Hoe werken creditcards?

Verhogen creditcards de uitgaven?

Petr Kratochivil - Foto van het publieke domein

Creditcards zijn gelijk aan verleiding

Veel mensen vragen: "Leiden creditcards tot onnodige aankopen?"

Het simpele antwoord is ja, met creditcards kunnen mensen onnodige aankopen doen: het zit in het hele concept ingebouwd . Simpele antwoorden vertellen echter niet altijd het hele verhaal.

Waarom is dat? Creditcards maken impulsaankopen veel gemakkelijker te rechtvaardigen of te rationaliseren. Zelfs mensen die normaal voorzichtig zijn, kunnen denken: "Nou, deze ene keer; ik zou graag dit item willen hebben, maar ik heb het geld nu niet bij me en ik heb geen tijd om nog een reis te maken later." Ze verzekeren zichzelf dat ze dat geld zullen opnemen en het op hun lopende rekening zullen storten om het item af te betalen met de rest van de maandelijkse rekening.

Soms kunnen mensen met een buitengewone wilskracht precies dat. Helaas geldt dit niet voor de meeste mensen. Bel als de menselijke natuur, als je wilt. Misschien is het dat oude verlangen om 'de mythische' Joneses 'bij te houden.

In de loop van de geschiedenis is aangetoond dat mensen een zeer hebzuchtige aard hebben. Oorlogen zijn ontelbare keren begonnen door de wens om steeds meer te verwerven, of het nu goederen of territorium betreft.

Krediet is geen gratis geld

Zoals iedereen die ooit een creditcard heeft gehad weet, wordt krediet niet gratis aangeboden. Over het niet volledig betaalde saldo wordt elke maand rente in rekening gebracht. Als je georganiseerd en gedisciplineerd genoeg bent om deze prestatie te leveren, gefeliciteerd! U bent in de minderheid. Als de meerderheid van de mensen dit zou doen, zouden er geen creditcards zijn - de bedrijven zouden failliet gaan.

Creditcardmaatschappijen verdienen hun geld door rente in rekening te brengen over de saldi die langer dan een maand zijn aangehouden. Geen overdrachtssaldo, geen inkomen voor hen. Volgens de wet mogen zij geen rente in rekening brengen over minder dan één kalendermaand. (Interessant is echter dat hun 'openbaarmakingen' over rentetarieven rekening houden met 'gemiddelde dagelijkse saldi'.)

Daarom is het in hun beste belang om hun klanten voortdurend in de schulden te houden. Zeer weinig creditcards hanteren een lage en redelijke rentelast. Het is waar dat ze misschien beginnen met het aanbieden van een 'laag introductietarief' om je aan te trekken, maar pas op als die introductieperiode is verstreken! Het kan een schok zijn om te zien hoe hoog het nieuwe cijfer is! Mis een betaling of twee, of wees te laat met een betaling, en zie hoe dat tarief omhoogschiet tot dubbele cijfers in de jaren twintig!

Als je niet oppast, kun je gemakkelijk over je hoofd gaan tot het punt waarop je het je niet langer kunt veroorloven om het saldo elke maand volledig af te betalen. De creditcardmaatschappijen zijn hier dol op. Dit is waar ze hun geld verdienen. Ze hebben absoluut een hekel aan klanten die elke maand trouw en volledig afbetalen, omdat ze dan gratis geld hebben geleend!

De werkelijke kredietkosten

Een informele naleving van de gewoonten van bijna alle grote creditcardmaatschappijen onthult een zeer interessante praktijk die het potentieel heeft voor persoonlijke financiële ondergang. Namelijk, als u uw betalingen op tijd doet, zult u waarschijnlijk een brief krijgen waarin u wordt gefeliciteerd met uw uitstekende betalingsgedrag, en als resultaat zult u u "belonen" met een verhoogde kredietlimiet.

Dit is geen "beloning", het is een valstrik! Hoe meer krediet u krijgt, hoe groter de verleiding om "slechts een keer" iets te kopen dat u over een paar maanden of langer moet afbetalen. Dat is de voet tussen de deur voor de kaartuitgever! Beheer om dat saldo af te betalen en / of houd in ieder geval uw minimumbetaling bij, en het duurt niet lang voordat u nog een "beloningsbrief" krijgt, waardoor uw limiet nog meer wordt verhoogd.

Op dit punt is het heel gemakkelijk geworden om te profiteren van al dit extra "gratis" geld. Laad die hotelkamer op; dat weekendje weg; dat vliegticket; de kaartjes voor een concert of grote autorace. Je betaalt het volgende maand af.

