken

Je hebt nu drie maanden aan bankgegevens in Excel. Als u meer dan één bankrekening heeft, herhaal dit dan voor elke rekening. Nu gaan we een nieuwe kolom toevoegen in Excel, om het kredietbedrag te volgen en het 'categorie' te noemen. Ik raad aan om je gegevens in AZ te sorteren op verhaal om de volgende stap sneller te maken.

Gegevenscategorieën voor uw budget

• Inkomend loon en secundaire arbeidsvoorwaarden
• Ander inkomen
• Huur / hypotheek
• Gereedschap
• Onderwijs / school (kosten en besparingen)
• Lening / creditcardterugbetalingen
• Motorvoertuig
• Verzekering
• Boodschappen
• Discretionaire uitgaven

Als je bijvoorbeeld het verhaal op AZ hebt gesorteerd, kun je 'Groceries' toevoegen in de categoriekolom voor de eerste Walmart-uitgave; kopieer dit vervolgens voor elk met hetzelfde verhaal (dwz om 'Groceries' toe te voegen voor alle Walmart-uitgaven).

Wat u in uw budget moet opnemen

• Overige inkomsten - Inclusief inkomsten die geen lonen of uitkeringen van overheidsuitkeringen zijn, zoals bankrente, dividenden enz.
• Hulpprogramma's - Inclusief elektriciteit, gas / verwarming, water, telefoons (incl. Mobiele telefoon)
• Motorvoertuigen - Inclusief gas / brandstof, verzekering, registratie enz.
• Verzekering - Omvat alle niet-motorvoertuigenverzekeringen, bijv. Huis & inboedel, medische zorg
• Discretionaire uitgaven —Dit zou moeten zijn voor alles dat niet in een van de zes andere onkostencategorieën wordt vermeld (huur / hypotheek, nutsvoorzieningen, aflossing van leningen / creditcard, motorvoertuig, verzekering, boodschappen). In wezen zijn het allemaal persoonlijke uitgaven, behalve boodschappen. Dit omvat niet-essentiële goederen zoals kleding, luxe artikelen, koffie en snacks meenemen, downloads (films, muziek) en games.

Sorteer op verhaal om tijd te besparen

Discretionaire uitgaven

De volgende stap

Zodra u categorieën aan elk regelitem heeft toegevoegd, sorteert u uw gegevens opnieuw in Excel; dit keer op categorienaam. We moeten nu het totaal voor elke categorie optellen. Voeg een nieuwe kolomtitel 'totalen' toe en gebruik de somfunctie in Excel. Zorg ervoor dat uw som alle uitgaven in die categorie van de afgelopen drie maanden omvat. Zie onderstaand voorbeeld:

Uw gegevens beter beheersbaar maken

Nu heb je het totaal voor elke categorie; vat dit samen in Excel. Zie het volgende voorbeeld:

De gegevens begrijpen

U kunt nu zien waar u uw geld gedurende een typische periode van drie maanden aan uitgeeft. In het bovenstaande voorbeeld was het bestede bedrag $ 91,32 lager dan het totale inkomen; dit betekent dat u gemiddeld slechts $ 30 per maand overhoudt. Dit is het bedrag dat u in spaargeld of andere beleggingen kunt steken zonder dat dit invloed heeft op uw levensstijl. Een zo laag bedrag geeft aan dat de persoon uitgeeft wat hij verdient; dwz zodra de hypotheek, rekeningen en essentiële zaken zijn betaald, gebruiken ze bijna volledig wat er overblijft voor discretionaire uitgaven.

Als uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomen, moet u uw uitgaven onmiddellijk aanpassen. Zelfs als u een overschot heeft (zoals in het bovenstaande voorbeeld), kunt u nog steeds eenvoudig wijzigingen aanbrengen om uw maandelijkse uitgaven te verlagen (waardoor u nog meer kunt besparen per maand).

Op zoek naar besparingen

Om uw uitgaven te verminderen, is de eerste plaats om te beginnen uw discretionaire uitgaven. Veel mensen realiseren zich gewoon niet hoeveel ze elke maand uitgeven, aangezien maar heel weinig mensen dit daadwerkelijk optellen om te zien waar het geld wordt uitgegeven. In het bovenstaande voorbeeld werd $ 942,49 uitgegeven in een periode van drie maanden, wat neerkomt op $ 314 per maand. Bekijk de aankopen die u heeft gedaan. Waren alle aankopen echt nodig (bijv. Sneakers voor uw kinderen) of zijn er aankopen waar u zonder had kunnen leven (bijv. Een paar schoenen die u niet echt nodig had en die u waarschijnlijk een of twee keer zult dragen)? Kun je thuis koffie zetten in een reisbeker voor je woon-werkverkeer in de ochtend, in plaats van er vijf ochtenden per week een te kopen? Slechts één koffie die elke ochtend wordt gekocht, komt neer op meer dan $ 900 per jaar. Dit bedrag zal veel hoger zijn als je ook elke keer een muffin of snack koopt.

Als u geld wilt besparen, raad ik u aan om een ​​maandelijkse limiet voor discretionaire uitgaven in te stellen. In dit voorbeeld wilt u misschien terugbrengen naar $ 500 per maand en de resterende $ 400 + dollars op een spaarrekening houden.

Het zou vrij moeilijk zijn om elke maand een lopend totaal van uw discretionaire uitgaven bij te houden, en het zou erg tijdrovend zijn om elke aankoopbon bij te houden. Je zou ook erg gedisciplineerd moeten zijn om ervoor te zorgen dat je niet in de verleiding komt om elke maand te veel te besteden. Om deze reden stel ik een van de volgende twee oplossingen voor:

1. Open een aparte bankrekening en maak er elke maand een vast bedrag (in dit voorbeeld $ 500) naar over. Gebruik deze nieuwe debetkaart alleen voor al uw niet-essentiële aankopen, en zorg ervoor dat u nooit uw gewone debetkaart (dat wil zeggen voor uw hoofdbankrekening) gebruikt voor onnodige uitgaven.
2. U kunt ook een herlaadbare prepaid-betaalpas aanschaffen. Laad dit elke maand op met uw ingestelde gebudgetteerde bedrag om ervoor te zorgen dat u niet te veel uitgeven. Net als in het bovenstaande voorbeeld, gebruik deze nieuwe prepaid-betaalpas alleen voor al uw niet-essentiële aankopen, en zorg ervoor dat u nooit uw gewone betaalpas (dwz voor uw hoofdbankrekening) gebruikt voor onnodige uitgaven. NerdWallet is een website die u kunt bezoeken voor informatie over prepaid-betaalpassen.

Discretionaire uitgaven - de eerste plaats om naar besparingen te zoeken

Op zoek naar gezinsbesparingen

Laten we eens kijken naar de resterende uitgaven en kijken waar mogelijk besparingen kunnen worden gevonden:

• Onderwijs / school - Deze uitgaven zijn een besparing van $ 120 per maand. Dit is ongeveer het minimum dat u nodig heeft om te sparen voor de onderwijskosten van uw kind, waarbij u streeft naar het aanbevolen 1/3 van de kosten.
• Boodschappen - In totaal $ 2.200,09 voor drie maanden, wat neerkomt op $ 733 per maand (gezin van 4). Dit valt onder wat wordt beschouwd als een 'goedkoop maaltijdplan' voor een gezin van vier personen. Het is onwaarschijnlijk dat u dit verder wilt verminderen, maar houd uw ogen open voor kortingsbonnen en speciale aanbiedingen.
• Verzekering - Medische verzekering gezinsdekking (contante kosten) voor $ 353 per maand. Als uw zorgverzekering via uw werkgever loopt, zijn uw keuzes mogelijk beperkt. Als u 100% van de premies uit eigen zak betaalt, kijk dan online naar vergelijkingswebsites voor mogelijke besparingen. Zorg ervoor dat u soortgelijke polissen met gelijke vergelijkt (dwz zorg ervoor dat beide hetzelfde dekkingsniveau hebben).
• Creditcard terugbetalingen - In wezen vaste kosten, aangezien $ 60 waarschijnlijk de minimumaflossing is.
• Hypotheek - Als u de laatste tijd geen nieuwe hypotheek heeft afgesloten, kijk dan eens welk rentepercentage u betaalt en of het tarief vast of variabel is. Vergelijk dit met deals die momenteel op de markt zijn. Als je een goede kredietwaardigheid hebt, raad ik je aan een zoekprogramma te gebruiken om te onderzoeken of je elke maand geld kunt besparen door van kredietverstrekker te wisselen.
• Motorvoertuig —Hoewel brandstof niet gemakkelijk kan worden bespaard (tenzij u bereid bent om het openbaar vervoer te gebruiken!), Kunt u wellicht besparen op uw autoverzekering. Veel mensen verlengen gewoon elk jaar hun polis bij de bestaande verzekeraar. Als uw polis moet worden verlengd, gebruikt u een of