Hoe u zich aan een budget houdt: geldbeheer voor beginners

Hoe u zich aan een budget kunt houden: geldbeheer voor beginners

Surat Lozowick

Beginnen met het plannen van uw budget

Het kan erg intimiderend lijken om voor het eerst uw financiën te beheren. Of je nu net bent afgestudeerd en op het punt staat je eerste echte baan te krijgen, of al een tijdje van salaris naar salaris leeft maar klaar bent om te gaan sparen voor je toekomst, deze gids leidt je door de stap van het budgetteringsproces -bij-stap.

Wat zijn je doelen?

Allereerst: u moet nadenken over de reden waarom u budgettert. Heeft u veel schulden die u afbetaald wilt krijgen? Bespaart u voor een grote aankoop? Heeft u zich een langetermijndoel gesteld om jong met pensioen te gaan? Geld steken in spaargeld en jezelf onmiddellijke bevrediging ontzeggen, kan frustrerend zijn, dus je wilt een duidelijk beeld van waarom je het in de eerste plaats doet. Het zal gemakkelijker zijn om die dure 's ochtends latte te laten liggen als je jezelf kunt troosten met de gedachte aan een schuldenvrij bestaan ​​of jezelf kunt voorstellen dat je na je pensionering op het strand met een drankje in de hand loungen.

Wat is uw huidige financiële toestand?

Houd rekening met alles wat er op dit moment in je leven gebeurt. Heeft u een vaste baan? Hoeveel schuld heb je? Waar woon je en wat zijn de kosten? Heeft u spaargeld? Verzamel elke maand alle mogelijke informatie over uw inkomsten en uitgaven, en bedenk hoeveel u verwacht dat ze zullen fluctueren.

Hoeveel kennis heeft u over financiën?

U hoeft geen goeroe te zijn om een ​​budget vast te stellen en te sparen voor uw doelen. Een solide kennisbasis over geld zal u echter helpen op manieren die u zich op de weg niet kunt voorstellen. Misschien wilt u op dit moment gewoon wat schuld afbetaald krijgen, maar hoe zit het met beleggen? Begrijpt u alle beschikbare opties? Weet u hoe u uw leningen moet analyseren om te zien welke u in de loop van de tijd het meeste zal kosten en wanneer het een goed idee is om te herfinancieren? Begrijpt u het concept van samengestelde rente en hoe essentieel het is om vroeg te beginnen met sparen en uw geld te laten groeien?

Laat u niet intimideren door hoeveel advies er is! Als er een onderwerp is dat u wilt opfrissen, google dan gewoon "Beginnersgids voor….." en lees artikelen die zijn geschreven voor mensen zoals jij. U hoeft geen professionele analist te zijn om een ​​goed begrip te krijgen van investeringsopties. Een boek dat ik persoonlijk aanbeveel, is "Boglehead's Guide to Investing". Het is geschreven voor beginners en het vertelt u precies wat u moet weten over aandelen en obligaties en niets meer. Het legt in eenvoudige bewoordingen uit hoe u een indexfonds kiest (een mand vol aandelen op één hoop gegooid, zodat u niet elke afzonderlijke aandelen zelf hoeft te kiezen) en hoe u uw geld tussen beleggingen kunt verdelen. Dit is het boek dat ik las toen ik begon, maar er zijn tal van andere boeken en websites over persoonlijke financiën.

Een eenvoudig budget kan in een spreadsheet worden gemaakt en zou er ongeveer zo uit moeten zien.

Uw budget schrijven

U hebt uw doel gesteld, uw financiële informatie verzameld en de basis bijgeschaafd. Hoe begin je eigenlijk?

Uw besteedbaar inkomen bepalen

De eerste stap is om al uw inkomsten op te sommen. Als je een salaris hebt, is dit gemakkelijk. Als u per uur of op basis van fooien wordt betaald, kijk dan terug naar de afgelopen maanden en kijk hoeveel u gemiddeld hebt verdiend. Als u inkomsten heeft buiten uw belangrijkste baan, vermeld dat dan ook. Misschien krijg je alimentatie, helpt een familielid je met geld, of doe je in je vrije tijd bijbaantjes. Voeg geen geld toe dat niet zeker is, maar krijg een gemiddeld idee van wat u elke maand verdient.

Berekening van uw noodzakelijke uitgaven

Schrijf elke uitgave op die u elke maand moet betalen. Het is gemakkelijk om de basisprincipes te onthouden, zoals huur, elektriciteit en telefoonrekeningen. Maar vergeet niet uw autoverzekering of autobetaling, studieleningen, gymnasiumkosten, kabelrekening, transportkosten (busprijs of gemiddelde gaskosten) en gemiddelde minimale creditcardbetalingen. Dit zijn uw verplichte kosten. Behalve het opzeggen van uw lidmaatschap wanneer contracten aflopen, kunt u deze kosten niet verlagen.

Wat is uw discretionair inkomen?

Neem het totaal van uw verplichte uitgaven dat u zojuist hebt berekend en trek dit af van uw totale maandelijks inkomen. Het resulterende cijfer is uw discretionair inkomen. U zult moeten uitzoeken hoe u dit geld kunt verdelen tussen sparen, schulden aflossen en het aan uzelf uitgeven. Natuurlijk zul je wat moeten uitgeven aan benodigdheden zoals eten en kleding, dus je kunt het niet allemaal redden. Nu u precies weet met hoeveel vrije inkomen u moet werken, is het tijd om terug te denken aan de doelen die u voor uzelf heeft gesteld. Laten we voor de volgende voorbeelden zeggen dat uw discretionair inkomen $ 800 per maand is.

Als u op korte termijn een kleine schuld wilt laten afbetalen of een grote aankoop wilt doen, kan het voor u het meest aantrekkelijk zijn om een ​​paar maanden op blote voeten te leven en het zo snel mogelijk af te handelen. Zoek in dit geval uit van het laagste bedrag waarvan u kunt leven, en besteed al het andere aan uw doel. Als je kunt overleven van $ 100 per week, heb je maar $ 433 per maand nodig. ( $ 100 x 52 weken per jaar / 12 maanden per jaar ). Dat geeft u elke maand $ 367 om aan uw doel te besteden en $ 100 voor boodschappen en kosten van levensonderhoud per week.

Als u op de langere termijn pensioensparen wilt, wilt u uzelf wat meer bewegingsruimte gunnen. Natuurlijk kun je rondkomen met $ 100 per week, maar na een maand of twee pasta en rijst te hebben gegeten en nooit nieuwe kleren te kopen of een avondje uit te sparen, word je er ziek van en stop je met proberen. Misschien kun je jezelf $ 130 per week veroorloven, zodat je een lekkere maaltijd kunt uitgeven of per week kunt kopen. Dat betekent dat u $ 563 per maand uitgeeft en $ 237 besteedt aan besparingen. Het zal langer duren om resultaten te zien, maar de kans is veel groter dat u eraan vasthoudt, en dit geld zal in waarde toenemen voor de rest van uw werkende carrière.

Algemene doelen die iedereen zou moeten hebben

Een basisdoel dat iedereen zou moeten hebben, is om 3-6 maanden van levensonderhoud op een gemakkelijk toegankelijke spaarrekening te houden. Neem dat aantal dat je hebt berekend voor je verplichte maandelijkse uitgaven en vermenigvuldig het met 3. Leef zo ​​zuinig mogelijk totdat je zoveel geld hebt gespaard. Dat geeft je een beetje ademruimte in geval van nood, zoals een grote autoreparatie of een onderbreking van je dienstverband.

Zodra u 3 maanden onkosten heeft, is het tijd om uw schuld agressief af te betalen. Als u hoge school- of creditcardschulden heeft, kan dit even duren. Bedenk een plan dat werkt voor uw exacte situatie. Elke creditcardschuld met hoge rente moet snel worden geëlimineerd. Neem elke maand zoveel mogelijk discretionair inkomen en betaal het voor uw schuld met de hoogste rente. Als uw schuld lagere tarieven heeft, zoals studieleningen, autoleningen of creditcards met een lage rente, kunt u meer ontspannen zijn over het terugbetalen ervan.

Natuurlijk zijn alle schulden slecht omdat het u elke dag geld kost, dus dit is een persoonlijke keuze. Als je de gedachte niet kunt uitstaan ​​om geld te hebben, blijf dan zo zuinig mogelijk leven en betaal elke maand zoveel mogelijk. Als de rente laag is en u liever elke maand een beetje rente betaalt en zo nu en dan aan uzelf kunt uitgeven, doe dat dan. Vind uw eigen tolerantie voor schulden versus zuinigheid.

Zodra uw schuld is verdwenen, is het tijd om na te denken over langetermijndoelen. Sparen voor een huis, de opleiding van uw kind en uw pensioenzijn de volgende stappen in je leven. Op dit punt wilt u een online pensioencalculator vinden en precies bepalen hoeveel u bij pensionering nodig heeft en hoeveel u kunt sparen om uw doel te bereiken. U kunt ook soortgelijke rekenmachines voor universiteitsbesparingen vinden. Gebruik een rekenmachine om precies te bepalen hoeveel u moet besparen, en ga uw gang en besteed de rest. Misschien wilt u elke maand wat meer sparen om te sparen voor het kopen van onroerend goed, onverwachte uitgaven of gewoon om te weten dat het er is. Maar als je eenmaal zes maanden aan levensonderhoud hebt gespaard, al je schulden hebt afbetaald en een spaarplan hebt voor je pensioen en de scholing van kinderen, is wat je doet met de rest van je vrije inkomen aan jou.

Hoe u zich aan uw budgetplan kunt houden

Dit wordt de lastigste stap. Als je een geweldige wilskracht hebt, zal het misschien helemaal geen probleem voor je zijn. Maar voor de meesten van ons lijkt het te gemakkelijk om die creditcard te pakken om een ​​lunch van $ 10 te kopen, omdat je vandaag vergeten bent er een in te pakken. U moet een plan hebben om u te dwingen zich aan een budget te houden, totdat u eraan gewend raakt om onder uw stand te leven.