Ja. Tuurlijk… zei de spin tegen de vlieg. Dat is precies wat de kaartuitgevers willen dat u gelooft, en volgens algemeen beschikbare statistieken vallen de meeste mensen op hun internet. Hoe meer u oplaadt, hoe meer u mag opladen. Het is een dodelijke cirkeldans .

Ergens in ons achterhoofd weten we allemaal heel goed dat dit geen "gratis" geld is. We weten dat het moet worden terugbetaald; dat het in wezen een lening is. Maar in de meeste gevallen, tot grote vreugde van de creditcardmaatschappijen, wordt dit fundamentele feit genegeerd. We behandelen deze kaarten alsof ze extra geld zijn en gebruiken ze voor aankopen die we ons eigenlijk niet kunnen veroorloven.

Anders gezegd: veel mensen gebruiken hun kaarten als middel om hun levensstandaard te verhogen. Dit betekent dat het geld dat ze over hebben na het betalen van al hun normale rekeningen (huisvesting, verzekering, transport, nutsvoorzieningen en boodschappen) niet genoeg is om degenen die meer geld verdienen bij te houden.

Dit probleem wordt nog versterkt door het feit dat een groot aantal mensen meerdere kaarten hebben, niet slechts één, dus het probleem wordt vermenigvuldigd over elke kaart die ze in hun bezit hebben.

Heb je het in de uitverkoop gekocht?

Super goed! Die beruchte stukjes plastic kunnen inderdaad een verkoopprijs bevriezen totdat het salaris binnenkomt…… ALS je het echt afbetaalt! (Cue-geluidseffect voor gierende remmen…)

Als het in plaats daarvan wordt toegevoegd aan de maandelijkse overgedragen schuld, bent u niet alleen de vermeende besparingen misgelopen, maar hebt u ook vele malen de oorspronkelijke prijs voor het artikel betaald. Waarom is dit zo? Omdat alle betalingen die u doet op het openstaande saldo, worden toegepast:

eerst naar de interesse ,
dan naar elk principe,
en dat bedrag gaat eerst in tegen de oudste kosten .

Het is een vreselijke psychologische truc waarvoor mensen keer op keer kwetsbaar lijken te zijn.

Dubbel, drievoudig, viervoudig, wat dan ook, dompelen

Over uw aankopen wordt in theorie rente in rekening gebracht. Dit geldt alleen als u weinig aankopen doet die u in een tijdsbestek van niet meer dan twee maanden kunt afbetalen, en de schuldenlast niet vergroot door in de tussentijd extra items in rekening te brengen.

Als u echter doorgaans het hele jaar door een overgedragen saldo aanhoudt, wordt er rente bovenop de rente in rekening gebracht, omdat de rentekosten op uw totale saldo toenemen! Dus als u bijvoorbeeld $ 100 verschuldigd bent en in de eerste maand slechts $ 50 hebt betaald, in de tweede maand, wordt de resterende $ 50 plus rente in rekening gebracht. Alles goed.

Als u echter dezelfde $ 100 verschuldigd was, vervolgens $ 50 betaalde, vervolgens $ 75 extra in rekening bracht, vervolgens nog eens $ 50 betaalde en vervolgens nog eens $ 100 in rekening bracht, bent u nu 'in de deur' van de reden waarom ze deze 'draaiende' kosten noemen rekeningen. Het is een perfecte analogie, want het is net alsof je vastzit in een draaideur zonder uitgang.

U kunt aan het voorbeeld in de onderstaande tabel zien hoe dit op een zeer elementair niveau werkt, uitgaande van telkens hetzelfde maandelijkse betalingsbedrag, hoe u rente blijft betalen voor oudere aankopen die u zich misschien niet eens meer herinnert - zoals een diner en een film - waar je geen fysiek bezit hebt om je eraan te herinneren. Aankopen van dergelijke dingen, bekend als "verbruiksgoederen", vertegenwoordigen een groot deel van de schulden.

(Zie deze handige rekenmachine voor de volledige afbeelding - u kunt uw eigen cijfers invoeren.)

Doorlopend krediet



Kosten	Betalingen	Balans	Rente toegevoegd
$ 100	$ 50	$ 50	Ja
$ 0	$ 50 + rente	$ 0	Nee
$ 100	$ 50	$ 50	Ja
$ 75	$ 50	125	Ja
$ 100	$ 50	225	Ja
$ 0	$ 50	$ 175	Ja
$ 85	$ 50	$ 260	Ja
$ 0	$ 50	$ 210	Ja
$ 0	$ 50	$ 160	Ja
$ 0	$ 50	$ 110	Ja

Extra kosten

Nu, wat als u op de een of andere manier in de problemen komt en u niet langer de minimale maandelijkse betaling kunt betalen? Je gaat echt een harde klap krijgen. Veel kaartuitgevers gaan een of andere boete in rekening brengen voor het niet betalen van het verschuldigde minimumbedrag.

Als de betaling niet alleen te laat was, maar ook onvoldoende, wordt er ook een vergoeding voor te late betaling toegevoegd. Dit zijn zeer hoge kosten - soms wel $ 46 of meer - en kunnen op zichzelf uw volledige betaling of het grootste deel ervan tenietdoen.

Dat klopt - ze nemen de late en boete rechtstreeks van uw betaling af, voordat ze zelfs op de normale rentekosten worden toegepast. Als er dan nog iets over is, gaat het naar de rente. Hoogstwaarschijnlijk blijft er dan een saldo van nul over van uw betaling om toe te passen op het principe.

Raad eens wat er daarna gebeurt? Jij hebt het! Die kosten worden direct bij uw saldo opgeteld, waarover u rente in rekening wordt gebracht voor de volgende en alle daaropvolgende maanden totdat de kaart is afbetaald. Als u te veel van deze kosten ontvangt, is uw beschikbare tegoed al snel opgebruikt. U kunt de kaart niet meer gebruiken om iets te kopen, maar uw saldo blijft stijgen.

In de meest wrede wending van allemaal voegt de bank nu een "overlimiet" -tarief toe om u te straffen voor het gebruik van meer krediet dan ze u hadden toegewezen. Wacht even! Je zou de limiet niet hebben overschreden als het niet vanwege hun extra kosten was !!! Ja - inderdaad een wrede wending, maar blijkbaar legaal, want ze komen er allemaal mee weg. Het is naar mijn mening extreem onethisch, maar technisch gezien legaal.

Als uw moeilijkheden escaleren tot het punt waarop u het zich eenvoudigweg niet kunt veroorloven om de kaart helemaal af te betalen, hoe klein ook, zoals het verlies van een baan, en u hebt geen andere keus dan de kaart in gebreke te blijven, kijk dan hoe de aanmaningen beginnen komen in veeleisende betaling.

Probeer te redeneren met het personeel van de factureringsafdeling en regel een nieuwe betaling die voor u betaalbaar is. Probeer de rente te verlagen. Echt niet! Het kan ze niet schelen! De laagste rentetarieven gaan alleen naar degenen die waarschijnlijk in de eerste plaats niet eens krediet nodig hebben. Buitengewoon hoge tarieven worden in rekening gebracht aan degenen die het zich het minst kunnen veroorloven. Er is iets heel erg mis met deze foto!

De veiligste creditcards

Als u ook maar een klein beetje twijfelt over uw wilskracht, kunt u het beste helemaal wegblijven van creditcards. De meest veilige creditcard is helemaal geen creditcard. In de tijd van onze grootouders bestonden deze verraderlijke stukjes plastic niet. Nu hebben deze kaarten zich als een kanker verspreid. Het is altijd verstandig om alleen contant te werken.

Er zijn slechts twee absoluut veilige manieren om creditcards te gebruiken. De eerste is om ze allemaal in kleine stukjes te snijden en ze te gebruiken om een mozaïekkunstproject te maken.

De tweede is om een vooraf geladen kaart te gebruiken die bij veel grote winkeliers verkrijgbaar is, en je eigen geld te gebruiken om deze kaart te vullen / opnieuw te vullen met het "extra" bedrag dat je bij de hand hebt. Er zijn geen vervaldata, omdat het geld er al is en gewoon van uw oorspronkelijke saldo wordt afgetrokken. Er zijn geen rentekosten, want het is uw eigen geld en geen lening. In wezen zijn dit debetkaarten, behalve dat ze het veiligheidsvoordeel hebben dat ze niet aan uw bankrekening zijn gekoppeld.

Er kunnen echter nog heel wat andere kosten zijn, zoals "activerings" -kosten, maandelijkse transactiekosten; waar u voor elk gebruik moet betalen; kosten om met een servicemedewerker te spreken, enz. Als u een creditcard nodig heeft voor het maken van reserveringen, enz., kan dit een goede optie zijn, maar onderzoek de verschillende eerst zorgvuldig om de beste deal te krijgen.

Om uit de problemen te blijven met creditcards:

Onthoud en chant deze mantra:

Inhoudsopgave: