Vijf soorten roofkredieten: ken de signalen om hun valstrikken te vermijden

foto1

Vijf soorten roofkredietvallen

Woekerleningen zijn in feite oneerlijke, bedrieglijke of misleidende praktijken die optreden tijdens het aangaan van leningen en het boeken of andere financiële transacties. Het gebeurt wanneer nietsvermoedende consumenten opzettelijk ertoe worden gebracht vergoedingen te betalen of een lening te accepteren met ingebouwde nadelen die financiële schade kunnen toebrengen aan het budget en krediet van een gezin. Om uzelf te beschermen, moet u de tekenen van roofkrediet kennen.

1. Salarisvallen

Een van de meest voorkomende en voor de hand liggende roofkredieten die er zijn, is de zogenaamde "betaaldag" -lening, waarbij consumenten kleine leningen krijgen die worden gegarandeerd door toekomstige loonstrookjes. Deze leningen worden doorgaans verstrekt bij winkels waar cheques worden verzilverd of bij speciaalzaken.

Een recente studie van het niet-partijgebonden Center for Responsible Lending toont aan dat Amerikanen elk jaar meer dan $ 3,4 miljard aan leenkosten betalen. Deze leningen worden gepromoot als kortetermijnleningen - meestal twee weken lang - maar zijn eigenlijk bedoeld om consumenten voor langere tijd in de val te lokken met bergen aan vergoedingen door de lening voortdurend te verlengen of te "karnen". In feite is het jaarlijkse percentage (JKP) op flitskredieten vaak 400% of hoger. De wetgeving inzake deze geldschieters blijft achter en minder dan de helft van de staten biedt momenteel enige consumentenbescherming tegen hen. Het eenvoudigste advies is: neem geen van deze leningen. Opties die wellicht geschikter zijn voor uw behoeften, zijn onder meer persoonlijke leningen en financiering door een bank of kredietvereniging.

2. Huiseigenarenvallen

Volgens het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling omvatten roofkredieten tegen huiseigenaren geldschieters, taxateurs, hypotheekmakelaars en anderen die overtuigende, hogedruk-tactieken gebruiken om:

Verkoop eigendommen met behulp van valse taxaties om de waarde kunstmatig te verhogen.
Vertel leners dat ze moeten liegen over hun inkomsten, uitgaven of contanten die beschikbaar zijn voor aanbetalingen om de lening te krijgen.
Leen meer geld dan ze weten dat een lener kan terugbetalen.
Breng hogere rentetarieven in rekening door gebruik te maken van subprime-leningen, gebaseerd op het ras of de nationale oorsprong van de leners in plaats van op hun kredietgeschiedenis. Volgens een rapport van de National Association of Consumer Advocates zijn meer dan de helft van de geherfinancierde hypotheken in overwegend Afro-Amerikaanse buurten subprime-leningen, vergeleken met slechts 9% van de herfinancieringen in overwegend blanke buurten.
Breng kosten in rekening voor niet-bestaande of ongewenste en onnodige producten en diensten.
Overtuig consumenten om leningen met een hoger risico te accepteren, inclusief leningen met een laatste ballonbetaling, aflossingsvrije betalingen (waarbij geen eigen vermogen wordt bereikt) en leningen met dure boetes voor vooruitbetaling.
Jaag op leners die geld nodig hebben als gevolg van medische problemen, werkloosheid of schuldenproblemen met gewetenloze 'uitbetalings'-deals.
Moedig leners aan om hun leningen herhaaldelijk te herfinancieren, waardoor het eigen vermogen van huiseigenaren van hun huis wordt "ontdaan" terwijl er eigenlijk geen voordeel voor de lener is. Elke herfinanciering voegt nieuwe vergoedingen toe en trekt eventueel verworven eigen vermogen af.

3. Roofzuchtige autodealers

Naar Het is een oud stereotype, maar het gaat nog steeds door… sommige autodealers zijn frequente consumentenmisbruikers en roofzuchtige kredietverstrekkers, met zorgvuldig gescripte leenafsluitingstactieken om kopers ervan te overtuigen dure add-ons te kopen bij de financieringsbalie. Het vermijden van deze dealers kan een uitdaging zijn. Omdat deze add-ons doorgaans in de financiering zijn inbegrepen, verhogen ze het lening- en betalingsbedrag. Volgens Bill Goldberg, president van AutoAdvisors, in Orlando, Florida: “Het kleinste percentage van de winst die een dealer maakt, is de aankoopprijs. Het grootste deel van de winst wordt gemaakt in het bedrijfskantoor waar financierings- en verzekeringsproducten worden aangeboden nadat de verkoopprijs is onderhandeld. De klant gelooft dat het verkoopproces voorbij is als het belangrijkste deel nog moet beginnen. "

Nadat je je een aantal uren in elkaar hebt geslagen om over de prijs te onderhandelen, gaat de autodealer naar binnen voor de moord met add-ons met hoge winst, zoals een gegarandeerde activabescherming (GAP) -verzekering om een verlies te dekken wanneer je nog steeds meer verschuldigd bent dan het voertuig waard is. Veel kredietverenigingen bieden een GAP-verzekering voor de helft van de kosten wanneer u bij hen leent.

Een andere add-on die u duur zal komen te staan, is een voertuigongeschiktheids- en levensverzekering. Als u al een dergelijke verzekering heeft, heeft u zeker geen nieuwe polis nodig om het voertuig af te betalen voor het geval u zou overlijden of invalide zou worden. Deze dure verzekering (en andere uitbreidingen) kan zonder uw medeweten in uw financieringsblad worden opgenomen. Laat het verwijderen. Andere dure add-ons die u waarschijnlijk zult tegenkomen, zijn onder meer roestwering, onderhoudscontracten voor voertuigen, diefstalpreventiepakketten en raamets. Dit zijn allemaal enorme winstcentra voor dealers die aan u worden verkocht met behulp van hogedruktactieken.

Een populaire financieringstactiek is de kickback van de autodealer van de zogenaamde “buy rate” die een bank biedt. De kredietverstrekker (bank) kan u bijvoorbeeld goedkeuren voor een lening van 3%, maar de dealer verzuimt dit tarief bekend te maken, maar overtuigt u in plaats daarvan om bijvoorbeeld 5% te accepteren en in feite krijgt de dealer 2% "smeergeld" op de lening. Weet voor welk tarief u echt in aanmerking komt voordat u papierwerk ondertekent. Als u een 'voorwaardelijke' verkoop aangeboden krijgt en met uw nieuwe auto naar huis rijdt, wees dan niet verbaasd dat uw voorwaardelijke leenrente kort daarna sterk is opgelopen, waardoor u een nieuwe lening met een hogere rente nodig hebt. -in is allang verdwenen, dus er is geen verhaal.

Pas ten slotte op voor een verplichte arbitrageclausule in uw leningscontract. Het vervalt uw mogelijkheid om in geval van een geschil juridische stappen te ondernemen.

4. Banken en kredietverenigingen hebben ook valstrikken

Naast flitskredieten omvatten andere roofzuchtige leningen op korte termijn leningen die worden aangeboden door banken en kredietverenigingen, waarbij u een cheque of betaling mag terugstorten als uw account onvoldoende is in ruil voor hoge kosten die oplopen tot een korte -termijnlening. Deze kosten kunnen bij sommige grote banken oplopen tot $ 35 per item en de vergoeding wordt geïnd voor elk betaald item, dus als u meerdere cheques stuitert, wetende dat de ontvanger zal worden betaald, ook al heeft u het geld niet op uw account. zou uiteindelijk honderden dollars aan vergoedingen kunnen betalen voor het gemak van deze roofzuchtige tactiek. U kunt deze kosten ook oplopen wanneer u geld opneemt bij een geldautomaat of uw bankpas gebruikt.

5. Traps voor noodleningen

Pas op voor verleidelijke autoleningen, die aan u worden verkocht als kleine "noodleningen", maar waarvoor buitengewoon hoge rentetarieven nodig zijn, die u in een nooit eindigende schuldencyclus kunnen brengen. En als u die advertenties in januari en februari ziet voor leningen met het oog op belastingteruggave, die veel worden verkocht aan degenen die niet een paar weken willen wachten op de normale terugbetaling, zet dan uw tv of radio uit. Deze leningen kunnen een verbluffend hoge jaarlijkse rente hebben, tot wel 700% APR, en u bespaart misschien maar een week of twee in vergelijking met het wachten op uw normale terugbetaling.

Voor meer hulp

Ontwikkel uzelf over uw kredietwaardigheid door uw werkelijke kredietscore te begrijpen als een richtlijn voor de rentevoet die u voor een lening mag verwachten. Lees meer over huisfinancieringstactieken voor roofkredieten van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Ontwikkeling. Bekijk hun lijst per staat met nuttige bronnen voor uw omgeving.

Het kantoor van de procureur-generaal van de VS biedt een lijst met waarschuwingen voor "rode vlag" en een uitgebreide lijst met bronnen die aanvullende hulp kunnen bieden.

Maak gebruik van de beschikbare middelen, begrijp uw leenvermogen en vermijd vooral de hoge druk, geluiden die te mooi zijn om waar te zijn, die vaak worden gebruikt om te jagen op uw verlangens om iets te bezitten dat u zich niet echt kunt veroorloven, of om te profiteren van uw financiële problemen.