Stuart Herbert

Uw bankrekeningen instellen

Waarschijnlijk heb je al een bankrekening met een gekoppelde betaalpas. Misschien wordt uw loon er direct in gestort. Het wordt ingewikkelder dan dat. Je wilt dat alles automatisch verloopt, zodat je er niet eens aan hoeft te denken en in de verleiding komt om extra geld uit te geven.

Zorg er eerst voor dat u een bank gebruikt zonder kosten. Kijk rond en vind een bank die volledig gratis controleren en online betalen van rekeningen aanbiedt. Hopelijk kun je een lokale kredietvereniging vinden, omdat deze meestal de beste tarieven biedt en mogelijk zelfs rente op een lopende rekening betaalt. Nadat u een bank heeft geselecteerd, opent u twee betaalrekeningen. Een daarvan is uw "Bill Pay" -account, waar uw salaris wordt gestort en uw rekeningen worden betaald. De tweede is uw "Bestedingsgeld" -account, waarop het geld staat dat u begroot heeft en dat u elke week kunt besteden. Er is geen pinpas of pinpas aan uw Bill Pay-account gekoppeld, zodat u er geen impulsaankoop van kunt maken. Uw enige debetkaart wordt aan uw Spending Money-account gekoppeld. Open ten slotte een spaarrekening om uw 3-6 maanden aan levensonderhoud binnen te houden.

De volgende stap zal u waarschijnlijk ongeveer een uur kosten, maar het zal u in de toekomst enorm veel tijd en stress besparen. Praat met uw werkgever en laat ze uw salaris automatisch op de Bill Pay-rekening storten - de meeste werkgevers bieden directe storting aan. (Als dit niet het geval is, hoeft u het alleen maar handmatig te storten.) Bekijk nu de lijst met verplichte maandelijkse uitgaven die u eerder hebt geschreven. Ga naar de website van elk bedrijf en meld u aan voor hun Auto-Pay-optie met uw Bill Pay-account. Als ze geen Auto Pay aanbieden, ga dan naar de website van uw bank en stel automatische betaling van facturen in - vrijwel elke bank biedt deze optie. U hoeft nooit aan één enkele uitgave te denken: het geld wordt automatisch elke betaalperiode op deze rekening gestort en uw rekeningen worden er elke maand automatisch van betaald.

Nu voor uw discretionair inkomen. Bekijk uw plan en voer het automatisch uit. Stel dat u € 130 / week wilt uitgeven. Stel een wekelijkse automatische overboeking in van uw Bill Pay-account naar uw Spending Money-account. Die $ 130 wordt elke week naar je bankpas overgemaakt en is het enige geld waar je ooit aan denkt of waar je direct toegang toe hebt. In ons eerdere voorbeeld leverde dit ons $ 237 / maand op om te besparen. Misschien wilt u $ 100 daarvan sparen om uw noodfonds op te bouwen, en $ 137 om een ​​lening met hoge rente af te betalen. Stel een maandelijkse automatische overboeking van $ 100 in van Bill Pay naar Savings en een automatische maandelijkse betaling van $ 137 naar uw creditcard.

Voila! Het kostte je wat tijd om het op te zetten, maar nu wordt al je geld zonder nadenken rondgedraaid! U mist nooit meer een factuur, uw spaargeld groeit automatisch en u blijft wekelijks binnen uw budget! Misschien ga je in sommige weken ten onder en besteed je slechts $ 90, en die extra $ 10 is de volgende week voor je beschikbaar voor een kleine uitgave!

Alan Alfaro

Uw creditcards kwijtraken

U wilt dat uw portemonnee alleen de debetkaart bevat die aan uw Spending Money-account is gekoppeld, zodat u nooit kunt uitgeven. Dat is misschien niet altijd praktisch. Misschien ben je weg en gaat je auto kapot, en heb je een sleep nodig. Misschien sluit je jezelf buiten je huis en moet je een slotenmaker betalen. Wat er ook opkomt, soms is het nodig om toegang te hebben tot extra geld. Je hebt twee mogelijkheden.

U kunt voor die situaties een creditcard meenemen. Als je ervoor kiest, zorg er dan voor dat je de wilskracht hebt om het niet te gebruiken. Stop het weg in je portemonnee, met al die willekeurige visitekaartjes en lidmaatschapskaarten. Bel uw creditcardmaatschappij en vraag hen om de limiet te verlagen tot $ 500 en eventuele te hoge kosten te weigeren. Kies hiervoor uw laagste-rentekaart en knip al die andere kaarten uit.

U kunt er ook voor kiezen om een ​​chequeboek mee te nemen. Als uw bank het toestaat, kunt u deze koppelen aan uw noodspaarfonds. Als dit niet het geval is, moet u onthouden dat wanneer u een cheque schrijft van uw Spending Money-account, u onmiddellijk geld van uw spaargeld moet overboeken om ervoor te zorgen dat de cheque niet terugkeert. Ik vind dat het dragen van een chequeboek kleine impulsaankopen voorkomt. Als je geen geld meer hebt, maar een vriend belt je op en nodigt je uit voor een film, dan is de kans veel groter dat je een creditcard zoekt om dat bioscoopkaartje te kopen dan een chequeboekje.