De fiscaal voordeligste rekening voor vervroegd pensioen

Senior Walking on the Beach: via qimono op PIxabay, Creative Commons CCO

qimono via Pixabay

Vervroegd pensioen

In de afgelopen jaren is het idee van vervroegde uittreding populair geworden bij een groeiende subgroep van mensen die willen bezuinigen op werken vóór de "traditionele" pensioenleeftijd. Deze traditionele pensioenleeftijd sloeg rond de 62 tot 65 jaar, ongeveer de tijd dat de socialezekerheidsuitkeringen voor de meeste mensen beginnen.

Voor degenen die de FIRE-status willen bereiken, is 9-tot-5 'tot 65 gewoon niet voldoende. FIRE staat in dit geval voor Financial Independence, Retire Early. Het concept van financiële onafhankelijkheid werd voor het eerst populair met de publicatie van het klassieke werk Your Money or Your Life van Vicki Robin en Joe Dominguez .

Het basisconcept van dit boek draait om het idee dat al het geld dat u overhoudt nadat u elke maand voor onkosten heeft betaald, kapitaal is dat u kunt besteden aan het bereiken van financiële onafhankelijkheid.

In plaats van voor zichzelf en hun eigen voordeel te werken, besteden de meeste mensen hun levensenergie, gedefinieerd als het eindige aantal uren dat ze nog hebben met ronddraaien in de zon, werken om dingen te kopen en andere mensen te betalen. Kosten besparen en de rest investeren is de manier om voldoende kapitaal op te bouwen om aan de normale ratrace te ontsnappen.

Het concept van echt vroeg met pensioen gaan is populairder geworden met de groei van populaire blogs en podcasts zoals Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache en de Mad Fientist.

Gebruik belastingvoordelen voor vervroegde pensionering

Een verdiende dollar is niet echt een verdiende dollar. Dit lijkt misschien een vreemd concept. Elke werknemer zal echter getuigen dat een verdiende dollar niet echt een verdiende dollar is.

Ik herinner me mijn eerste baan een paar jaar geleden. Het minimumloon was toen maar liefst $ 4,25 per uur. Mijn eerste cheque omvatte 5 uur en had op basis van mijn uurtarief $ 21,25 moeten bedragen. Er waren echter socialezekerheidsbelastingen, Medicare-belastingen en inkomstenbelastingen van de staat, en ik trok ongeveer $ 19. Naarmate ik meer geld begon te verdienen met elke tweewekelijkse cheque, kwamen er ook federale inkomstenbelastingen.

Mijn collega's klaagden altijd: "Hoe meer je verdient, hoe meer ze (dat wil zeggen de regering) nemen." Ze gebruikten deze rechtvaardiging om geen extra diensten te nemen. Ik nam zo ongeveer alle uren die ik op dat moment kon krijgen.

Er zijn echter manieren om het bedrag dat "zij" in een bepaald jaar opnemen, te verminderen. De regering heeft verschillende belastinglatenties en belastingvoordelen verstrekt waarmee hardwerkende of zelfs niet zo hardwerkende Amerikanen legaal hun belastingplicht kunnen verlagen. Dit zijn veelvoorkomende pensioenrekeningen waarvan de meeste mensen hebben gehoord.

De traditionele pensioenrekeningen bieden in het heden een belastingvoordeel. Ze stellen werknemers in staat dichter bij het verdienen van een verdiende dollar te komen, gelijk aan een verdiende dollar.

Hoe? Door belastingbetalers toe te staan elke dollar af te trekken die ze kunnen sparen van hun belastbaar inkomen.

Traditioneel of Roth?

Voor vervroegd pensioen is het mogelijk om in het heden meer geld te sparen door gebruik te maken van traditionele rekeningen met uitgestelde belastingen. De meest voorkomende zijn de 401 (k), de 403 (b) en de individuele pensioenrekening (IRA).

Voor elk van deze zijn er spaarlimieten. Voor 2020 kunnen accounthouders $ 19.500 sparen op 401 (k) of 403 (b) accounts. Als ze de leeftijd van 50 jaar hebben bereikt, wordt de limiet met nog eens $ 6.000 verhoogd tot $ 25.500.

Mensen die op IRA-accounts sparen, kunnen in 2020 $ 6000 besparen. Degenen die 50 jaar of ouder zijn, kunnen een extra $ 1.000 op deze accounts sparen als een "inhaal" -bijdrage.

Wat is het voordeel van sparen op een traditionele rekening in tegenstelling tot een Roth-rekening die in de toekomst belastingvrije opnames mogelijk maakt? Het is waarschijnlijk dat de meeste mensen met hun pensioen minder zullen verdienen en een lagere belastingschijf zullen hebben. Als je denkt dat je in deze boot zit, kan een traditioneel account beter werken.

Het gemiddelde Amerikaanse huishouden verdiende in 2018 iets meer dan $ 61.900. In 2020 loopt de standaardaftrek op tot $ 12.400 voor enkele bestanden en $ 24.800 voor gehuwde mensen die gezamenlijk een aanvraag indienen. Dit zal het belastbare inkomen van het "gemiddelde" gezin verlagen tot ongeveer $ 37.000. Over dit inkomen is belasting verschuldigd.

Met uitgestelde belastingen kunnen pensioenspaarders het bedrag aan belastbaar inkomen nog verder verlagen, en kunnen ze ook profiteren van een speciaal spaarloon.

Iemand die in 2020 maximaal $ 19.500 zou kunnen sparen, zou zijn belastbaar inkomen kunnen verlagen van $ 37.000 tot ongeveer $ 17.500. Voor een getrouwd stel zou dit hun belasting verlagen tot ongeveer $ 1.750, en dit bedrag aan inkomsten zou in de schijf van 10 procent vallen. Het effectieve belastingtarief zou ongeveer 3 procent van het inkomen van $ 61.000 bedragen. Zonder de aftrek voor sparen in een 401 (k) of een 403 (b), zou dit gezin de schijf van 12 procent halen.

Dollars worden in de loop van de tijd samengesteld

Dollars, via ar130405 op Pixabay, CCO

ar130405 via Pixabay

Negatieven met traditionele pensioenrekeningen: boetes voor vervroegde intrekking

Door uw belastbaar inkomen te verlagen met traditionele pensioenrekeningen, krijgt de overheid minder van uw geld. Dit is het positieve. Voor degenen die vervroegd met pensioen willen gaan, is er echter een negatief punt dat in de meeste gevallen zal toeslaan: boetes voor vervroegde uittreding.

De belasting die u over deze inkomsten moet betalen, wordt uitgesteld. Dat betekent dat het moet worden betaald wanneer u het geld van de rekening afhaalt. Als uw belastbaar inkomen lager is dan de standaardaftrek of een gespecificeerde aftrek die u mogelijk kunt aftrekken, bent u het hele jaar niets verschuldigd om te beginnen met het opnemen ervan.

Aan de andere kant, als uw inkomen deze niveaus overschrijdt, betaalt u tegen het marginale tarief van uw opgebouwde inkomen voor het jaar. Als u dit geld begint op te nemen voordat u 59,5 jaar oud bent, moet u waarschijnlijk het marginale belastingtarief betalen, samen met een boete van 10 procent. Dat betekent dat als u in de schijf van 10 procent zit, u 20 procent aan de belastingplichtige betaalt in plaats van 10 procent.

Er zijn uitzonderingen voor enkele ontberingen en voor substantieel gelijke periodieke betalingen. Er is echter een account dat dit vermijdt. Lees het hieronder.

Belastingschijven 2020


	Enkele filters	Getrouwd, gezamenlijk indienen
Standaard aftrek: 0% belastingschijf	$ 12.400	$ 24.800
10% beugel	Tot $ 9.875	Tot $ 19.750
12% beugel	$ 9.876 tot $ 40.125	$ 19.751 tot $ 80.250
22% beugel	$ 40.126 tot $ 85.525	$ 80.251 tot $ 171.050
24% beugel	$ 85.526 tot $ 163.300	$ 171.051 tot $ 326.600
32% beugel	$ 163.301 tot $ 207.350	$ 326.601 tot $ 414.700
35% beugel	$ 207.351 tot $ 518.400	$ 414.701 tot $ 622.050
37% beugel	Meer dan $ 518.400	Meer dan $ 622.050

De beste optie: 457 (b) accounts

De beste optie voor vervroegd pensioen is beschikbaar voor slechts een deel van de Amerikaanse bevolking. Veel overheidsmedewerkers en enkele non-profitorganisaties hebben de mogelijkheid om elk jaar een deel van hun inkomen uit te stellen in een 457 (b) -plan.

De contributielimiet voor een 457-account is hetzelfde als voor een 401 (k) of 403 (b) -plan. Deze limiet loopt op tot $ 19.000 voor 2019, en spaarders die ouder zijn dan 50 krijgen dezelfde inhaalbijdrage van $ 6.000.

Dit is een grote hoeveelheid geld, maar alles sparen helpt. Waarom is dit de beste optie met uitstel van belasting voor degenen die toegang hebben? Het is de beste optie omdat u het geld kunt opnemen wanneer u zich van uw werkgever scheidt. Deze opnames zijn boetevrij, zelfs als u jonger bent dan 59,5 jaar.

Daarom zou het bovenstaande voorbeeld dat een belastingtarief van 20 procent aangeeft, dalen tot een belastingtarief van 10 procent. Degenen die een bedrag opnemen dat hen onder de standaardaftrek houdt, zouden een belastingtarief van 0 procent hebben, dat is $ 0.

Pas op voor vergoedingen

Wanneer u investeert in een 457-plan voor uitgestelde compensatie, is het een goed idee om te kijken naar de kosten die u in rekening wordt gebracht. Soms kunnen deze accounts enorme kosten met zich meebrengen. Iets meer dan 1 procent is overdreven. Ik heb er een paar gezien die zo laag zijn als 0,25 procent.

Als uw fonds 2 procent in rekening brengt, is sparen in een Roth IRA misschien een betere optie voor vervroegd pensioen. U krijgt vooraf geen belastingaftrek, maar u kunt premies (maar geen winsten) zonder boete opnemen.

Wanneer u moet beginnen met sparen in een 457-plan

De tijd om te beginnen met besparen in een 457-plan is gisteren. De tweede beste tijd is een bezoek aan uw HR-afdeling zo snel mogelijk. Hoe eerder u begint met sparen, des te eerder zullen uw dollars worden samengesteld door rente en dividenden.

Zelfs als je 21 bent en je budget krap is, is zelfs een besparing van $ 25 per maand iets. Het zal in de loop van de tijd kloppen. Een betere optie is om te beginnen met een percentage van uw salaris. Als u begint met 1 procent bij $ 25.000, bespaart u $ 250 in het eerste jaar.

Een verhoging van 4 procent zou $ 1.000 aan uw salaris toevoegen, en uw spaargeld zou in jaar twee automatisch stijgen tot $ 260. Een nog betere optie zou zijn om uw spaargeld te verhogen tot 2 procent in het tweede jaar en van daaruit verder te werken naarmate uw inkomen in de loop van de tijd begint te groeien. Hoe dan ook, het bedrag dat u bespaart, zou in de loop van de tijd moeten stijgen, en de dollars die u hebt bespaard, zouden na verloop van tijd moeten uitgroeien tot een mooi nestei tegen de tijd dat u 45 of 50 bent.

Wat als uw werkgever geen 457-plan aanbiedt?

De meeste werkgevers bieden geen 457 (b) -plan voor pensioensparen. De meeste van degenen die in aanmerking komen, zijn werknemers van de overheid of onderwijs.

Als u merkt dat u werkt voor een werkgever die niet een van deze geweldige pensioenopties biedt, is het een goed idee om te profiteren van wat ze wel bieden. Bespaar zoveel mogelijk in een 401 (k) of een 403 (b), vooral als er een match tussen de werkgever is, omdat dit je besparingen een boost zal geven.

Als uw werkgever geen werkgerelateerde pensioenrekeningen aanbiedt, heeft u nog steeds de mogelijkheid om te sparen binnen een traditionele IRA of een Roth IRA. Het opzetten van een IRA met een online makelaardij met korting is een vrij pijnloos proces dat slechts een paar minuten duurt. Opties zoals Fidelity en Vanguard hebben ook fondsen en ETF's met zeer lage kosten.

Wat u ook besluit te doen, begin gewoon met besparen. De jij van 20 of 30 jaar verder zal het cadeau bedanken voor het cadeau dat je ze geeft.