De beste manier om te beginnen met investeren

Veronderstellingen

Je hebt een baan, je verdient meer dan je uitgeeft. U heeft ongeveer vier maanden aan onkosten opgeborgen voor noodgevallen. U hebt het verdeeld over een spaarrekening zonder vergoeding bij een plaatselijke kredietvereniging en een rentedragende betaalrekening bij een internetbank zonder vergoeding.

De overwegingen

De volgende stap hangt af van

1. Hoeveel geld u verdient.
2. Het soort voordelen dat uw werkgever biedt, indien van toepassing.
3. Waarom u spaart. Waar wordt het voor gebruikt en vooral wanneer.

Het bedrag dat u verdient, bepaalt uw belastingschijf. Dit is belangrijk omdat een van de grootste uitgaven die u tijdens uw leven zult hebben waarschijnlijk belastingen zijn, dus het is logisch om daar aandacht aan te besteden.

Sparen versus investeren

Maar laten we ons, voordat we daarop ingaan, aan het verschil tussen sparen en beleggen herinneren. Terwijl u uw noodfonds aan het opbouwen was, spaarde u. Je primaire zorg was om een ​​voorraad extra geld te hebben waar je op elk moment toegang toe had, voor het geval dat. Het verkrijgen van rendement op uw geld was de minste van uw zorgen. In feite accepteerde u vrijwillig dat u gegarandeerd geld verliest vanwege belastingen en inflatie. Wanneer u geld weglegt voor een kortetermijndoel, zoals een vakantie, een nieuwe auto of zelfs een huis, spaart u.

Aan de andere kant is het uw belangrijkste zorg om rendement op uw geld te genereren, om het te laten groeien. Technisch gezien is uw spaarrekening een investering omdat u er wel rente op betaalt, maar het is een zeer slechte omdat het lang niet genoeg groeit om zelfs maar de inflatie en belastingen bij te houden.

Je zou gewoon kunnen blijven sparen zoals je bent geweest, maar het zal een verliezend spel zijn omdat je constant de impact van belastingen en inflatie zult moeten overwinnen om vooruit te komen.

Enkele basisdefinities

De overheid wil wel dat je belasting betaalt, laat daar geen twijfel over bestaan, maar ze wil ook dat je spaart, dus er zijn een aantal regels opgesteld om je aan te moedigen om precies dat te doen. Laten we, om er het beste van te maken, eerst de belastingschijven en enkele andere belastinggerelateerde concepten begrijpen.

Om weloverwogen beslissingen te nemen, moet u enkele belangrijke termen onder de knie krijgen, zoals:

1. Bruto inkomen
2. Belastbaar inkomen
3. Marginaal belastingtarief
4. Effectief belastingtarief

Voor het gemak gaan we ervan uit dat u alleenstaand bent en geen kinderen heeft. U kunt de informatie die u nodig heeft gemakkelijk vinden op irs.gov als u getrouwd bent of als gezinshoofd.

Bruto inkomen is wat u krijgt als u al uw inkomstenbronnen uit loon of salaris en rente van uw spaarrekeningen bij elkaar optelt.

De overheid staat u toe een deel van uw inkomsten uit te sluiten van belastingheffing. Deze uitsluitingen worden vermeld onder aan pagina één en bovenaan pagina twee van formulier 1040. Haal een exemplaar van formulier 1040 op en ontdek wat ze zijn. Uw belastbaar inkomen is wat er overblijft nadat u alle uitsluitingen heeft afgetrokken van uw bruto inkomen. Dit bepaalt uw belastingschijf en daarmee uw marginale belastingtarief.

Het marginale belastingtarief is het tarief dat wordt toegepast op de laatste dollar die u verdient. Niet alle belastbare inkomsten worden op dezelfde manier gecreëerd. Voor 2016 betaalt u

10% op de eerste $ 9.275,

15% op alles tussen $ 9.276 en $ 37.650,

25% op alles tussen $ 37.651 en $ 91.150,

28% op alles tussen $ 91.151 en $ 190.150 enzovoort.

Het hoogste tarief is 39,6% voor alles boven de $ 415.051.

Daarom, als uw belastbaar inkomen $ 35.000 is, bevindt u zich in de belastingschijf van 15%. U betaalt niet over alles 15%, alleen over het deel tussen $ 9.276 en $ 35.000. De eerste $ 9.275 wordt belast tegen slechts 10%. Uw marginale belastingtarief is 15%, omdat de volgende dollar die u verdient, tegen dat tarief wordt belast.

Zie je dat er een grote sprong is, 10%, van 15% naar 25%. Alle andere sprongen zijn 3% of 5%, dus het loont het meeste wanneer u uw best doet om te voorkomen dat u inkomsten hebt in de belastingschijf van 25% of hoger.

