Een spreadsheet over overlevingsbudget

Maandelijks budgetwerkblad

Maandelijks budgetwerkblad

Dale Tinklepaugh

Invoering

Wat ik bedoel met overlevingsbudget

Met overlevingsbudget heb ik het niet over het plannen van een budget om off-grid te leven of na het einde van de wereld zoals we die kennen. Ik heb het over het overleven van een seizoen van persoonlijke tegenspoed dat ons vermogen om het hoofd te bieden aan het leven in het algemeen en budgetkwesties in het bijzonder in de weg staat. Het seizoen van tegenspoed kan worden veroorzaakt door zaken als ontslag, een onverwachte handicap of levensbedreigende ziekte, of door het overlijden van een niet-verzekerde of onderverzekerde werkende echtgenoot, vooral als de gezonde of langstlevende echtgenoot niet eerder degene was die met het budget.

Wat de aard van de tegenslag ook mag zijn, in dit artikel worden enkele voorbeeldwerkbladen beschreven en hoe u ze kunt gebruiken op een manier die u kan helpen te overleven zonder dat u een ingewikkelde budgettoepassing hoeft te kopen of te leren. Een spreadsheet-applicatieprogramma (ook bekend als een spreadsheet-app) zoals Excel zal nuttig zijn. Als u Excel niet kunt betalen, zijn er gratis, open-source alternatieven zoals Open Office en Excel Online, die ik beide gebruik, afhankelijk van de situatie. Maar als het nodig is, heb je alleen een schrijfblok, een potlood en de rekenmachine die God je in je eigen brein heeft gegeven, nodig.

Met behulp van een paar formules maakt de spreadsheet-app het mogelijk om eenvoudig de effecten te zien van het verplaatsen van een betaling naar de volgende betaaldag, en vervolgens om de betaling gemakkelijk terug te zetten als je het uiterlijk van de wijziging niet leuk vindt.

Wees niet bang om professionele hulp te zoeken

Als u het soort tegenslag heeft meegemaakt dat hierboven is beschreven en nog geen advies heeft ingewonnen bij een financiële en / of juridische professional, overweeg dan om dit te doen. Consumer Credit Counseling Services biedt advies dat vertrouwelijk en aanvankelijk gratis is, en zij kunnen concessies krijgen van uw schuldeisers als u zich met hen verbindt tot een schuldbeheersplan. Of, als uit hun analyse blijkt dat uw situatie faillissement rechtvaardigt, moeten zij u dit laten weten zodat u een advocaat kunt raadplegen.

Laat uw hulpverleners weten of er een medische (of andere) situatie is die uw schuldenlast blijft vergroten. Dat kan gevolgen hebben voor de aanbevolen timing van een faillissement, omdat eventuele schulden die na een faillissement zijn ontstaan, nog zeven jaar lang niet via een faillissement kunnen worden kwijtgescholden.

Gebruik de juiste tool voor de klus

Ik ben geen financiële of juridische professional, maar mijn vrouw en ik hebben de afgelopen decennia te maken gehad met periodes van financiële en gezondheidsproblemen. Ik gebruikte spreadsheets zoals de hier gepresenteerde om ons te helpen overleven van de ene betaaldag naar de andere, en om uiteindelijk terug te komen op het punt waarop we niet langer alleen maar leefden.

Misschien vindt u ze ook nuttig, vooral als u tweewekelijks wordt betaald. Voor degenen onder u die niet bekend zijn met of zelfs geïntimideerd zijn door spreadsheets, illustreer ik de onderliggende ideeën met een eenvoudig voorbeeld dat u kunt gebruiken om uw eigen aangepaste spreadsheets te bouwen, waarbij u rij voor rij toevoegt totdat uw spreadsheets perfect bij uw situatie passen.

In de overlevingsmodus moeten vaste kosten op de eerste plaats komen

Deze werkbladen voor budgettering hebben voornamelijk te maken met maandelijkse vaste uitgaven, zoals huur- of hypotheekbetalingen, creditcardrekeningen en nutsvoorzieningen. Het bijhouden van discretionaire uitgaven kan worden gedaan met behulp van de envelop-methode, met een andere pinpas en andere betaalrekening, of met een andere methode. U kunt zelfs een nieuw spreadsheet-tabblad maken en een werkblad maken voor uw discretionaire uitgaven.

Wat overblijft van elk salaris nadat de rekeningen zijn betaald, is voor besparingen en discretionaire uitgaven. Discretionaire uitgaven van elk salaris worden weergegeven als een enkele som geld. Als dat bedrag niet genoeg is om tussen de betaaldagen van te leven, dan moet je een probleem oplossen. Totdat u het oplost, blijft u steeds verder achter, ongeacht het budgetteringssysteem dat u gebruikt.

Mogelijke oplossingen zijn onder meer meer verdienen, minder uitgeven, schulden consolideren, tegen een lager tarief herfinancieren, activa verkopen of verplichtingen verminderen (bijvoorbeeld door het vinden van inkomstenbelastingverminderingen of aftrekposten, of door faillissement). Het doel van dit artikel is om u te helpen vertellen hoeveel u nog over heeft om van te leven nadat u aan uw verplichtingen heeft voldaan, en om u te helpen bij het plannen van uw verplichte betalingen op een manier die u helpt van de ene betaalperiode naar de volgende te komen zonder geld uit te geven aan wil dat je echt moet sparen voor behoeften.

Inclusief besparingen, zelfs als u dat niet kunt

In de overlevingsmodus zou je kunnen denken dat je niets beschikbaar hebt om in te sparen, maar sparen is essentieel voor twee soorten onvermijdelijke uitgaven, zelfs als je je discretionaire uitgaven moet verminderen. Als dit echt niet haalbaar is, moet u het cashflowprobleem echt oplossen dat in de laatste sectie wordt beschreven, en om dit te doen heeft u wellicht professionele hulp nodig, zoals eerder beschreven.

Voorlopig kunt u hetzelfde Noodfonds-account gebruiken om te sparen voor beide soorten onvermijdelijke uitgaven, zoals beschreven in de volgende secties.

Sommige besparingen zijn voor uitgaven waarvan u weet dat ze eraan komen

Een soort onvermijdelijke uitgave is voor jaarlijkse, halfjaarlijkse of driemaandelijkse verplichtingen die regelmatig kunnen worden gereserveerd voor een aantal loonstrookjes.

Als u bijvoorbeeld om de week wordt uitbetaald en elke drie maanden een onkostenvergoeding moet betalen, kunt u een zesde van de rekening van elk loonstrookje sparen, of u kunt elke maand een derde van de rekening van één loonstrookje besparen.

Als u een jaarlijkse uitgave heeft, kunt u voor elke betaaldag een zesentwintigste van de rekening reserveren. (52 weken per jaar betekent 26 betaaldagen.) Als u het geld niet opzij zet, besteedt u het aan discretionaire artikelen en zult u in de problemen raken als het tijd is om die rekening te betalen.

Sommige besparingen zijn nodig voor noodgevallen

Een ander soort onvermijdelijke uitgave zijn de noodzakelijke uitgaven waarvan u weet dat ze eraan komen, maar alleen niet wanneer. Het zijn noodsituaties wanneer ze zich voordoen, maar voor budgetteringsdoeleinden kunnen ze worden beschouwd als willekeurig voorkomende uitgaven.

U weet bijvoorbeeld dat u vroeg of laat de banden van uw auto moet vervangen. Je weet gewoon niet wanneer. Hetzelfde geldt voor remblokken en auto-accu's. Het is verstandig om regelmatig voor dit soort uitgaven te sparen. U kunt uw situatie evalueren (zoals de huidige staat van het bandenprofiel en de geschiedenis van het auto-onderhoud) om er rekening mee te houden welke van deze kosten waarschijnlijk zullen optreden tijdens uw overlevingsperiode.

Andere soorten noodsituaties kunnen u wel of niet overkomen. Autopech, reparatie van sanitair aan huis en medische kosten komen vaak zonder waarschuwing. Spaar zo snel mogelijk regelmatig iets in je noodfonds voor deze dingen. Bid dan dat geen van de echt grote noodsituaties (zoals een automatische transmissie of airconditioning thuis) gebeurt terwijl u zich nog in de overlevingsmodus bevindt.

Doe geen domme dingen!

Dat is een van mijn favoriete motto's.

Deze werkbladen zullen je helpen, maar ze kunnen je niet tegen jezelf beschermen. Minimaliseer uw risico's, vooral in de overlevingsmodus, door dingen te doen als zo min mogelijk kilometers op uw auto rijden en uw thuisthermostaat in de zomer instellen om de spanning op uw airco te verminderen. Rijd extra veilig om ongelukken met een fout en domme verkeerskaartjes die geld kosten voor boetes te voorkomen, en verhoog vervolgens uw autoverzekeringstarieven voor de komende jaren.

Weersta de verleiding om naar buiten te gaan en je laatste $ 500 aan loten te besteden, een vakantie te besteden die je niet kunt betalen, lekker shoppen of uitgaan en je weg naar de vergetelheid drinken. Blijf op koers. Het is vaak het donkerst net voor zonsopgang. Als u deze werkbladen gebruikt, kunt u elke maand een of tweehonderd dollar besparen aan vergoedingen voor te late betaling of roodstand. Gooi dat niet weg bij iets stoms.

Stap één: het maandelijkse budgetwerkblad

Het werkblad met het maandelijkse budget biedt een plek om de resultaten van uw planning en berekeningen vast te leggen, zodat u geld dat u voor iets anders moet vasthouden niet vergeet en uitgeeft. Het is handig wanneer u net begint met het budgetteringsproces of wanneer uw financiële situatie aanzienlijk verandert. Als u meer dan één salaris per maand ontvangt, kunt u de facturen verdelen over twee of meer betaaldagen (voeg indien nodig meer kolommen toe voor meer betaaldagen).

Raadpleeg het werkblad Maandelijks budget in de openingsillustratie van dit artikel. Dit voorbeeld is voor iemand die om de week wordt uitbetaald.

De eerste kolom beschrijft het doel van de rekening of het sparen.

De tweede bevat het te betalen bedrag.

In de derde kolom staat het aantal keren per jaar dat dat bedrag moet worden betaald.

In de vierde kolom staat het bedrag dat maandelijks moet worden betaald of gereserveerd om aan de verplichting te voldoen.

De vijfde kolom bevat een notitie en / of de datum van de maand waarop het item moet worden betaald.

De volgende twee kolommen in het voorbeeld zijn voor de twee betaaldagen die doorgaans in elke maand worden aangetroffen. Af en toe is er een derde betaaldag in een maand, en elke maand, behalve in februari, worden de betaaldagen twee of drie dagen eerder vooruitgeschoven dan de maand ervoor. Dit bemoeilijkt de budgetteringstaak, vooral wanneer u zich in de overlevingsmodus bevindt. Dat derde maandelijkse salaris is niet de meevaller waarop je zou kunnen hopen; het zal veel van de uitgaven van de volgende maand moeten dekken.

In de overlevingsmodus heb je niet veel spaarkussen, dus je moet goed vooruit kijken naar waar toekomstige uitkeringen in de maand vallen. Dit is zodat u geplande betalingen waar mogelijk naar de volgende betaaldag kunt verplaatsen om te late kosten enerzijds en debetkosten anderzijds te vermijden.

Een andere mogelijkheid is een kredietlijn die aan uw lopende rekening is gekoppeld. Maar dat werkt alleen zolang u de kredietlijn kunt afbetalen voordat u deze weer nodig heeft.

Idealiter zal de behoefte aan discretionaire middelen het beschikbare bedrag voor vaste uitgaven niet verminderen. Omdat het leven bijna nooit ideaal is, maken de budgetwerkbladen het gemakkelijker om te bepalen welke rekeningen moeten worden uitgesteld en wat de impact zal zijn op het volgende salaris.

De onderstaande tabel toont een vereenvoudigd werkblad voor het maandbudget om het gemakkelijker te begrijpen.

Vereenvoudigd werkblad voor maandelijks budget

Te betalen factuur of doel voor dit bedrag	Geplande betaling	Tijden per jaar	Maandelijkse betaling of spaarbedrag	Opmerking of vervaldatum	Maandelijks budget Betaaldag 1	Maandelijks budget Betaaldag 2
Noodfonds
Discretionaire 1e Betaaldag	$ 400,00	13	$ 400,00	1	$ 400,00
Discretionaire 2e Betaaldag	$ 400,00	13	$ 400,00	15		$ 400,00
Hypotheek betaling	$ 800,00	12	$ 800,00	1	$ 800,00
Auto betaling	$ 340,00	12	$ 340,00	21		$ 340,00
Autoverzekering	$ 1200,00	2	$ 200,00	14 juni, 14 december	$ 75,00	$ 125,00
Elektrisch hulpprogramma	$ 250,00	12	$ 250,00	15		$ 250,00
MasterCard	$ 60,00	12	$ 60,00	25		$ 60,00
Medische rekeningen	$ 100,00	12	$ 100,00	28		$ 100,00
Totaal	= SOM (B6: B14)		$ 2550,00		$ 1275,00	$ 1275,00
Salaris nemen naar huis	$ 1300,00		$ 2600,00		$ 1300,00	$ 1300,00
Verschil	= B16-B15		$ 50,00		$ 25,00	$ 25,00

Toelichting op het werkblad vereenvoudigd maandbudget

Het belangrijkste idee voor dit werkblad is om te plannen welke uitgaven u elke maand uit welk salaris wilt betalen, zodat u kunt voorkomen dat u in een financiële situatie terechtkomt door geld uit te geven voor behoeften die u voor uw behoeften had moeten reserveren.

De facturen worden zo gelijkmatig mogelijk verdeeld over de twee maandelijkse betaaldagen. Ze worden gelijkmatiger gemaakt door $ 75 op te geven om te worden bespaard voor de halfjaarlijkse autoverzekering vanaf het eerste salaris, terwijl $ 125, een groter bedrag, moet worden bespaard vanaf het tweede.

Omdat het werkblad aangeeft dat er $ 25 over is van elk salaris, kunnen we $ 25 invoeren in de rij Noodfonds in beide betaaldagkolommen, F6 en G6. De totalen voor beide betaaldagen worden automatisch verhoogd tot $ 1300, en het verschil in beide betaaldagkolommen gaat naar $ 0. Dus een totaal van $ 100 moet vanaf het eerste salaris naar de rekening van het noodfonds gaan en in totaal $ 150 vanaf het tweede. Houd er rekening mee hoeveel er voor elk doel moet zijn, maar doe wat u moet doen in geval van nood.

Dit voorbeeld toont niet de rijlabels, dit zijn getallen die bovenaan beginnen met 1, of kolomlabels, die letters zijn die links beginnen met A. Voorbeelden van spreadsheetformules worden weergegeven in twee van de onderste drie cellen van de tweede, of B, kolom. De eerste formule, in cel B15, somt de bedragen op in een reeks cellen in die kolom, van cel B6, het noodfonds, tot cel B14, de medische rekeningen. De tweede formule, in cel B17, trekt de som in B15 af van het bedrag in cel B16, het bedrag dat wordt meegenomen naar huis.

Als u een cel met een formule kopieert en deze op dezelfde celpositie in een andere kolom plakt, zal de spreadsheet automatisch de celaanduidingen in de formule aanpassen aan de nieuwe kolom (bijvoorbeeld door kolom D, F of G te gebruiken in plaats van kolom B).

Selecteer een cel om te bewerken om de formule te zien of wijzig deze met behulp van de invoerregel die zich net boven de rij kolomlabels boven aan de spreadsheet bevindt. Selecteer een andere cel om het resultaat van de formule te zien.

Knip een bedrag uit de ene kolom en plak het in een andere en zie het bijgewerkte resultaat onmiddellijk in de kolomtotalen verschijnen.

Stap 2: Werkbladen voor betaaldagbudget

Vooruit plannen

De volgende drie werkbladen zijn elk voor een tweewekelijkse loonperiode in een maand van drie looncheques. Door drie of vier weken vooruit te plannen, kunt u zien of u alles kunt betalen of dat u het betalen van een of meer rekeningen moet uitstellen. Wekelijkse en tweewekelijkse salarisdata gaan eerder in elke volgende maand vooruit, wat u de mogelijkheid geeft om constant een percentage van uw facturen uit te stellen naar de volgende betalingsperiode.

U kunt eenvoudig een bedrag knippen en plakken uit de kolom "Betaal deze betaaldag" en het in de kolom "volgende betaaldag" plakken voor elke rekening die u wilt uitstellen. Kopieer vervolgens dat bedrag van de kolom "Volgende betaaldag" naar de kolom "Betaal deze betaaldag" van het werkblad van de volgende betaalperiode. Dit verlaagt het bedrag dat beschikbaar is voor uw discretionaire budget voor de volgende betalingsperiode, tenzij u voldoende rekeningen kunt vinden die u kunt uitstellen van de volgende betaaldag naar de volgende betaaldag.

In het eerste Betaaldagbudget-spreadsheet ziet u hoe de $ 100 voor het gasbedrijf is verplaatst van de kolom "Betaal deze betaaldag" naar de kolom "Volgende betaaldag". Er is geen vergoeding voor te late betaling voor deze factuur (in dit voorbeeld) zolang u niet meer dan eens per jaar te laat bent.

De $ 200 voor autoverzekering is ook verplaatst, aangezien deze maar een dag te laat zal zijn en er ook geen late vergoeding is (dit voorbeeld toont een maandelijkse autoverzekering). U wilt echter niet te laat zijn met een autoverzekeringspremie, anders wordt uw verzekering opgezegd. Dat kan ook leiden tot een boete van het Department of Motor Vehicles van uw staat omdat hij een onverzekerde bestuurder is.

Volg uw voortgang; Controleer uw status

Terwijl u elke rekening betaalt, kunt u het betaalde bedrag van de kolom "Betaal deze betaaldag" naar de volgende kolom aan de linkerkant schrappen, en dat als een kolom "Betaald" gebruiken. De totalen in de "Totaal" -rij worden automatisch aangepast vanwege de formules in de cellen in die rij. Tijdens het betalen van uw facturen kunt u systematisch bevestigen dat elke factuur ofwel is betaald en een kolom naar links is verschoven, of is uitgesteld en verplaatst naar de kolom "volgende betaaldag".

Als u elk bedrag op deze manier knipt en plakt terwijl elke factuur wordt betaald of uitgesteld, wordt het totaalbedrag onder aan de kolom "Betaal deze betaaldag" automatisch verlaagd van het totaal dat nog moet worden betaald voor die betaaldag. Dit maakt het gemakkelijk om het totaal van uw resterende rekeningen voor die betaaldag te vergelijken met het resterende bedrag in uw chequeboek om ze mee te betalen.

Alleen de huidige rij met discretionaire uitgaven wordt in elk betaaldagwerkblad weergegeven.

Voel je vrij om deze spreadsheets aan te passen aan je eigen situatie.

Betaaldagbudget werkblad # 1

Payday Budget Spreadsheet # 1, voor de eerste betaaldag van een drie betaaldagmaanden

Dale Tinklepaugh

Betaaldagbudget werkblad # 2

Payday Budget Spreadsheet # 2, voor de tweede betaaldag van een drie betaaldagmaand

Dale Tinklepaugh

In de tweede betaalperiode worden twee posten, het gasbedrijf en de autoverzekering, uitbetaald na uitstel van de eerste betaalperiode. En vier items, die in de rijen 9-12, worden vooruitbetaald voor de volgende maand.

In de derde betaalperiode worden de hypotheek en enkele andere rekeningen voor de volgende maand betaald.

In dit voorbeeld is $ 400 nodig om van te leven tijdens elke betaalperiode, ongeacht hoeveel dagen er in elke maand zijn.

Betaaldagbudget werkblad # 3

Payday Budget Spreadsheet # 3, voor de derde betaaldag van een drie betaaldagmaand

Dale Tinklepaugh

Sla uw spreadsheets regelmatig op en voeg nieuwe tabbladen toe als dat nodig is

Denk eraan om uw spreadsheet elke keer dat u deze bijwerkt, op te slaan. Ik sla het graag op met een nieuwe bestandsnaam na een grote update. Ik neem de huidige datum op als onderdeel van mijn bestandsnaam, zodat ik altijd terug kan gaan naar een recente versie als de huidige in de war raakt.

Voor elke nieuwe betaaldag kopieer en verplaats ik een recent tabblad Betaaldagbudget-werkblad naar de eindpositie in het werkblad en gebruik dat vervolgens als een beginsjabloon om te bewerken voor de volgende betaalperiode. Als mijn omstandigheden veranderen, kopieer en verplaats ik de laatste versie van mijn maandelijks budgetwerkblad naar de eindpositie van het tabblad, en bewerk het vervolgens om aan mijn nieuwe omstandigheden te voldoen.

Conclusie

Deze concepten en werkbladen hebben me door moeilijke tijden heen geholpen. Er zijn veel bronnen van financiële wijsheid die u zullen helpen meer te doen dan overleven wanneer uw seizoen van tegenspoed voorbij is. Een bron die ik aanbeveel is Dave Ramsey, wiens materiaal gemakkelijk te vinden is in je zoekmachine.

U hoeft niet te wachten tot uw seizoen van tegenspoed voorbij is om te leren wat u moet weten om financieel te gedijen. De financiële tegenslag die u nu overleeft, zou voor voldoende motivatie moeten zorgen.