Stapsgewijze aanpak om schulden af ​​te lossen

De beste manier om schulden af ​​te betalen

Als u een paar verschillende soorten schulden heeft, kan het verwarrend zijn om te weten hoe u elke schuld moet aanpakken en in welke volgorde. Ik zal enkele van de verschillende soorten schulden doornemen en u kennis laten maken met een stapsgewijze benadering om uw geld toe te wijzen.

Wat onbehulpzaam advies - u zou niet veel schulden moeten aangaan (maar als u dat wel doet…)

U hebt dit waarschijnlijk al gehoord, maar u moet geen hoge renteschulden aangaan als u deze niet onmiddellijk kunt aflossen. U moet alleen iets op een creditcard kopen als u het volledig kunt afbetalen wanneer de maandelijkse betaling verschuldigd is. Creditcardschuld is wat we slechte schulden noemen.

Sommige soorten schulden zijn voor de meeste mensen praktisch onvermijdelijk, zoals een hypotheek of een autolening. In tegenstelling tot slechte schulden zoals creditcards, worden deze over het algemeen als een goede schuld beschouwd.

Als u dit artikel leest, heeft u waarschijnlijk een creditcardschuld en wilt u weten hoe u dit het beste kunt betalen. Laten we beginnen met deze twee soorten schulden in meer detail te bekijken.

Oorspronkelijke auteur: Nick Youngson.

Alpha Stock Afbeeldingen

Goede schulden en slechte schulden

Schulden worden vaak gecategoriseerd als goede en slechte schulden.

Goede schuld

Goede schuld is:

• Schulden waarmee u rijkdom kunt vergaren
• Lage rente

Schulden kunnen vaak in beide categorieën vallen. Denk aan een studielening. Uw opleiding voortzetten is een van de beste manieren om uw inkomsten op lange termijn te verhogen door een betere baan te krijgen. Studieleningen hebben ook lagere rentetarieven dan veel andere soorten schulden.

Een ander voorbeeld is een hypotheek. Onroerend goed stijgt in waarde op de lange termijn, en een hypotheek is veel lager dan bijvoorbeeld een creditcardschuld.

Slechte schulden

De meest voorkomende vorm van oninbare schulden is creditcardschuld. Het is een veel hogere rente dan de meeste andere soorten schulden, waaronder autoleningen, persoonlijke leningen of een hypotheek.

Ongeveer de enige soort schuld die erger is, is een persoonlijke lening. Deze hebben voor het gemak waanzinnig hoge rentetarieven. Neem nooit een persoonlijke lening.

De eenvoudige stapsgewijze aanpak

Betaal eerst de hoogste renteschuld.

Dat is de grootste afhaalmaaltijd. Als je je dit herinnert, ben je op weg om alles onder controle te krijgen.

Enkelvoudige rente versus samengestelde rente

Of het nu gaat om een ​​creditcard, een hypotheek of een autolening, het heeft een bepaalde rentevoet. Maar het is belangrijk om te begrijpen of het eenvoudig of samengesteld is. Hier is het verschil.

• Enkelvoudige rente is alleen van toepassing op wat u hebt geleend. Rente loopt niet op in de loop van de tijd.
• Samengestelde rente loopt in de loop van de tijd op. Dat betekent dat u rente betaalt over andere rente.

De samengestelde rente loopt veel sneller op, zowel voor investeringen als voor schulden.

Stap 1 - Schrijf uw schulden en rentetarieven op

U moet weten wat uw verschillende rentetarieven zijn.

• Uw hypotheek en uw autolening zouden ruim onder de 10% moeten zijn (hopelijk een stuk lager dan dat).
• Creditcards beginnen daarentegen meestal bij 10% en gaan van daaruit omhoog. Als u beloningskaarten heeft - kaarten waarmee u miles, hotelpunten of geld terug verdient - dan zijn de rentetarieven zelfs nog hoger.

Stap 2 - Betaal minimale bedragen voor alle schulden, behalve de hoogste

Je leest het goed. Dit zal altijd de beste manier zijn om uw schuld af te betalen en de rente te minimaliseren. Voor een autolening of hypotheek is het een vaste maandelijkse afbetaling (omdat het enkelvoudige renteleningen zijn). Voor creditcards verandert het naarmate het saldo verandert.

Stap 3 - Betaal zoveel mogelijk over de schuld met de hoogste rentevoet

De sleutel om uw schuld op de meest effectieve manier af te betalen, is om zoveel mogelijk van uw maandbudget te sparen en het te gebruiken om de hoogste renteschuld af te betalen. Hier is waarom het werkt.

Alle schulden die enkelvoudige rente zijn, stapelen zich niet op. Een autolening brengt rente in rekening, maar het heeft een veel kleiner effect omdat u alleen rente betaalt over het geleende bedrag.

Creditcards zullen sneller toenemen, vooral omdat ze samengestelde rente in rekening brengen, maar u wilt degene aanvallen die het snelst groeit.

Zoveel mogelijk betalen aan de ergste schuld is wiskundig gezien veel beter dan iets meer betalen dan het minimum aan al uw schulden. En dit geldt vooral als je kijkt naar slechte schulden versus goede schulden. Als u een hypotheek heeft en een creditcard met saldo, moet u niet extra betalen voor de hypotheek totdat u uw creditcard heeft afbetaald.

Hoe samengestelde rente groeit

Voorbeeld met realistische getallen

Laten we een voorbeeld gebruiken. Sally heeft een autolening van 5,99% en drie creditcards: een American Express tegen 15,99%, een Visa tegen 18,49% en een MasterCard tegen 22,99%.

1. Ze weet hoeveel haar autolening zal zijn: het stond op de papieren toen ze het kocht. Laten we zeggen dat ze $ 259 per maand betaalt voor haar autolening. Ze zou dat bedrag moeten blijven betalen en niet meer, zolang ze maar een creditcard heeft.
2. Omdat Sally de rentetarieven heeft opgeschreven, weet ze dat de MasterCard met 22,99% de hoogste is. Elke maand moet ze het minimum van de andere twee kaarten betalen, en niet meer.
3. Sally moet zoveel mogelijk nemen en dat gebruiken om extra te betalen voor de creditcard met de hoogste rente - in ons voorbeeld de MasterCard.

Als ze eenmaal in deze routine zit, moet Sally dit blijven doen totdat de MasterCard volledig is afbetaald. Zelfs als het saldo daalt tot onder het bedrag dat ze verschuldigd is voor haar American Express en haar Visa, moet ze zo veel mogelijk blijven betalen tot het nul is.

Zodra ze de MasterCard heeft afbetaald, kan Sally dezelfde strategie gebruiken om de volgende renteschuld af te betalen - in haar geval de Visa van 18,49%.

Andere benaderingen

Er zijn enkele andere benaderingen. Een zeer populaire methode is om eerst de kleinste schuld af te lossen. Dit wordt de sneeuwbalmethode genoemd .

Sneeuwbal-methode

Het is populair omdat veel mensen het veel motiverender vinden. Als u de kleinste schuld eerst afbetaalt, ziet u veel eerder tastbare resultaten - een vermindering van het aantal verschillende schulden. Dus onze bovenstaande stappen zouden als volgt veranderen:

• Stap 2 - Betaal een minimum aan alle schulden behalve de kleinste.
• Stap 3 - Betaal zoveel mogelijk over de kleinste schuld.

Sommige mensen zweren erbij, maar de wiskunde valt niet te ontkennen: als je je aan de bovenstaande benadering kunt houden, wordt je schuld sneller afbetaald dan met de sneeuwbalmethode.

Kies een aanpak en begin vandaag

Ik heb in dit artikel gezegd dat de hier genoemde benadering - eerst de hoogste renteschuld betalen, totdat deze nul is - de beste is. Dat komt omdat het gegarandeerd is dat uw schulden het snelst worden afbetaald.

Maar sommige mensen vinden het te demoraliserend om hoge betalingen te doen en hebben nog steeds meerdere schulden. Als u weet dat u zo werkt, moet u de sneeuwbalmethode lezen.

De cruciale les is echter dat je een methode moet kiezen en je eraan moet houden. Als je weet dat de sneeuwbalmethode beter voor je zal werken omdat het meer motiverend is, raak dan niet te gefixeerd op de verschillen in de cijfers.

Maak een plan en val vanaf nu uw schuld aan!