Het effectieve belastingtarief is wanneer u al uw belastingen uit de verschillende belastingschijven bij elkaar optelt en het percentage van uw inkomen dat u aan belastingen hebt betaald, berekent. Het is hier voor onze doeleinden minder belangrijk. Ik wil dat u begrijpt dat het verschilt van het marginale belastingtarief. Je wilt gewoon dat het zo laag mogelijk is en toch binnen de regels werkt.

Grondbeginselen van personeelsbeloningen

Het andere waar u rekening mee wilt houden wanneer u uw investeringsbeslissingen neemt, zijn door de werkgever verstrekte voordelen. Werkgevers zijn verplicht om bepaalde voordelen te bieden, maar ze kunnen ook vrijwillige voordelen bieden. Sommige werkgevers bieden pensioenregelingen voor hun werknemers. Met pensioenplannen kunnen werknemers geld besparen door het van hun salaris te laten aftrekken zonder daarover belasting te betalen. Het geld wordt op de pensioenrekening van de werknemer gestort. De werknemer bezit, beheert en controleert de rekening en er zijn geen belastingen verschuldigd totdat hij of zij zich terugtrekt. Door werkgevers gesponsorde pensioenrekeningen worden 401k-plannen genoemd, genoemd naar de belastingcode die erop van toepassing is.

Werkgeversmatch

Sommige werkgevers matchen zelfs sommige van uw 401k-bijdragen met maar liefst 50% of meer. Dit is overal de beste deal. Het is alsof u 50% rendement op uw investering krijgt. Sommigen zeggen dat dit zo goed is dat u, als dit voor u beschikbaar is, zelfs geld wilt lenen om het indien nodig volledig te exploiteren. Alleen jij weet hoe gedisciplineerd je bent, dus doe dit naar eigen inzicht.

Alternatieven voor werkgeversplannen

Als uw werkgever geen pensioenregeling aanbiedt, is niet alles verloren. Een individuele pensioenrekening (IRA) is een andere manier waarop u inkomsten van belasting kunt uitsluiten. Er zijn twee soorten, de traditionele IRA en de Roth IRA. De traditionele IRA werkt op dezelfde manier als het 401k-plan. U betaalt belasting wanneer u uw geld eruit haalt, niet wanneer u het erin stopt. Het werkt het beste als u zich in de hogere belastingschijven bevindt, omdat uw bijdragen uw belastbaar inkomen verlagen. Onthoud dat uw marginale belastingtarief afhankelijk is van uw belastbaar inkomen. De Roth IRA doet het tegenovergestelde. U betaalt belasting over uw premies wanneer u deze inbrengt, maar geen belasting over de inkomsten wanneer u deze afsluit. Dit werkt het beste als u zich in de onderste belastingschijven bevindt.

Dus hoe helpt dit u als u nog steeds de belasting moet betalen als u het geld eruit haalt, vraagt ​​u zich af. Het helpt u omdat u niet elk jaar geld hoeft op te nemen om de belasting over de inkomsten te betalen. We zeggen dat u de belastingen heeft uitgesteld. Alle inkomsten zullen beschikbaar zijn om misschien de komende decennia extra rendement te behalen. Als u bijvoorbeeld $ 10 aan rente van een gewone rekening hebt verdiend, zou u $ 2,50 moeten opnemen om belasting te betalen, ervan uitgaande dat u in de belastingschijf van 25% zit. Dat betekent dat er voor het komende jaar slechts $ 7,50 beschikbaar is om te investeren. In een 401k of IRA blijft de volledige $ 10 op de rekening staan ​​en verdient meer rente. Rente die over rente wordt verdiend, wordt samengestelde rente genoemd.

Ik heb tenslotte nog steeds niet uitgelegd hoe je moet beginnen met investeren. Het enige waar we tot nu toe over hebben gesproken, zijn enkele manieren om te besparen. Opslaan is slechts de eerste stap. Zonder spaargeld kun je geen investeringen doen. Onthoud dat het doel van beleggen is om in de eerste plaats een rendement op uw geld te genereren om de impact van belastingen en inflatie te verslaan, maar ook om inkomsten te genereren die u op een later tijdstip daadwerkelijk kunt besteden.

Doelen stellen

Dat brengt ons bij mijn volgende punt. Wanneer wil je het geld uitgeven? Je hebt je noodfonds op een spaarrekening belegd omdat je het allemaal nodig hebt om er morgen en overmorgen en overmorgen te zijn. Om een ​​hoger rendement te behalen dan de spaarrekening, moet u wat risico nemen. U zult moeten accepteren dat de investering op korte termijn in waarde kan dalen, maar op langere termijn toeneemt. Voor de echt korte termijn, zoals één tot drie jaar, zijn cd's en geldmarktrekeningen goede keuzes. De veiligheid is goed, maar het rendement is nog steeds somber. Ik wil dat je onderlinge fondsen in overweging neemt.

Investeringen selecteren

Beleggingsfondsen bundelen het geld van investeerders en kopen aandelen, obligaties en soms andere soorten investeringen. Aan het einde van het jaar keren ze de inkomsten uit aan de investeerders. Maar onderlinge fondsen kunnen geld verliezen, zegt u. Ja, dat kunnen ze, maar omdat ze dat risico over veel verschillende soorten activa spreiden, is de kans klein dat ze volledig failliet gaan. Sommige van de onderliggende effecten zullen in waarde zijn gestegen, terwijl andere hebben verloren.

Risicobeheer

Volgens Ric Edelman heeft de aandelenmarkt in het algemeen 70% van alle jaren verdiend sinds 1926 toen ze begonnen met het opnemen van deze dingen. Het heeft 90% van elke denkbare periode van vijf jaar verdiend en 100% van elke periode van 15 jaar. Wat zegt dat jou? Het vertelt u dat als uw tijdshorizon minder is dan ongeveer 15 jaar, u naast uw aandelenfondsen op zijn minst een ander type fondsen moet hebben. Obligatiefondsen dienen dat doel goed. Over lange perioden behalen ze ook op zichzelf een respectabel rendement, maar wat nog belangrijker is, ze hebben de neiging te ziggen wanneer aandelenfondsen zagen. Als uw horizon bijvoorbeeld drie tot vijf jaar kort is, heeft u meer obligaties en minder aandelen dan wanneer uw horizon bijvoorbeeld langer is dan tien tot vijftien jaar.

Wat ik u hier probeer te vertellen, is dat u het risico verkleint door uw beleggingen te spreiden over een groot aantal verschillende activaklassen, zoals aandelen en obligaties. Ric Edelman beveelt meer dan een half dozijn verschillende soorten investeringen aan. Het punt is simpel. U moet diversifiëren en niet afhankelijk zijn van één enkele investering. Het lijkt misschien contra-intuïtief, maar het introduceren van enig risico kan uw algehele investering zelfs veiliger maken.

Aan de slag is de sleutel

Dat is goed en dandy, zegt u, maar u heeft maar een paar honderd dollar te investeren. Dat is geen probleem. IRA's hebben meestal lagere minima dan reguliere belastbare rekeningen. 401k-abonnementen hebben misschien helemaal geen minimum. Alle kortingsmakelaars hebben online handleidingen om fondsen te selecteren voor vrijwel elke denkbare situatie, dus gebrek aan geld zou u er niet van moeten weerhouden om aan de slag te gaan. Vroeg beginnen is de sleutel. Herinner je je nog wat ik eerder zei over samengestelde rente?

Hoewel ik geen specifieke fondsen kan aanbevelen, zal ik zeggen dat ik om verschillende redenen een grote fan ben van indexfondsen. Ten eerste worden ze passief beheerd. Niemand hoeft betaald te worden om aandelen of obligaties te selecteren om in te beleggen. Dat gebeurt allemaal op de automatische piloot. Ze zijn zeer fiscaal efficiënt, wat vooral belangrijk is buiten de uitgestelde pensioenrekeningen. Omdat ze alleen hoeven te handelen wanneer de index verandert, verkopen ze zelden effecten die belastbare vermogenswinst kunnen opleveren. Ze hebben de neiging om een ​​breed net te verspreiden en een groot aantal en verscheidenheid aan effecten te omvatten. Er zijn zelfs fondsen die in andere fondsen investeren om een ​​zo groot mogelijk deel van de markt te dekken. Zo'n fonds is misschien alles wat je nodig hebt. De beste reden is dat ze meestal ook beter presteerden dan de meest actief beheerde fondsen.

Als uw geld beperkt is, is een andere mogelijkheid een zogenaamd streefdatumfonds. Dit is een goede keuze als u een bepaald doel in gedachten heeft, zoals het kopen van een huis. Het enige dat u hoeft te doen, is beslissen wanneer u het wilt doen, en het fonds zal zijn mix van effecten automatisch aanpassen aan uw tijdsbestek.

Zoek ten slotte naar fondsen met "gebalanceerd" in hun naam. Evenwichtige fondsen beleggen doorgaans in verschillende activaklassen. Ze genereren vaak respectabele, maar zelden spectaculaire opbrengsten.

Ik heb de overhead- en beheerkosten al genoemd als factor bij het selecteren van fondsen. U wilt dat het nettokostenpercentage zo laag mogelijk is, zeker minder dan 1%. Kijk ook naar het 10-jarige rendement. De fondsen hebben liever dat u naar de beste prestaties kijkt, maar dat is een vergissing. Spectaculaire rendementen in een jaar of twee zijn niet relevant. U wilt jaar na jaar consistentie. Het rendement van 10 jaar vertelt u daar meer over dan enig ander getal dat u kunt vinden. Buitengewone prestaties op korte termijn zijn vaak een indicatie dat het fonds op het punt staat zijn hoogtepunt te bereiken. Dan is het te laat om binnen te komen. Focus op prestaties op lange termijn.

Voel je zoals altijd vrij om hieronder vragen te stellen of opmerkingen te plaatsen en ik zal proberen om antwoorden voor je te vinden.