Inhoudsopgave:
- Leninghaaien en financieel analfabetisme: werknemers met een laag inkomen en het landschap van geldleningen in Bangladesh
- AGAM: Een stimulerend model van microfinanciering?
Srimangal, Bangladesh
I. Ahmed
Leninghaaien en financieel analfabetisme: werknemers met een laag inkomen en het landschap van geldleningen in Bangladesh
Hoewel arbeiders met een laag inkomen een aanzienlijk deel van de Bengaalse beroepsbevolking uitmaken, worstelt een duizelingwekkend aantal om hun inkomen te laten stijgen tot de volgende betaaldag. Zo bleek uit een recent onderzoek van een grote, nationaal representatieve fabriek, uitgevoerd door het International Growth Centre van de London School of Economics, dat 18% van de werknemers aan het einde van de maand regelmatig maaltijden moet snijden, en 50% geeft aan dat ze dat hebben gedaan. om minstens één keer per maand geld te lenen om in hun levensonderhoud te voorzien.
Maar nog verontrustender dan deze cijfers is het feit dat de 'betaalde armen' doorgaans geld lenen van informele geldschieters of winkeliers wanneer ze vastzitten aan contanten - van wie velen 'woekeraars' zijn die krediet verstrekken tegen extreem hoge rentetarieven. Aan de andere kant verstrekken formele microfinancieringsinstellingen (MFI's) in Bangladesh - die inderdaad tegen betere tarieven dan op de informele markt kredieten verstrekken - voornamelijk leningen aan de armen van ondernemerschap, en omvatten ze aanzienlijke belemmeringen voor het lenen van zeer kleine bedragen voor persoonlijk gebruik op korte termijn bijvoorbeeld. Formele financiering houdt dus duidelijk geen rekening met de legioenen fabrieksarbeiders in Bangladesh die eerder kleine, betaalbare leningen nodig hebben om ze uit te betalen tot de volgende betaaldag.
Gebrek aan toegang tot passende en betaalbare financiële producten voor werknemers met een laag inkomen is een urgent probleem in termen van de duurzame ontwikkelingsdoelstellingen van het land, met name de uitroeiing van armoede, in zoverre dat lenen op de informele markt vaak een oorzaak van armoede wordt, in tegenstelling tot een geneesmiddel. Dat komt grotendeels door een gebrek aan financiële educatie, dat veel van de formele markt verdreven werknemers vaak leningen tegen hoge rente aangaan zonder na te denken over - of zelfs maar te begrijpen - de nadelige gevolgen op lange termijn. Bovendien nemen veel leners leningen uit verschillende bronnen, waardoor hun aflossingen des te moeilijker bij te houden zijn, en er is vaak weinig begrip dat het zelfs tientallen jaren kan duren om hun lening terug te betalen. Velen lenen ook gewoon om eerdere leningen terug te betalen, en worden in wezen overweldigd door schulden, en als zodanigDe huidige kredietverlening in het land zorgt ervoor dat veel arbeiders met een laag inkomen in een cirkel van armoede terechtkomen.
Horrorverhalen over microfinanciering zijn inderdaad zo gewoon in Bangladesh en elders in de ontwikkelingslanden dat er een negatieve consensus is ontstaan over het gebruik van microfinanciering als armoedebestrijdingspraktijk in progressieve internationale ontwikkelingskringen. Maar dit alles roept de vraag op: kan microfinanciering zodanig worden gerevolutioneerd dat het daadwerkelijk empowerment van werknemers met een laag inkomen?
Financiële geletterdheid en financiële inclusie moeten hand in hand gaan om ervoor te zorgen dat microfinanciering gunstig kan zijn voor degenen die op de broodgrens zitten.
AGAM: Een stimulerend model van microfinanciering?
Gezien de wijdverbreide problemen in het kredietverleningsklimaat in Bangladesh, begrepen de oprichters van AGAM dat microfinanciering een empowerment instrument zou zijn voor werknemers met een laag inkomen, een tweeledige aanpak vereist zou zijn. Zoals de CEO van het bedrijf, Shabnam Wazed, samenvat: “AGAM werd opgericht met als doel de toegang tot formele financiële diensten voor de armen in loondienst te verbeteren, terwijl ze tegelijkertijd financiële geletterdheidstraining kregen om ervoor te zorgen dat degenen die aan de onderkant van de piramide werken niet opgesloten de schuldencyclus ”. Met andere woorden, financiële geletterdheid en financiële inclusie moeten hand in hand gaan om ervoor te zorgen dat microfinanciering gunstig is voor degenen die op de broodgrens zitten.
AGAM - een mobiele applicatie voor financiële inclusie - werkt in wezen door het genereren van financiële ID's voor gemeenschappen die voorheen geen bank hadden, zoals fabrieksarbeiders met een laag inkomen, die vervolgens toegang hebben tot hun 'salarisvoorschotten' van banken als krediet, tegen eerlijke markttarieven. Cruciaal is echter dat deze financiële ID's worden gecreëerd door een innovatief kredietscoresysteem dat intern is ontwikkeld - de Individual Independence Index (iii) - en de score van een klant op de iii zal bepalen of hij of zij in aanmerking komt voor een lening. Dat wil zeggen, om in de eerste plaats voor een lening te worden goedgekeurd, moeten klanten bewijzen dat ze de voorwaarden van die lening volledig begrijpen.
Toch vergroot AGAM niet alleen de toegang tot formele financiering voor de armen in loondienst via zijn unieke kredietscoresysteem voor de niet-bankieren, maar biedt het ook gedigitaliseerd trainingsmateriaal - inclusief hulpmiddelen voor financieel beheer, budgetteringstips en advies over bankdiensten voor consumenten - voor zijn klanten. zodat ze hun algehele niveau van financiële geletterdheid kunnen verbeteren. Deze dienst biedt in wezen degenen aan de onderkant van de piramide de tools die ze nodig hebben om hun uitgaven in de toekomst beter te beheren, om te vermijden dat ze zich moeten wenden tot krediet om het verbruik regelmatig te versoepelen.
Op deze manier is AGAM een nieuwe fintech met een nobel sociaal doel: de financiële kennis en het vertrouwen van klanten helpen opbouwen en tegelijkertijd hun toegang tot formele financiering verbeteren. Zoals het er nu uitziet, is AGAM momenteel alleen actief in Bangladesh, maar de impact ervan is daar al aanzienlijk geweest, aangezien het bedrijf al een baanbrekend financieel geletterdheidsprogramma heeft gelanceerd voor de theeplantages van Duncan Brothers Ltd, dat tot nu toe 80.000 mensen heeft getroffen. Maar naarmate het bedrijf in omvang toeneemt, zijn de oprichters van plan hetzelfde inclusieve financieringsmodel toe te passen op andere opkomende markten in Azië en Afrika, en daarmee een revolutie teweeg te brengen in het versterken van financiering voor de armen in loondienst.
© 2020 KathC