Hoe verdienen islamitische banken geld?

Hoe verdienen banken in het Midden-Oosten geld?

Moslimbanken (ook wel islamitische banken genoemd) zijn financiële instellingen die opereren onder de sharia-wet- en regelgeving. Op het eerste gezicht is er weinig verschil tussen moslimbanken en andere (meer conventionele) financiële instellingen. In feite zijn de meeste mensen zich totaal niet bewust van hoe deze instellingen werken. Het naleven van de sharia-wetgeving heeft echter grote gevolgen voor de manier waarop deze banken geld verdienen en de winst laten stromen (dat wil zeggen dat veel moslimbanken geen rente in rekening brengen). Deze hub zal hopelijk bijdragen aan uw kennis en u helpen de eigenaardigheden van deze smalle maar groeiende sector van de financiële sector te begrijpen.

Bank of Islam

Grootste verschil tussen islamitische en conventionele banken

Hoewel dit de zaken nogal versimpelt, volgen moslimbanken en aanverwante financiële instellingen drie globaal specifieke voorwaarden (beperkingen) die zijn gebaseerd op de sharia.

1. Het is moslimbanken en aanverwante bankinstellingen niet toegestaan rente in rekening te brengen

Dit is waarschijnlijk de grootste beperking en het enige grote kenmerk waar de meeste moslimbanken om bekend staan. Het is zo'n onderscheidend kenmerk dat in sommige niet-moslimlanden waar moslimbanken actief zijn, zij om marketingredenen onder de brede term "renteloos bankieren" opereren in plaats van moslimbankieren.

De reden om geen rente in rekening te brengen, komt voort uit een interpretatie van de sharia-wetgeving die stelt hoe 'men moet werken voor winst' en dat het lenen van geld aan iemand in nood niet als werk telt. Kort gezegd: "Geld kan niet worden gebruikt om meer geld te creëren." Om als islamitisch te worden beschouwd, moet een bank daarom altijd een of andere dienst verlenen om haar geld / winst te verdienen.

2. Islamitische financiering laat geen hoge mate van onzekerheid toe, ook wel bekend als "argharar", bij zakelijke transacties

Om aan deze beperking te voldoen, moeten moslimbanken alle informatie aan potentiële investeerders bekendmaken en alle informatie opvragen van potentiële zakelijke belangen. Een belangrijk voorbehoud dat uit deze regel volgt, is dat een islamitische financiële instelling niet iets kan verkopen dat ze niet bezit. Het verkopen van iets dat u niet rechtstreeks bezit, wordt als het hoogste risico beschouwd, omdat het risico van onbeschikbaarheid extreem hoog is. Daarom is de verkoop van financiële producten zoals derivaten of CDO's (collateralized debt obligaties), producten die de wereldeconomie een paar jaar geleden op de knieën brachten, verboden of als "haram" beschouwd.

3. Islamitisch financieren vereist dat u alleen investeert in moreel oprechte en ethische doelen

Daarom is het moslimbanken verboden om te investeren in bepaalde ondeugden en moreel grijze bedrijfsprijzen zoals gokken, prostitutie, slavernij of drugshandel.

Munten

Geld verdienen met het No Interest-model

Aangezien het zo'n groot deel van de islamitische financiering uitmaakt, wil ik twee voorbeelden geven van hoe renteloos bankieren de bedrijfsactiviteiten in islamitische banksituaties beïnvloedt. Laten we eerst eens kijken naar het simpele geval van het openen van een rekening bij een bank. Bij veel conventionele banken worden rentedragende spaarrekeningen aan klanten aangeboden. De rentetarieven worden gepromoot en op de markt gebracht als een manier om klanten te laten investeren en hun geld bij de bank te houden.

In de islamitische financiën worden spaarrekeningen echter doorgaans geadverteerd of op de markt gebracht op basis van een record of winst / verlies. Winsten van de succesvolle transacties van de moslimbank worden herverdeeld naar individuele spaarrekeningen. Verliezen als gevolg van niet-succesvolle transacties van de bank kunnen echter ook van invloed zijn op de spaarrekening.

