De levenscyclus van financiële planning: hoe u uw geld in elke levensfase beheert

Plannen om binnen uw mogelijkheden te besteden aan een belangrijk deel van persoonlijke financiën.

Pixabay

Wat is financiële planning?

Financiële planning is het proces van het bepalen en beslissen hoe financiële doelen kunnen worden bereikt. Dit omvat het maken van een budget, het bijhouden van uitgaven en plannen voor de toekomst in alle fasen van uw leven. Het planningsproces is essentieel om succesvol te zijn in uw persoonlijke financiën.

Wat zit er in een financieel plan?

Voordat we beginnen met het rondgooien van financieel jargon, is het belangrijk om te weten dat de elementen van een financieel plan simpelweg de verschillende onderdelen van uw geldsituatie zijn. U hoeft nu niet alle antwoorden te hebben. Financiële planning is een continu proces.

Financiële doelen: dit is het eerste dat u moet ontwikkelen wanneer u met uw plan begint en u moet nadenken over wat belangrijk voor u is. Bent u van plan een huis te bezitten of weer naar school te gaan? Wilt u eerder met pensioen gaan? Wilt u een motorfiets kopen en naar de stad verhuizen? Wilt u gewoon schulden afbetalen en uw credit score verhogen? Wanneer u deze doelen stelt, vergeet dan niet om ze SMART te houden: specifiek, meetbaar, haalbaar, relevant en tijdgebonden.
Verklaring over persoonlijk nettowaarde: uw nettowaarde is al het geld dat u hebt minus al het geld dat u verschuldigd bent. Houd rekening met schulden, inclusief creditcards, hypotheken, autoleningen en zelfs die matras die je hebt gekocht en waar je nog steeds op betaalt van de uitverkoop op President's Day van vorig jaar. Vergeet niet om afbetaalde activa op te nemen, zoals alle afbetaalde voertuigen.
Kasstroomanalyse: deze stap is veel eenvoudiger dan het lijkt. Een cashflowanalyse is een document dat al uw inkomsten verzamelt en uw uitgaven aftrekt. Deze documenten worden doorgaans gebruikt voor bedrijven, maar ze kunnen nuttig zijn bij het plannen van persoonlijke en gezinsuitgaven.
Pensioenstrategie Uw pensioenstrategie kan zo ingewikkeld of eenvoudig zijn als u maar wilt. Dit kunnen regelmatige bijdragen zijn aan de 401K van uw bedrijf, uw eigen persoonlijke ETF of vertrouwde cd's bij de bank. Het belangrijkste is om een plan te hebben en vroeg te beginnen.

Waarom is mijn leeftijd van belang bij het beheren van geld?

Er zijn maar weinig mensen die dezelfde doelen hebben als tien, vijf of zelfs maar een jaar geleden. Meer nog, de manier waarop een middelbare scholier met geld moet omgaan, is anders dan hoe iemand die zich voorbereidt om met pensioen te gaan, met geld moet omgaan. Tieners hoeven zich meer zorgen te maken over het sparen voor hun opleiding dan over het opstellen van een testament, en nieuwe gezinnen hebben misschien niet zoveel extra inkomen om aan leuke dingen te besteden als gepensioneerde stellen.

Daarom kan financiële planning worden onderverdeeld in vijf hoofdtijdperken, die hieronder worden vermeld. Houd er rekening mee dat deze leeftijden niet in steen gebeiteld zijn en dat u langzamer of sneller kunt vorderen dan de schattingen die ik heb gegeven. Soms gooit het leven je een curveball en moet je veranderingen aanbrengen; dit is slechts een algemene richtlijn.

De 5 stadia van financiële planning

Tienerjaren (13-17): de focus van deze jaren is om de basisprincipes van geld te leren en een middelbare schooldiploma af te ronden en je voor te bereiden op je opleiding.
Jongvolwassenheid (18-25): de volgende stap in uw financiële carrière is het verwerven en behouden van financiële onafhankelijkheid tijdens het volgen van hoger onderwijs, al dan niet met een universitair diploma.
Een gezin stichten (26-45): Of het nu uw doel is een huis vol kinderen te hebben, uw huis te delen met uw partner of iets daartussenin, het grootste deel van deze fase is de voorbereiding op de financiële verantwoordelijkheid die gepaard gaat met het hebben van een gezin.
Plannen om met pensioen te gaan (46-64): met pensioen in uw vizier, is deze levensfase uw grootste bron van inkomsten. Kinderen verhuizen doorgaans en de luierrekeningen zijn aanzienlijk lager.
Succesvol pensioen (65+): je hebt eindelijk de tijd bereikt om volledig te oogsten wat je hebt gezaaid!

Dit zijn de vijf stadia van financiële planning, die de levensduur van een individu bespreken en worden gekenmerkt door iemands levensfase en financiële situatie. Dit idee wordt verder uitgewerkt in de drie niveaus van vermogensbeheer.

De 3 stadia van vermogensbeheer

De drie fasen van vermogensbeheer zijn verspreid over de vijf fasen van de financiële levenscyclus. Ze omvatten vermogensbescherming, vermogensopbouw en vermogensverdeling. Ik zal deze onderwerpen lichtjes aansnijden en later een link naar een andere, meer uitgebreide bron toevoegen.

Rijkdomsbescherming Dit is de eerste fase in uw carrière en begint zodra uw tienerjaren zijn en stopt gewoonlijk na het beëindigen van uw opleiding of het begin van een carrière. Op dit punt ligt uw belangrijkste focus op onderwijs - dat is een bescherming en een aanwinst voor uw potentiële verdienvermogen. Je moet ook proberen om schulden zoveel mogelijk te vermijden, zodat je eersteklas verdienende jaren, de volgende fase, zo winstgevend mogelijk zijn.
Vermogensopbouw Als u van een deeltijdbaan naar uw carrière gaat, begint uw vermogensopbouwfase, meestal tussen het stichten van een gezin en het plannen om met pensioen te gaan. Dit is wanneer u het meeste geld verdient en uw inkomen piekt met uw ervaring en financiële stabiliteit.
Vermogensverdeling Dit is de laatste fase van vermogensbeheer, die voor de meeste mensen in de pensioenjaren plaatsvindt. Estate planning is van vitaal belang als u deze regelingen nog niet heeft voltooid, evenals planning aan het einde van de levenscyclus. Hoe grimmig deze voorbereidingen ook mogen lijken, de verdeling van de rijkdom was bedoeld om de kalmste en meest tevreden fase te zijn. Maak je plannen en ontspan dan een beetje!

Tieners hebben andere uitgaven dan mensen in andere levensfasen.

Pixabay

Hoe eerder u begint met het beheren van uw geld en nadenkt over uw financiële levensplan, hoe beter!

Fase 1: Financiële planning als tiener

De realiteit van geld begint pas echt tijdens de tienerjaren in te trekken. We moeten onze eerste echte financiële beslissingen nemen, zoals hoe we die ladykiller van een eerste auto moeten kopen, dat dure videospel, de nieuwste iPhone… Al deze aankopen hebben iets gemeen: het zijn dingen die we willen, geen dingen wij hebben nodig. Dit geeft ons een beetje speelruimte om ons extra geld te besteden aan dingen die volwassenen misschien frivool vinden en een paar fouten maken. Het is een soort veilige zone, waar onze ouders ons nog steeds kunnen oppakken als we vallen en we niet genoeg middelen hebben om te hard te vallen om mee te beginnen.

De waarde en rol van geld leren kennen

Hoewel tieners in deze fase van hun leven misschien niet de belangrijkste beslissingen moeten nemen, moeten ze enkele van de belangrijkste dingen leren. Veel tieners krijgen op de middelbare school een parttime baan om te betalen voor dingen die ze hun eigen kunnen noemen. Dit helpt hen een gevoel van verantwoordelijkheid en waarde van de dollar te ontwikkelen. Natuurlijk kunnen ze die koffie van $ 6 kopen, maar dat kost geld voor die nieuwe spijkerbroek of het verjaardagscadeau van hun beste vriend. Je begint je te realiseren dat je niet voor alles geld hebt en je leert vrij snel prioriteiten te stellen. Als u de ouder bent van een tiener, is dit het perfecte moment om hen het belang van een budget bij te brengen en hoe ze op schema kunnen blijven met hun spaardoelen. Als je een tiener bent die dit leest, ben je het spel al een stap voor!

Voorbereiding op volwassenheid

Er is veel te leren voordat u klaar bent om op eigen gelegenheid te verhuizen en aan uw tocht naar financiële onafhankelijkheid te beginnen. Er zijn een paar belangrijke dingen die u over geld moet weten, zoals:

Hoe betaal- en spaarrekeningen te openen en te beheren
Begrijp hoe en / of wanneer u krediet kunt gebruiken
Hoe u een beperkt budget kunt maken en blijven

Start een noodfonds

Ik heb maar één bruikbaar ding geleerd in mijn natuurkunde-les op de middelbare school: Murphy's Law. Simpel gezegd, als er iets ergs kan gebeuren, zal het gebeuren. Ik ben hier een lichtend voorbeeld van. In de vijfde klas brak ik mijn pols toen ik een heuvel opliep. Ik krijg griep als ik een video bekijk van iemand die niest. Mijn auto stopte onlangs met werken op vijf minuten van mijn huis omdat ik de verkeerde sleutel had gebruikt. Als er iets kapot gaat, zal het bij mij zijn. Als tiener zullen de meeste van deze noodsituaties uw levensstijl niet al te veel belemmeren, omdat u familie en vrienden heeft die u kunnen helpen. Als je ouder wordt, niet zozeer.

Sinds ik een noodfonds ben begonnen, kan ik geen enkele noodsituatie bedenken die ik heb gehad. Hoe beter ik ben voorbereid, hoe minder voorbereid ik moet zijn. Volgens Dave Ramsey fungeert een noodfonds als "Murphy Repellent." Het voorkomt dat er slechte gebeurtenissen plaatsvinden, simpelweg omdat u er klaar voor bent.

Hoewel ik hier niet het volledige noodfonds ga dekken, is het een goed doel voor een tiener om om te beginnen $ 500 dollar te besparen. Uiteindelijk zou u 3-6 maanden aan inkomen willen sparen (voor noodgevallen) en dat aantal zou toenemen naarmate uw inkomen toeneemt.

Bouw zo snel mogelijk krediet op

Een van de belangrijkste en gemakkelijkste stappen die u kunt nemen voor uw financiële toekomst, is het opbouwen van uw kredietwaardigheid. De eenvoudigste manier om dit te doen, is door een creditcard aan te vragen, maar het kiezen van de juiste kaart is essentieel. Als je wordt afgewezen voor een kaart, kan dit een ding in je score opleveren, dus je zult wat onderzoek moeten doen. Er zijn verschillende dingen waarmee u rekening moet houden bij het aanvragen van uw eerste creditcard. De eerste is dat u geen krediet zult hebben, waardoor u zeer riskant bent voor geldschieters.

NerdWallet.com is een uitstekende bron om zonder veel gedoe creditcards te vergelijken. Ik koos Capital One Journey voor mijn eerste kaart en ik raad het ten zeerste aan, maar kijk zeker naar al je opties om de perfecte pasvorm voor jou te vinden. Uw eerste account zal waarschijnlijk een beveiligde creditcard zijn, waarvoor een minimale storting vereist is waartegen u betaalt.

Vermijd schulden

Het hebben van een creditcard is een grote verantwoordelijkheid en het is gemakkelijk om over je hoofd te komen. Een creditcard kan een uitstekend hulpmiddel zijn om geweldige en zelfs scorende deals te sluiten, maar een enkele gemiste betaling kan jarenlang punten van uw credit score halen. Een andere veelvoorkomende bron van schulden voor tieners is de aanschaf van een eerste auto. Ik raad u ten zeerste aan om uw eerste auto volledig te kopen en niet in bruikleen.

Volwassenheid gaat gepaard met onafhankelijkheid en vrijheid - maar ook met verantwoordelijkheid.

Helena Lopes

Fase 2: omgaan met geld tijdens jonge volwassenheid

Volwassenheid is een enge tijd. Je bent uit het nest en je begint net de spieren op je vleugels op te bouwen. Toch is het stimulerend. De keuzes die je maakt, zijn van jou en de wereld is aan jou om te veroveren - en je hebt er genoeg van. Deze fase in de financiële levenscyclus zit vol moeilijke beslissingen die je de rest van je leven zullen volgen.

Hoger onderwijs

Hopelijk ben je met succes afgestudeerd aan de middelbare school voordat je volwassen bent. Als je dat niet hebt gedaan, raad ik je aan dit zo snel mogelijk op te lossen. Ervan uitgaande dat je de middelbare school hebt afgerond of een gelijkwaardige certificering hebt zoals een GED, zou je volgende stap zijn om je opleiding nog verder te volgen.

We hebben allemaal de preken gehoord over de waarde van hoger onderwijs en de universiteitsstudenten in het hele land die schulden maken om het te bereiken. Hoger onderwijs betekent niet altijd een universitaire opleiding van vier jaar, en voor veel mensen is het ook niet de juiste optie. De waarheid is dat voor veel mensen een universitair diploma of een vakschool beter is. Voor anderen is een certificering of een paar extra lessen voldoende. Het gaat erom dat u zich onderscheidt van andere kandidaten en verkoopbare vaardigheden opdoet.

Een carrière beginnen

In deze fase heb je waarschijnlijk verschillende banen gehad voordat je die eerste auto kocht of je door de universiteit hielp; het is even waarschijnlijk dat u er niet van genoot. Dit is uw kans om dat allemaal te veranderen en een carrière te beginnen, geen baan.

Er zijn zoveel verschillende wegen die afhangen van iemands interesses, vaardigheden en opleiding. Het belangrijkste bij het kiezen van een carrière is iets vinden waar je van houdt en dat de manier waarop je wilt leven ondersteunt. Balans is hierbij een essentieel element.

Start uw pensioenfonds

Je bent net klaar met studeren en hebt die (soort) droombaan gekregen die tot je carrière zal leiden. Rente is iets moois. Hoe eerder u begint met sparen, hoe sneller het groeit. Het is heel goed mogelijk om miljonair te worden met slechts $ 100 per maand - en hoe eerder u investeert, hoe eerder het gebeurt. Dat komt voor de meesten van ons neer op lattes en pizzageld. Het enige dat u nodig heeft, is de toewijding en een beetje investeringskennis om te beginnen.

Fase 3: plannen om een gezin te stichten

Familie betekent verschillende dingen voor verschillende mensen. Voor sommigen zijn het misschien twee echtgenoten met een huis vol kinderen, voor anderen zorgt het misschien voor het gezin waar je vandaan komt. Ongeacht wat het voor u betekent, het betreden van deze fase van de levenscyclus brengt aanzienlijke veranderingen met zich mee.

De verantwoordelijkheid van financiële onafhankelijkheid

Terwijl je aan deze reis begon toen je volwassen werd, door de toezegging te doen om een gezin te stichten, heb je de beslissing om financiële onafhankelijkheid te verwerven gesterkt. Je staat er niet meer alleen voor - je hebt anderen om over na te denken.

Als het nog niet eerder naar huis is gekomen, moet het nu. Je bent op een punt in je leven dat de cirkel bijna rond is. Uw familie en gemeenschap hebben uw groei tot nu toe ondersteund - nu is het tijd dat u iemand anders gaat helpen.

Beheer van echtelijk geld

Twee kunnen niet altijd goedkoop als één leven, en het is belangrijk om te beseffen dat het tijd is om je te settelen voordat je besluit.

De belangrijkste oorzaak van echtscheiding in de Verenigde Staten zijn geldproblemen, dus als u het niet eens kunt worden over een begroting, moet u het misschien eens worden over alimentatie.

Als je gaat trouwen, is dat heel anders dan een kamergenoot hebben. Natuurlijk, je deelt nog steeds de rekeningen, maar je hoefde nooit je leven te plannen met je studentenkamergenoot op de universiteit. Veel mensen beschouwen de mening van de ander als vanzelfsprekend, omdat ze denken dat ze, sinds ze getrouwd zijn, alles over de ander weten. Er zijn echter een paar belangrijke financiële problemen die moeten worden opgelost voordat u zelfs maar de knoop doorhakt:

Wanneer en hoe wilt u met pensioen gaan?
Wil je kinderen en gaan we hun college betalen?
Hoe vaak ga je op vakantie?

College financiering

Als je besluit om kinderen te krijgen, moet je een belangrijke beslissing nemen: ga je hun studie betalen? Hoewel er geen goed of fout antwoord is, is het van vitaal belang om zo snel mogelijk te beginnen met sparen als u ja kiest.

Fase 4: Voorbereiding op pensionering

Pensioen is een eng woord, en net als al het andere is het nog enger als je het niet hebt gepland.

Bepaal wat pensionering voor u betekent

Voor sommige mensen betekent pensioen golf en rust en ontspanning. Anderen willen iets terugdoen voor hun gemeenschap door vrijwilligerswerk te doen of de wereld rond te reizen. Er is geen fout antwoord, maar het is belangrijk om te beslissen welke keuzes u gaat maken, vooral als u getrouwd bent.

Als u een concreet plan heeft over uw doelen na uw pensionering, voelt u zich veel zekerder bij uw beslissing. Enkele voorbeelden van het stellen van doelen na pensionering zijn:

Bezoek Londen mijn eerste jaar van pensionering
Doe twee dagen per week vrijwilligerswerk in een dierenasiel
Onderzoek en publiceer uw familiegenalogie

5. Genieten van pensioen

Verminder kosten

Met een beperkt inkomen is het belangrijk om uw uitgaven zorgvuldig te beheren. U zou van uw pensioen moeten genieten, maar zorg ervoor dat uw middelen niet worden verspild aan dingen die u niet gebruikt. Controleer uw creditcards en bankafschriften op terugkerende diensten die u niet nodig hebt om het meeste uit uw geld te halen.

Overweeg duurzaamheid

Duurzaamheid is meer dan een modewoord, het is een belangrijke manier om het verdiende geld te behouden. Dit kan veel dingen betekenen - een moestuin onderhouden, overschakelen op herbruikbare servetten, gebruikte kleding kopen - maar het helpt allemaal om de planeet groen te houden en je portemonnee dik.

De gemiddelde gerapporteerde pensioenleeftijd voor Amerikanen die momenteel met pensioen zijn, is 61 jaar (Gallup).

Geciteerde werken

Detweiler, G. (2018, 21 mei). Wat is de gemiddelde kredietscore in Amerika? Opgehaald op 23 november 2018, van

Gallup, Inc. (2018, 10 mei). Momentopname: gemiddelde Amerikaan voorspelt pensioenleeftijd van 66. Opgehaald van