Vijf praktische manieren om fiscaal fit met pensioen te gaan

Recente onderzoeken hebben aangetoond dat meer dan 50% van de Amerikaanse huishoudens het risico loopt niet genoeg inkomen te hebben om hun levensstandaard vóór pensionering op peil te houden zodra ze met pensioen gaan. We hebben allemaal verhalen gehoord over gepensioneerden die maand na maand op een financiële loopband leven en nooit licht zien aan het einde van de tunnel. Of u nu een millennial bent of in de vijftig, u kunt nu preventieve maatregelen nemen om fiscaal fit met pensioen te gaan. Dit artikel leert u vijf praktische manieren om uw pensioendromen te verwezenlijken.

Inhoudsopgave

Draag het maximale bij aan uw 401 (k) -plan
15 Feiten over 401 (k) -plannen
U kunt veel geld besparen met een 401 (k)
Denk twee keer na over het te vroeg innen van socialezekerheidsuitkeringen
Tijdens uw pensionering heeft u nog steeds een noodspaarfonds nodig
Betaal al uw creditcards af
Overweeg om uw hypotheek vroegtijdig af te betalen

Met dank aan Vanguard 401 (k) Guide

1. Draag het maximale bij aan uw 401 (k) -plan

A 401 (k) is een fiscaal uitgesteld pensioenplan waarmee u vrijwillig een deel van uw inkomsten vóór belastingen kunt bijdragen. Wanneer u met pensioen gaat, kan uw 401 (k) -plan uw belangrijkste bron van inkomsten zijn.

Om tijdens uw pensioen fiscaal fit te blijven, moet u regelmatig bijdragen aan de 401 (k) -plannen van uw werkgever, omdat de meeste 401 (k) -plannen ook een bijpassende bijdrage van uw bedrijf (ook wel gratis geld genoemd) bevatten.

Bij voorkeur draagt u elk jaar de maximaal toegestane bijdrage in uw 401 (k). Dit zal u in staat stellen om dezelfde levensstandaard te hebben als tijdens uw jaren vóór de pensionering en om de pijn van eigen kosten voor gezondheidszorg en langdurige zorg te verlichten. Volgens een nieuwe analyse van Fidelity Investments heeft een gezond, 65-jarig echtpaar dat in 2017 met pensioen ging $ 275.000 nodig om de kosten van de gezondheidszorg na pensionering te dekken. Dat was 6% meer dan $ 250.000 in 2016.

Als u het maximum niet kunt bijdragen aan uw 401 (k), draag dan voldoende bij om de bijpassende bijdrage van uw werkgever (ook bekend als gratis geld) te ontvangen. Volgens het 401k-helpcentrum: “De gemiddelde bedrijfsbijdrage in 401k-plannen is 2,7% van het loon. De meest voorkomende vorm van vaste match, gerapporteerd door 40% van de werkgevers, is $ 0,50 per $ 1,00 tot een bepaald percentage van het salaris (gewoonlijk 6%). "

Stel dat u $ 50.000 per jaar verdient, 10% bijdraagt aan een 401 (k) en een match van 50% van uw werkgever ontvangt van maximaal 6% van uw salaris. Hier ziet u hoe uw jaarlijkse bijdrage en wedstrijd uit elkaar vallen:

$ 50.000 - jaarinkomen
$ 5.000 - 10% bijdrage aan 401 (k)
$ 1.500 - 50% matchingbijdrage van uw werkgever tot maximaal 6% van uw salaris
$ 6.500 - Totale jaarlijkse bijdrage aan pensioenrekening

Hier is nog een voorbeeld:

Stel dat u jaarlijks $ 100.000 verdient, 12% bijdraagt aan een 401 (k) en een match van 25% van uw werkgever ontvangt tot 10% van uw salaris. Hier ziet u hoe uw jaarlijkse bijdrage en wedstrijd uit elkaar vallen:

$ 100.000 - jaarinkomen
$ 12.000 - 12% bijdrage aan 401 (k)
$ 2.500 - 25% bijpassende bijdrage van uw werkgever tot 10% van uw salaris
$ 14.500 - Totale jaarlijkse bijdrage aan pensioenrekening

Hier is een derde voorbeeld:

Stel dat u jaarlijks $ 150.000 verdient, 10% bijdraagt aan een 401 (k) en een 100% -match van uw werkgever ontvangt tot 3% van uw salaris. Hier ziet u hoe uw jaarlijkse bijdrage en wedstrijd uit elkaar vallen:

$ 150.000 - jaarinkomen
$ 15.000 - 10% bijdrage aan 401 (k)
$ 4.500 - 100% matchingbijdrage van uw werkgever tot 3% van uw salaris
$ 19.500 - Totale jaarlijkse bijdrage aan pensioenrekening

15 Feiten over 401 (k) -plannen

Hier zijn 15 feiten over 401 (k) s die u in gedachten moet houden.

Bijdragen die u in een 401 (k) doet, evenals bijpassende bijdragen van een werkgever, worden behandeld als inkomen vóór belastingen. Wanneer u met pensioen gaat en geld van uw plan begint op te nemen, bent u verantwoordelijk voor het betalen van federale, staats- en lokale belastingen op de uitkeringen.
Een 401 (k) -plan moet niet worden verward met een Roth IRA. In tegenstelling tot een 401 (k), worden bijdragen aan een Roth IRA gedaan met dollars na belastingen. Al uw uitkeringen bij pensionering zijn echter belastingvrij.
U kunt maximaal $ 18.500 bijdragen aan uw 401 (k) voor 2018. Dit is gestegen van $ 18.000 voor 2017.
Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u voor 2018 $ 6.000 extra bijdragen aan uw 401 (k). Dit brengt de maximaal toegestane bijdrage voor het jaar op $ 24.500.
Er is geen leeftijdsgrens om bij te dragen aan een 401 (k). Zolang u nog werkt voor het bedrijf dat het plan sponsort, kunt u deelnemen aan de 401 (k) en bijdragen leveren.
De matchingsbijdrage van uw werkgever telt niet mee voor het maximale bedrag dat u elk jaar aan de regeling kunt bijdragen.
Als u uw 401 (k) vervroegd opneemt vóór de leeftijd van 59½ jaar, betaalt u een federale boete van 10% over het bedrag van de uitkering. Dit komt bovenop eventuele federale, staats- en lokale belastingen die u mogelijk verschuldigd bent over het bedrag.
U kunt uw 401 (k) opnemen zonder de federale boetebelasting van 10% te betalen vanaf de leeftijd van 59½ jaar. De uitkering wordt nu echter behandeld als regulier inkomen en u bent verantwoordelijk voor het betalen van federale, staats- en lokale belastingen over het opgenomen bedrag.
Kun je een 401 (k) omrollen naar een andere 401 (k)? Nadat u het vereiste papierwerk hebt voltooid, kunt u een 401 (k) van uw oude werkgever naar het pensioenplan van uw nieuwe werkgever verplaatsen. Als u ervoor kiest om in plaats daarvan uit te betalen, moet u federale, staats- en lokale belastingen betalen over de distributie.
Veel 401 (k) -plannen bieden slechts een handvol beleggingsfondsen waarin u kunt beleggen.
U moet beginnen met het nemen van uitkeringen van uw 401 (k) op de leeftijd van 70½ jaar.
Wat is de "Regel van 55" en hoe beïnvloedt dit uw 401 (k)? Volgens Melissa Phipps, "staat de IRS-regel van 55 toe dat een werknemer die is ontslagen, ontslagen of die ontslag neemt tussen de leeftijd van 55 en 59 1/2 jaar geld uit zijn 401 (k)… zonder straf. Dit geldt voor werknemers die hun baan op elk moment tijdens of na het jaar van hun 55ste verjaardag verlaten. "
Als u vervroegd met pensioen gaat vanwege een handicap, kunt u zich terugtrekken uit uw 401 (k) zonder de federale boetebelasting van 10% te betalen.
Hoe lang duurt de verwerving? Alle bijdragen die u levert aan een 401 (k), zijn altijd van u. De matchingfondsen van uw werkgever worden echter over het algemeen onvoorwaardelijk tegen een tarief van 25% of 33% per jaar, of allemaal tegelijk na een periode van drie tot vier jaar.
Pas op voor verborgen 401 (k) -kosten, want deze uitgaven kunnen uw account leegmaken en mogelijk uw pensioendromen vernietigen. Een recente studie onthulde dat meer dan tweederde van de Amerikanen denkt dat ze geen "verborgen vergoedingen en achterdeurtjes" betalen in hun 401 (k) -plannen. Investopedia bevestigt:

U kunt veel geld besparen met een 401 (k)

Laten we zeggen dat u jaarlijks $ 5.000 bijdraagt aan uw 401 (k) gedurende 25 jaar tegen 8% rente. De bijpassende bijdrage van uw werkgever voor elk van de 25 jaar is $ 1.000. Uw 401 (k) -saldo bij pensionering zou $ 473.726,49 zijn.

Stel dat u jaarlijks $ 12.000 bijdraagt aan uw 401 (k) gedurende 20 jaar tegen 8% rente. De bijpassende bijdrage van uw werkgever voor elk van de 20 jaar is $ 3.000. Uw 401 (k) -saldo bij pensionering zou $ 741.343,82 zijn.

Stel dat u jaarlijks $ 10.000 bijdraagt aan uw 401 (k) gedurende 30 jaar tegen 8% rente. De bijpassende bijdrage van uw werkgever voor elk van de 30 jaar is $ 2.500. Uw 401 (k) -saldo bij pensionering zou $ 1.529.323,35 zijn.

2. Denk twee keer na over het te vroeg innen van socialezekerheidsuitkeringen

U kunt op 62-jarige leeftijd beginnen met het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen. Als u ze begint te ontvangen vóór uw "volledige pensioenleeftijd", wordt de maandelijkse uitkering verlaagd. Daarom moet u twee keer nadenken over het te vroeg beginnen met het innen van socialezekerheidsuitkeringen, vooral als u geen 401 (k) of Roth IRA als aanvullende bron van inkomsten hebt.

Voordat u een uitkering aanvraagt, moet u uw volledige pensioenleeftijd weten. Bent u bijvoorbeeld geboren in 1955, dan is uw volledige pensioenleeftijd 66 jaar en twee maanden. Bent u geboren in 1957, dan is uw volledige pensioenleeftijd 66 jaar en zes maanden. Bent u geboren in 1960 of later, dan is uw volledige pensioenleeftijd 67 jaar.

Volgens de socialezekerheidsadministratie wordt een uitkering met 5/9 van één procent verlaagd voor elke maand vóór de normale pensioenleeftijd van 67, tot een maximum van 36 maanden. Als u bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat, ontvangt u slechts 75% van uw volledige maandelijkse uitkering. Gaat u op 65-jarige leeftijd met pensioen? Dan ontvangt u 93,3% van uw volledige uitkering. U kunt deze grafiek van de socialezekerheidsadministratie gebruiken om de effecten van vervroegde pensionering te zien.

(Opmerking van de auteur: de gemiddelde maandelijkse socialezekerheidsuitkering voor 2018 is $ 1.404 en de maximale maandelijkse uitkering is $ 2.788. Met dat in gedachten stel ik voor dat u het maximum bijdraagt aan uw 401 (k).)

3. U heeft tijdens uw pensionering nog steeds een noodspaarfonds nodig

Hoe vaak heb je in de afgelopen 10-20 jaar een groot apparaat moeten vervangen, zoals een wasmachine, droger, boiler, koelkast of vaatwasser? Hoe zit het met het upgraden naar een verwarmings- of koeleenheid in uw huis? Hoe zit het met het vervangen van het dak van uw huis? U weet al dat het vervangen van een dak een van de duurste upgrades is die een huiseigenaar ooit kan maken. Wist je dat de gemiddelde prijs voor een nieuw dak rond de $ 12.000 ligt en dat de duurdere zelfs $ 25.000 kan kosten?

Om het hoofd te bieden aan dit soort financiële noodsituaties tijdens uw pensionering, moet u minimaal zes maanden netto maandelijks inkomen beschikbaar hebben op een FDIC-verzekerde spaar- of geldmarktrekening. U kunt uw noodbesparingen later altijd vervangen door uitkeringen van uw 401 (k), Roth IRA, enz. Het gebruik van creditcards voor dit soort uitgaven en ze in de loop van de tijd afbetalen is niet de meest kosteneffectieve optie op aarde.

4. Betaal al uw creditcards af

Om tijdens uw pensioen fiscaal fit te blijven, moet u al uw creditcards afbetalen en voor alles contant betalen. Het gemiddelde Amerikaanse huishouden heeft $ 15.983 aan creditcardschuld en meer dan de helft van de Amerikaanse gezinnen heeft elke maand een creditcardtegoed. Maar dat is niet alles: het gemiddelde Amerikaanse huishouden betaalt elk jaar bijna $ 1.300 aan creditcardrente voor goederen en diensten die geen blijvende waarde hebben.

Stel dat u $ 15.983 aan creditcardschuld hebt met een APR van 21,5%. Ervan uitgaande dat u geen extra aankopen of contante voorschotten doet, duurt het 52 maanden voordat u schuldenvrij wordt als u een vaste maandelijkse betaling van $ 480 doet. U betaalt $ 8.693 aan rente en een totaalbedrag van $ 24.676 (hoofdsom + rente). Samenvatten:

Vaste maandelijkse betaling: $ 480
Aantal maanden om schuldenvrij te worden: 52
Totale betaalde hoofdsom: $ 15.983
Totale betaalde rente: $ 8.693
Totaal betaald bedrag (hoofdsom + rente): $ 24.676

Nu is het tijd voor u om te zien hoe het verhogen van uw maandelijkse creditcardbetaling de tijd die nodig is om uw schuld af te lossen, samen met de totale betaalde rente drastisch kan verminderen.

Door maandelijkse betalingen van $ 500 te doen, duurt het 49 maanden om het saldo van uw creditcard van $ 15.983 af te betalen. Uw totale rentekosten bedragen $ 8.082.
Door maandelijkse betalingen van $ 600 te doen, duurt het 37 maanden om het saldo van uw creditcard van $ 15.983 af te betalen. Uw totale rentekosten bedragen $ 6.016.
Door maandelijkse betalingen van $ 700 te doen, duurt het 30 maanden voordat uw creditcard-saldo van $ 15.983 is afbetaald. Uw totale rentekosten bedragen $ 4.815.
Door maandelijkse betalingen van $ 1.000 te doen, duurt het 20 maanden voordat uw creditcardsaldo van $ 15.983 is afbetaald. Uw totale rentekosten bedragen $ 3.049.

MoneyChimp.com vertelt ons dat "Zelfs een klein maandelijks offer - iets minder kopen, een beetje meer uw schuld verminderen - een groot verschil kan maken." Ze voegen toe:

5. Overweeg om uw hypotheek vervroegd af te betalen

Als u een lage hypotheekrente heeft, kunt u overwegen uw hypotheek vervroegd af te betalen. Zorg ervoor dat u aan alle volgende criteria voldoet voordat u extra afbetalingen op uw hypotheek doet:

U draagt al het maximum bij aan uw 401 (k) of steekt extra geld in uw Roth IRA.
U hebt al genoeg geld opzij gezet om ten minste zes maanden essentiële levensonderhoud te dekken voor financiële noodsituaties. Essentiële kosten voor levensonderhoud omvatten huisvesting, nutsvoorzieningen, transportkosten, boodschappen, persoonlijke verzorging (knipbeurten, enz.), Verzekering, gezondheid en kinderopvang, onroerendgoedbelasting, noodzakelijke kleding en verzorging van huisdieren. Dit geld moet direct beschikbaar zijn op een FDIC-verzekerde spaar- of geldmarktrekening.
U heeft al uw ongedekte schulden (creditcards, kredietlijnen, enz.) Afbetaald.
U heeft al uitstaande autoleningen afbetaald.
Indien van toepassing heeft u al geld gereserveerd voor de hbo-opleiding van uw kinderen.

Als u in staat bent om extra afbetalingen op uw hypotheek te doen, vindt u hier drie voorbeelden van hoeveel geld u op de lange termijn kunt besparen:

Voorbeeld 1:

Oorspronkelijk geleend bedrag - $ 300.000

Oorspronkelijke hypotheekduur - 30 jaar

Uitleendatum - maart 2010

Rentepercentage - 4,140%

Datum van eerste extra betaling - april 2018

Extra betalingsbedrag - $ 250

Frequentie van betalingen - maandelijks

Door uw maandelijkse betaling met $ 250 te verhogen, betaalt u uw leningsaldo vier jaar en negen maanden eerder af. U bespaart $ 31.379 aan rente gedurende de looptijd van de lening.

Voorbeeld 2:

Oorspronkelijk geleend bedrag - $ 250.000

Oorspronkelijke hypotheekduur - 30 jaar

Uitleendatum - maart 2000

Rentepercentage - 5,550%

Datum van eerste extra betaling - april 2018

Extra betalingsbedrag - $ 100,00

Frequentie van betalingen - maandelijks

Door uw maandelijkse betaling met $ 100 te verhogen, betaalt u uw leningsaldo een jaar eerder af. U bespaart $ 5.439 aan rente gedurende de looptijd van de lening.

Voorbeeld 3:

Oorspronkelijk geleend bedrag - $ 430.000

Oorspronkelijke hypotheekduur - 30 jaar

Uitleendatum - juni 1999

Rentepercentage - 6,0%

Datum van eerste extra betaling - april 2018

Extra betalingsbedrag - $ 300,00

Frequentie van betalingen - maandelijks

Door uw maandelijkse betaling met $ 300 te verhogen, betaalt u uw leningsaldo tien maanden en zeven maanden eerder af. U bespaart $ 89.718 aan rente gedurende de looptijd van de lening.

Vijf praktische manieren om fiscaal fit met pensioen te gaan

Inhoudsopgave: