Inhoudsopgave:
Toen mijn arts me vertelde dat ik niet meer aan het werk kon, was ik blij dat ik een paar jaar eerder de beslissing had genomen om via mijn werkgever een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering (LTD) af te sluiten. Ik dacht dat ik klaar was - fluitje van een cent. Het was echter niet zo eenvoudig als ik dacht dat het zou worden.
Allereerst moet u zich realiseren dat uw LTD-vervoerder zaken doet om geld te verdienen. Wat ze graag zouden willen doen, is premies innen en nooit uitkeringen betalen. Natuurlijk zouden ze dit niet lang kunnen doen en in bedrijf blijven. Ten eerste zouden ze te maken krijgen met talloze rechtszaken. Ze betalen dus wel, maar de meesten zijn erg selectief over welke klanten een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangen.
Ze willen bewijs. Ze nemen niet alleen uw woord over uw handicap. Je kunt niet zomaar zeggen: 'Ik kan niet meer werken. Ik heb pijn." Dit snijdt het niet. Ze willen röntgenfoto's, MRI's, CT-scans, bloedonderzoeken - dat soort dingen. Helaas kan niet elke invaliderende aandoening met dergelijke tests worden bewezen. Sommige rugklachten, gewrichtspijn, fibromyalgie en chronische pijn kunnen bijvoorbeeld niet worden vastgesteld met traditionele tests. Sommige emotionele en mentale aandoeningen vallen in dezelfde categorie. Dit is waar uw doktoren in het spel komen.
Laten we fibromyalgie als voorbeeld gebruiken. Hoeveel pijn u ook heeft, deze aandoening kan niet worden bewezen met een bloedtest of röntgenfoto. De meeste huisartsen weten er eigenlijk weinig van af, dus u moet naar een reumatoloog die gespecialiseerd is in fibromyalgie. Zijn woord en bevindingen zullen bij de verzekeringsmaatschappij veel zwaarder wegen dan die van een huisarts. Als uw handicap wordt veroorzaakt door iets als paniekstoornis of klinische depressie, moet u iemand zien die daarin gespecialiseerd is. Krijg de foto?
Raadpleeg uw arts regelmatig. Zorg ervoor dat hij alles documenteert. Als hij u vertelt dat uw MRI uitgebreide zenuwbeschadiging vertoont, laat hem dit dan opschrijven. De LTD-mensen zullen je MRI niet lezen, en volgens hen is het niet gebeurd als het niet is opgeschreven. Elke keer dat u een dokterspraktijk, eerste hulpafdeling, chiropractor, fysiotherapeut, acupuncturist, kliniek, psycholoog, psychiater, consulent of massagetherapeut bezoekt, vraag dan om een kopie van eventuele aantekeningen en tests. Neem ze mee naar huis en maak voor jezelf nog een kopie. Bewaar de ene set van alles in een grote envelop en de andere kopie ergens anders. Bewaar een van de sets met kopieën naast uw telefoon, zodat u de informatie direct bij de hand hebt wanneer uw LTD-vertegenwoordiger belt met vragen.
Fax alles naar uw bedrijf voor langdurige arbeidsongeschiktheid EN stuur een set kopieën per aangetekende post. Ze zullen kopieën van uw arts vragen, maar uit mijn ervaring zijn sommige dokterspraktijken traag met het verzenden van deze. Ook zal de LTD-koerier soms zeggen dat ze nooit zijn verzonden, ook al verzekert uw arts u dat ze dat wel waren.
Als uw arts uw bewering ondersteunt, is hij waarschijnlijk bereid om een verhaal te schrijven voor uw bedrijf voor langdurige arbeidsongeschiktheid en voor sociale zekerheid. De meeste artsen rekenen hiervoor extra, maar het is de prijs waard.
Houd een overzicht bij van alle medicijnen die u gebruikt en hoeveel u er elke maand aan uitgeeft. Deze omvatten geneesmiddelen op recept en vrij verkrijgbare medicijnen. Zorg er ook voor dat u eventuele nadelige bijwerkingen van medicijnen documenteert. U kunt een medicijn nemen dat uw pijn verlicht, maar u zo duizelig maakt dat u moet gaan liggen. Of misschien "klopt het je." Uw doel is om de verzekeringsmaatschappij te laten zien waarom u niet kunt werken.
Houd een dagboek bij van uw ziekte en wees specifiek. "Op 2 maart deed mijn rug zo erg pijn dat ik 2 pijnstillers moest slikken (specificeer het medicijn) en 12 uur in bed moest blijven."
Wees eerlijk wanneer u formulieren invult voor uw verzekeringsmaatschappij voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Overdrijf uw ziekte of toestand niet. Zeg niet dat je 24/7 ondragelijke pijn hebt - ze zullen je niet geloven. Wees ook specifiek. Zeggen "Ik kan geen liter melk meer tillen, dus ik moet nu melk in liter kopen" is beter dan zeggen: "Ik kan niet veel tillen." Leg uit hoe uw handicap uw dagelijkse routine heeft veranderd: "We moesten iemand inhuren om handicaprails toe te voegen in onze badkamer, woonkamer, slaapkamer…"
Houd er rekening mee dat LTD-verzekeringsmaatschappijen sterk verschillen, en zelfs binnen hetzelfde bedrijf verschillen de vertegenwoordigers. De eerste man met wie ik te maken kreeg, was een echte butthead. Hij maakte volkomen duidelijk dat ze niet van plan waren om mijn claim voor langdurige arbeidsongeschiktheid goed te keuren. Hij werd een beetje zachter nadat hij ontdekte dat ik niet geïntimideerd zou worden. Hij heeft me goedgekeurd, maar hij was traag in het opvolgen. Hij verdween snel. Misschien werd hij ontslagen omdat hij zo gemeen of zo traag was? Hoe dan ook, de volgende vertegenwoordiger was aardig, behulpzaam en zeer professioneel. Ze liet mijn cheques snel starten.
Zodra u bent goedgekeurd voor SSDI, krijgt u een zeer grote cheque van de overheid die al uw maanden achterstallig loon omvat. U moet uw LTD-vervoerder hiervan op de hoogte stellen. In de meeste gevallen kunt u LTD en SSDI niet volledig krijgen. Als u bijvoorbeeld een collectieve LTD-polis heeft via uw werkgever, is uw arbeidsongeschiktheidsuitkering gebaseerd op een percentage van uw normale salaris. Laten we zeggen dat dat bedrag $ 2.500 per maand is. U krijgt dat bedrag maandelijks totdat uw SSDI is goedgekeurd. Als uw maandelijkse SSDI-bedrag $ 2.000 is, worden uw LTD-betalingen verlaagd tot $ 500 per maand.
Dit is wat er vaak gebeurt: wanneer u die eerste SSDI-cheque krijgt die maanden van achterstallige betalingen omvat, kan het bedrag oplopen tot $ 35.000 - $ 45.000 of meer - afhankelijk van hoe lang het duurde voordat u werd goedgekeurd. Raak niet opgewonden - u moet dat terugbetalen aan uw LTD-bedrijf. Dat is opgenomen in de overeenkomst met de meeste verzekeraars voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Vaak zal het LTD-bedrijf proberen genoegen te nemen met u. Ze laten u al dat geld houden als u ermee instemt hen vrij te stellen van toekomstige aansprakelijkheid en betalingen. Als u het geld bewaart, ontvangt u geen uitkeringen meer uit uw claim voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Ik kan je hierover niet adviseren. U zult de keuze voor uzelf zorgvuldig moeten afwegen.
Wees volhardend en proactief als u een legitieme claim voor invaliditeit hebt. Geef niet op. Als al het andere faalt, huur dan een advocaat in die gespecialiseerd is in invaliditeitsclaims. Een ervaren handicapadvocaat zal alle ins en outs kennen van het omgaan met LTD-bedrijven en u hoeft hem niet te betalen tenzij u wint. Het is waar dat hij een deel van uw betaling krijgt, maar dat is veel beter dan helemaal niets. Zoek online naar de beste arbeidsongeschiktheidsadvocaten - een niet zo goede arbeidsongeschiktheidsadvocaat rekent over het algemeen hetzelfde bedrag aan als een grote arbeidsongeschiktheidsadvocaat, dus waarom zou u niet een van de beste kiezen?
Ik raad iedereen die in loondienst of als zelfstandige werkt ten zeerste aan om een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. De premies zijn bescheiden en als u ze zelf betaalt, ontvangt u belastingvrij. Tenzij uw werkgever een goede polis aanbiedt, raad ik u ten zeerste aan om wat te vergelijken. Een goede plek om te beginnen is door offertes online te krijgen.
over langdurige arbeidsongeschiktheid en sociale zekerheid door op de artikellinks hieronder te klikken.
Vragen
Vraag: Ik ben een eenenvijftigjarige vrouw, en ik werd ontslagen. Twee weken later kreeg ik de diagnose anale kanker. Mijn arts zei dat ik geen werkloosheidsuitkering moest aanvragen, omdat mijn kansen op een arbeidsongeschiktheidsuitkering uitstekend waren. Ik werd geweigerd. Kan ik vijf maanden later nog steeds een WW-uitkering aanvragen? A = Ik ben wanhopig. Ik kan niet werken, ik heb geen geld en binnenkort heb ik geen woonruimte.
Antwoord: U moet tegen de invaliditeitsbeslissing in beroep gaan. Huur eventueel een advocaat in.