Een ander voorbeeld is hoe moslimbanken omgaan met hypotheken. Stel dat u een huis wilt kopen dat momenteel $ 350.000 kost. Als u deze woning zou kopen via een hypotheek bij een conventionele bankinstelling. De bank zou u een lening van $ 300.000 verstrekken (en u zou de rest van het geld opzij zetten). Die $ 300.000 wordt aan u uitgeleend tegen een bepaald rentetarief (laten we zeggen 6%). Tegen de tijd dat u die lening aflost (laten we genereus zijn en over 30 jaar zeggen), heeft u de bank in totaal $ 647.514,00 betaald.

Dit staat in schril contrast met een moslimbankinstelling die niet in rentetarieven gelooft. In dit geval zou een moslimbank direct bij de transactie betrokken raken door zoiets te doen als het huis kopen waarin je geïnteresseerd bent, de verkoopprijs opwaarderen met een extra $ 60.000 of $ 70.000 en het aan jou terugverkopen. U betaalt dan deze nieuwe prijs $ 360.000 in termijnen. Uiteindelijk bespaar je uiteindelijk een hoop geld.

Banken profiteren op heel verschillende manieren in het buitenland!

Moeilijkheden bij het volgen van sharia-conforme financiën

Ook al is Islamic Finance als industrie vandaag de dag uitgegroeid tot een megamarkt van $ 2 biljoen dollar. De weg naar succes was niet gemakkelijk. De bovengenoemde regels die de islamitische financiering aan banden leggen, hebben verhinderd dat bedrijven die aan de sharia voldoen veel winstgevende activiteiten ontplooien waarover conventionele banken kwijlen.

Historisch gezien zijn de islamitische financiën en zijn praktiserende instellingen al honderden jaren beschermd in het Midden-Oosten en een paar andere moslimlanden. Bovendien zijn velen van hen grotendeels gesubsidieerd door rijke natiestaten of rijken die zich inzetten voor de islamitische financiën en de sharia.

Bovendien waren wereldwijde groei en expansie bijzonder moeilijk omdat de meeste plaatsen in de wereld het regelgevingskader ontberen om (veel minder begrijpelijke) islamitische banktransacties te regelen. Kort voorbeeld, in de hypotheekzaak die we eerder hebben onderzocht; de transactie zou hoogstwaarschijnlijk tweemaal worden belast in een niet-moslimland (een keer, wanneer de bank het huis koopt en een andere keer wanneer de bank het huis aan u terugverkoopt).

Wereldwijde competitie

Bijzonder zorgwekkend zijn de zorgen dat moslimbankinstellingen niet efficiënt kunnen concurreren op het wereldtoneel. Ik heb zo lang in zwaar gesubsidieerde culturele omgevingen gewerkt. er zijn legitieme zorgen dat moslimbanken de vasthoudendheid en efficiëntie van hun conventionele tegenhangers missen. Natuurlijk zal alleen de tijd uitwijzen of dit waar is of niet.

Islamic Bank of Britain

Successen op het wereldtoneel

Ondanks vele zorgen en twijfels hebben moslimbanken grote successen geboekt. Het VK probeert zich bijvoorbeeld snel te vestigen als het belangrijkste westerse centrum voor islamitische financiën en sharia-conforme financiële transacties. Sinds 2014 heeft Groot-Brittannië zes grote moslimbanken; inclusief The Islamic Bank of Britain (zie afbeelding hierboven). Bovendien is Londen onlangs de eerste niet-islamitische locatie geworden die Sukuk, het islamitische financieringsequivalent van een obligatie, uitgeeft.

Ondertussen is moslimbankieren in de wereld van microfinanciering hard op weg om een populaire optie te worden voor zowel korte als lange leningen. In ontwikkelingslanden zoals Ethiopië, waar meer dan een derde van de bevolking zich identificeert als moslim, worden islamitische bankproducten gezien als veiliger en meer in overeenstemming met lokale tradities.

Inhoudsopgave: