Financiën: hoe u uit de schulden kunt komen

Volg deze stappen en ook u kunt van uw schuld afkomen.

Sharon McCutcheon, CC0, via Unsplash

Financiële crisis

Een financiële crisis is iets waar de meeste mensen tijdens hun leven mee te maken zullen krijgen. In 2014 meldde Forbes dat jaarlijks meer dan 10.000 zelfmoorden verband hielden met financiën (Haiken, 2014). Het belangrijkste probleem waar koppels om vechten, is geld (Ramsey, 2018). Hoewel uw financiële crisis misschien niet zo erg is, is de harde realiteit dat een financiële crisis u op uw knieën kan brengen. Wat doet u als u zich in een financiële crisis bevindt? Hoe kom je eruit en, nog belangrijker, hoe verander je gewoonten die je crisis veroorzaakten? Vandaag zullen we enkele ideeën onderzoeken om u uit de financiële problemen te helpen.

Hoe financiële onzekerheid verband houdt met onzekerheid van andere soorten

We hebben allemaal het gezegde gehoord "de Joneses bijhouden". Het is een verwijzing naar het proberen te lijken alsof je op een bepaald financieel niveau leeft. Mensen streven er voortdurend naar om eruit te zien alsof ze de wereld in gaan.

Tijdens de huisvestingscrash had ik jonge meisjes die me hun designerhandtassen voor huurgeld probeerden te verkopen. Waarom zou iemand die zijn huur niet kan betalen een portemonnee van $ 500 hebben?

Het idee dat de meesten van ons in geldproblemen brengt - afgezien van de ziekenhuisschulden, die we later zullen bespreken - is het idee dat je te veel kunt leven, zelfs als je inkomen het niet ondersteunt.

Bijblijven met de Joneses kan een negatieve invloed hebben op uw financiën. Het is duidelijk dat als u zich elke maand zorgen maakt over geld, u geen grote vakanties moet plannen of nieuwe auto's moet kopen.

Wat vind jij van jezelf? Wat voor soort persoon ben jij? Vanuit psychologisch oogpunt compenseren mensen die meer kopen dan ze kunnen betalen, onzekerheden. Waarom denk je dat je het beste van alles nodig hebt? Als een golftas van $ 50 hetzelfde doet als een golftas van $ 500, waarom zou u dan een tas van $ 500 kopen? Denk je dat het betekent dat je beter bent dan andere mensen? Is het een compensatie voor onzekerheden in uw persoonlijkheid?

Als je denkt dat je op moet treden voor andere mensen, is het tijd om je overtuigingen opnieuw te evalueren. Ik ben nog nooit op een begrafenis geweest en heb iemand horen zeggen: "Tony had altijd het beste, daarom vonden we hem leuk." Het is een interessante dynamiek dat we anderen beoordelen op hun karakter, maar onszelf beoordelen op onze wereldse bezittingen. Denk daar eens over na. U wilt vrienden die loyaal, zorgzaam en vriendelijk zijn. Toch wil je de vriend met het geld zijn?

Hier is het vreselijke deel van goede vrienden: mensen die om je heen hangen omdat je dingen hebt en geld lijkt te hebben, zijn niet je vrienden. Tijdens mijn leven heb ik mensen gekend die rijk waren; de waarheid is dat ze het moeilijk vinden om echte vrienden te vinden, omdat er zoveel freeloaders zijn. Heb je ooit iemand met geld ontmoet en daarna vrienden van hen ontmoet die duidelijk freeloaders zijn? Als je enkele van de loterijwinnaarsverhalen online leest, zie je al snel een patroon waarbij winnaars zichzelf isoleren nadat ze beseffen dat ze de geldautomaat voor freeloaders worden.

De les is dat het geen schande is om op je huidige niveau te leven. Het is geen schande om tegen een vriend te zeggen: "We proberen rekeningen af te betalen, zodat we deze week niet naar het meer kunnen gaan, misschien de volgende keer." Financiële verantwoordelijkheid begint met eerlijk zijn tegen jezelf en anderen. het is onmogelijk om van een vakantie te genieten die u zich niet kunt veroorloven. De financiële stress om ergens heen te gaan en te beseffen dat u meer schulden krijgt, kan ervoor zorgen dat u niet van de vakantie kunt genieten. Hetzelfde geldt voor elke activiteit waarbij u uw schuld moet verhogen.

Meer geld binnen uw budget vinden

Er zijn twee stromingen over geld. De eerste benadering is om geld te jagen om te krijgen wat je wilt. De tweede benadering is om het geld dat u verdient te nemen en het te investeren om meer geld te verdienen. Mensen worden financieel niet stabiel door geld na te jagen; ze worden financieel stabiel door wat ze hebben te investeren in gebieden die hen meer geld zullen opleveren. Als je een dollar kunt nemen en er vijf van kunt maken, ben je verder voor dan degene die zojuist $ 20.000 aan een auto heeft uitgegeven. In plaats van naar je geld te kijken en te zeggen 'het is gewoon niet genoeg', kijk je naar je geld en zeg je: 'hoe kan ik je verdubbelen?'

Ik weet wat je denkt: hoe verdubbel je geld? Eerst moet u het geld in uw budget zien te verdubbelen. Elke maand krijg je geld en het lijkt niet lang mee te gaan. Het is tijd om eerlijk naar uw uitgaven te kijken.

Plaatsen om op te slaan

Ik ga beginnen met iets dat mensen de hele tijd noemen, de gewoonte van $ 10 per dag voor koffie / ontbijt. Als iemand elke ochtend buiten het huis ontbijt krijgt, kan dat bedrag gemakkelijk $ 3100,00 per jaar zijn. Overweeg uw gewoonten. Rook of drink je? Die gewoonten kunnen je gemakkelijk naar het armenhuis brengen. Hoewel stoppen misschien niet zo eenvoudig is als ik het zeg, kun je stoppen of vertragen. Bekijk realistisch hoe u uw vrije uren besteedt. Kijk jij veel TV? Als dit niet het geval is, overweeg dan om uw kabel te annuleren. Misschien heb je alleen internet nodig. Heb je abonnementen op tijdschriften die je niet leest? Zeg die abonnementen op en krijg die informatie gratis online.

Hier komt de pijnlijke: mobiele telefoons. Vergelijk vervoerders om de beste deal te krijgen of ga voor een vaste lijn die goedkoper is, ja, ik zei het. Ook gebruiken de meeste mensen hun telefoon niet om mensen te bellen. Als u geen mensen belt, kunt u beter een tablet aanschaffen waarmee u verbinding kunt maken met internet. U kunt nog steeds videochatten met mensen via internet zonder dat een gsm-provider hoeft te betalen (hiervoor is een internetverbinding vereist). Hier is er een waar de meeste mensen nooit aan denken: kinderopvang. Misschien is het beter voor u om thuis te werken. Als je peuters hebt, is het goedkoper om bij hen thuis te blijven tot ze naar school gaan. Een gemiddeld huishouden zou ongeveer $ 14.690,00 per jaar kunnen vrijmaken.

Hier is een lijst met mogelijke besparingen bij u thuis:

Dagelijkse koffie: $ 3100,00
Roken: $ 3650,00
Kabel: $ 1200,00
Drinken: $ 3800,00
Abonnementen: $ 100,00
Mobiele telefoon: $ 1800,00
Restaurants: $ 1040,00
Kinderopvang: $ 10.800,00
Inkrimping: $ 3.600,00

Huisvesting

In 2010 meldde NBC News dat meer dan een miljoen mensen hun huis verloren aan de banken (Schoen, 2010). We kenden allemaal iemand die voor de crisis een huis kocht. Ik wist dat we in de problemen zaten toen ik zag dat winkelbedienden $ 400.000 huizen kochten voor minder geld dan ik verdiende.

Er was een tijd dat ik een groot huis wilde. Als je een groot huis hebt, kijk dan realistisch naar hoe je de ruimte gebruikt. Gebruik je je derde badkamer? Breng je echt tijd door in je speelkamer? Heeft u slaapkamers waar niemand in slaapt? Uw huur of hypotheek mag niet hoger zijn dan ¼ van uw netto inkomen. Dat betekent dat als u $ 2.000 per maand verdient, uw huur / hypotheek niet meer dan $ 500 mag zijn.

Door de jaren heen zijn we veel verhuisd. De beste huizen waarin we woonden waren kleine huizen waar ons gezin de hele tijd samen was. Ik ontdekte dat hoe groter het huis, hoe verder we bij elkaar vandaan kwamen. Voor vijf personen leek een goed huis van 1200–1300 vierkante meter ons dichterbij te houden. Er is ook het feit dat grotere huizen meer kosten om te onderhouden en schoon te maken.

Als u een groot huis heeft, is het misschien tijd om te verkleinen en een lagere betaling te krijgen. Als het verkleinen van uw huis u uit de schulden haalt, overweeg dan. Niemand mag een huis houden voor een eetkamer die ze eens in de twee jaar gebruiken.

Hetzelfde geldt voor huurders. Als je een groot huis huurt en niet al die ruimte nodig hebt, overweeg dan om te verkleinen en een paar honderd dollar te besparen.

Een goed leven leiden met minder

Op een bepaald moment in mijn leven was ik een moeder die thuis was (totdat mijn kinderen op school zaten). Mijn man verdiende slechts ongeveer $ 35.000,00 per jaar. Alleen al onze huur was meer dan $ 10.000 per jaar. Dat liet niet veel over om van te leven. Ik ben opgegroeid in een kringloopwinkel, repareer het, doe het of ga zonder huishouden. Een van de eerste dingen die u leert, is dat u nooit de volle prijs betaalt. Ik heb het niet over kortingsbonnen, wat ook geweldig is. Ik heb het over winkelen voor de deal. Onze familiemoto is "Get your money's value" geworden. Dat is overigens ook het begin van veel van onze gekke verhalen. Mijn koetsbeurs was $ 25 op eBay. Ik wachtte tot ik een goede deal had gevonden. Als je echt iets wilt, dan moet je bereid zijn op de deal te wachten. Impulsaankopen zijn een geluk van korte duur. Een goede deal is voor altijd een vreugde.

Kerst- en verjaardagswinkelen is een proces van een jaar waarbij veel uitverkoop is. Kortingsspeelgoed is het beste omdat kinderen een korte aandachtsspanne hebben voor speelgoed. Dit is iets om in gedachten te houden als uw kinderen jong zijn, besteed niet te veel aan vakanties. Ze zullen zich twee dagen later niet meer herinneren wat je voor ze hebt. Toen mijn kinderen klein waren, brachten we veel tijd door in het park en in de bibliotheek. We brachten ook veel tijd door met familie. Schrijf een lijst met prioriteiten in uw leven op en maak daarvan een model voor hoe u uw geld uitgeeft.

Door de positie van mijn man konden we gratis eten in veel vijfsterrenrestaurants. De beste maaltijd die ik ooit heb gehad, werd echter gekookt door mijn man. Een goed leven leiden is niet alles kunnen betalen, maar genieten van het dagelijkse leven. Geniet van dingen die gratis zijn. Gemeenschappelijke evenementen, sterren kijken, kamperen, wandelen en ontdekken. Als je meer tijd besteedt aan het verdienen van geld dan geniet je van het leven, het zal je inhalen.

Lang geleden besefte ik dat je veel geld kunt uitgeven en toch een vreselijke ervaring kunt hebben. Ik noem het "plezier najagen". Elke keer dat we te veel geld uitgeven aan een reis of gelegenheid, ging het nooit zoals ik wilde. Een voorbeeld van plezier najagen is het bezitten van een boot. Ik kajak al meer dan tien jaar. Kajakken is gemakkelijk en praktisch. Ik kan een kajak overal in minder dan een minuut uitladen en te water laten. Tijdens het lanceren van mijn kajak zag ik vaak mensen met boten die er gefrustreerd uitzagen van het wachten op de lancering of overstuur als ze probeerden hun boot op een trailer te herladen. De waarheid is dat ik mijn kajak niet zou ruilen voor de problemen die ze hebben met hun boten. Het leven simpel houden is leuker. Ik zal toegeven dat ik geen binnenband achter mijn kajak kan slepen, maar nogmaals, ik heb geen zin om met 35 mph het water op te gaan. Als u echt van uw boot geniet, is dat geweldig.Als die boot je meer frustratie dan vreugde bezorgt, is het misschien tijd om hem te verkopen.

Leen geen geld

Eind januari 2018 bereikten de VS een recordhoogte van 1,03 biljoen dollar aan creditcardschulden (Mayer, 2018). Dus als u een creditcard- / leningschuld heeft, bent u niet de enige.

Stop met geld lenen. Er komt een moment dat geen enkele hoeveelheid geld uw situatie zal oplossen en meer lenen zal alleen maar gas op uw financiële vuur werpen. Als u eenmaal in de schulden zit, is het moeilijk om een lening te krijgen om uw schuld te consolideren, omdat uw inkomen tegen schulden u bij de meeste banken een hoog risico geeft. Het consolideren van creditcards werkt nooit, tenzij u een betere rente kunt krijgen en u de bestedingsgewoonten verandert die u in financiële problemen hebben gebracht.

Leen geen geld van familieleden. Het is altijd interessant voor mij dat mensen die zoveel tijd besteden aan het overtuigen van anderen dat het goed met hen gaat, er geen probleem mee lijken te hebben familie om geld te vragen. Als u een terreinwagen, een boot, een camper, een extra voertuig of ander speelgoed voor volwassenen heeft, moet u deze verkopen voordat u familieleden om geld vraagt. HET IS NIET IEMAND ANDERS DE VERANTWOORDELIJKHEID OM UW LEVENSSTIJL TE ONDERHOUDEN. Dit is een les in het volwassen zijn. Wees eerlijk tegen uw kinderen. Vertel hen de waarheid, dat u zich vroeger de boot kon veroorloven, maar het nu niet kunt betalen, dus verkoopt u hem. Dit leert hen dat financieel verantwoordelijk zijn belangrijker is dan eruit zien alsof je geld hebt.

Ik heb nog een ding te vertellen over geld lenen. Dit komt van 15 jaar lang leenmedewerker in een autoleningbedrijf. Sluit in geen geval een persoonlijke lening of autolening af. Hoewel beide soorten leningen in geval van nood misschien een goed idee lijken, zijn de kansen om de lening af te betalen uiteindelijk niet in uw voordeel. Het doel van deze leningmaatschappijen is om u in de schulden te houden en te betalen. Misleidende praktijken, zoals alleen het bekendmaken van minimumbetalingen, houden mensen in de schulden. Hoewel mensen misschien denken dat deze bedrijven uw voertuig willen nemen, is dat bijna altijd een verlies / verlies-situatie. Bij negen van de tien inbeslagnames verkoopt de auto niet voor het verschuldigde bedrag op de lening. In sommige staten, als de verkoop van uw voertuig de lening niet dekt, kan de geldschieter achter u aan komen voor het verschil.Ik heb in de loop der jaren een paar mensen gekend die deze geldschieters op zeer korte termijn hebben gebruikt. De meeste mensen graven uiteindelijk een groter gat voor zichzelf.

Noodgeld

Een teken van volwassenheid is geld hebben en het niet uitgeven. Uw eerste financiële doel is om $ 1.000 te sparen op een spaarrekening voor noodgevallen. Je zou kunnen denken dat je geen manier hebt om $ 1.000,00 te krijgen, dat is wel zo. De eerste manier om het te krijgen, is door sommige dingen of veel dingen te verkopen. Je kunt een werfverkoop houden of je spullen online te koop aanbieden. Heeft u een hobby om geld te verdienen? Iedereen kan iets doen. Mijn zonen verdienden $ 7 per uur met het wassen van dieseltrucks in het weekend met een Xbox. Als mijn 12-jarige een klus kan vinden, kan jij dat ook. Bied babysitservices aan voor stellen in de kerk. Misschien ben je goed in technologie en kun je kleine bedrijven helpen met hun computers. Zoek dat extra geld.

We hebben allemaal kleine noodsituaties. Mechanische items gaan kapot, gezondheidscrises gebeuren. Het hebben van die $ 1.000 dient als een veiligheidsdeken om de kleine ongelukken van het leven op te vangen. Dit voorkomt dat u een creditcard of een persoonlijke lening met hoge rente gebruikt om problemen op te lossen. Voorbereid zijn helpt je te overleven zonder stress.

Budget spreadsheet diagram 1

MD Jackson

Budgettering

Om uit de schulden te komen, moet u weten welke schulden u betaalt. Deze budgetteringsformule kan worden gedaan met potlood en papier. Ik geef de voorkeur aan de Excel-computerspreadsheet (zie diagram 1). De meeste mensen worden twee keer per maand betaald. Als u op de ene betaaldag huur / hypotheek betaalt en al uw andere rekeningen op de andere betaaldag, heeft dit de neiging om uw besteedbaar inkomen gelijk te trekken. Hoewel de rekeningen voor uw regio kunnen verschillen, kunt u zien hoe u met behulp van de spreadsheet precies kunt zien wat u nog over heeft voor gas, boodschappen en incidentele kosten. U kunt ook uw gas en boodschappen in de schuldenkolom opnemen als u dat wilt.

In de eerste kolom staan de namen van mensen in het huishouden, ik koos voor Sally en Linus (van de Peanuts). Dan zie je rechts van hun naam hun inkomen voor die week. Onderaan de kolom staat het gecombineerde inkomenstotaal. De roze (volgende) kolom zijn hun rekeningen. U zult merken dat geld dat wordt gespaard als een rekening wordt vermeld, maar ook een lopende spaarrekening heeft in groen aan de rechterkant. De laatste kolom toont het resterende geld nadat de rekeningen zijn betaald. Mogelijk hebt u meer rekeningen, maar wat deze spreadsheet laat zien, is hoe u op de juiste manier kunt budgetteren. Misschien heb je op dit moment geen geld om te sparen, of misschien kun je ergens op bezuinigen en het geld sparen.

Schuld aflossen 2

MD Jackson

Hoe schulden afbetalen

Mijn grootmoeder leerde me een eenvoudige formule om uit de schulden te komen. Het vereist opoffering en planning. Kijk naar het saldo van uw schuld en betaal meer dan de betalingen, beginnend bij uw kleinste schuld. Terwijl u dit doet, blijft u de minimale betalingen doen voor uw andere schuld. Het extra bedrag dat u betaalt, kan zo laag zijn als $ 10 extra. Zodra de kleinste schuld is afgelost, gaat u naar de volgende schuld en doet u hetzelfde totdat u alle schulden hebt afbetaald. Als schulden worden afbetaald, kunt u opnieuw budgetteren om meer geld te besteden aan uw andere schulden.

Voorbeeld: betaling van schuldbedrag

Visa $ 500,00 $ 35,00
Lening $ 5.500,00 $ 490,00
Auto $ 11.000,00 $ 550,00
Ziekenhuis $ 60.864,00 $ 75,00

Als u naar deze schulden kijkt, zou u eerst zoveel mogelijk geld in de visumschuld steken. Zodra u de visumschuld heeft afbetaald, kunt u de $ 35 die u elke maand een visum betaalde, toevoegen aan de betaling van de lening. Zodra u de lening heeft afbetaald, kunt u elke maand een extra $ 524 aan de autobetaling besteden totdat deze is afbetaald.

Dit brengt me op de ziekenhuisrekeningen. Ziekenhuizen accepteren betalingen. U hoeft niet direct na het verlaten van het ziekenhuis $ 60.000 te verzinnen. Wees eerlijk over wat u zich kunt veroorloven te betalen. Zorg ervoor dat je ze elke maand geld stuurt. Zolang u iets betaalt, zullen de meeste ziekenhuizen u niet aanklagen.

Als je naar diagram 2 kijkt, zie je dat ik de vervroegde uitbetaling van een lening heb berekend. Het kan zijn dat u geen betaling van $ 1200,00 kunt innen, maar u kunt waarschijnlijk wel het geld verzinnen om $ 50 extra in de lening te steken. Zoals u kunt zien, heeft de vroege uitbetaling $ 200 aan rente bespaard. Dat lijkt misschien niet veel, maar het scheelde ook twee maanden waarin u meer geld kunt besteden aan een andere schuld. Hoe harder u aan deze schulden werkt, hoe sneller ze zullen verdwijnen. Misschien ga je meestal op vakantie met je belastingaangifte, sla je dit jaar de vakantie over en betaal je je lening af.

Onderhandelen over schulden

Er is een interessante dynamiek die functioneert in de wereld van schulden. Een creditcardmaatschappij verkoopt uw schuld voor tien cent per dollar aan een incassobureau, maar zij zullen weigeren uw betaling of rentetarief te verlagen. Zakelijk is het niet logisch. Veel bedrijven functioneren onder de 'een vogel in de hand is beter dan twee in de bush'-theorie. Het bedrijf krijgt liever de tien cent van de dollar dan te moeten wachten op je geld. Ze schrijven u ook af als oninbare vorderingen om hun winsten aan het einde van het jaar te compenseren. Veel incassobureaus zullen niet onderhandelen met u of uw schuldconsolidatiebedrijf.

Elk bedrijf dat zal onderhandelen over schuldconsolidering, zal ook met u onderhandelen. Om deze reden heeft u geen consolidator nodig. Het enige dat u hoeft te doen, is een brief schrijven aan uw debiteur met een bepaald bedrag per maand in plaats van de reguliere betaling. Veel bedrijven hebben een standaardproces dat betalingen mogelijk maakt. In sommige staten zijn er wetten die vereisen dat de schuldenaar lagere betalingen aanbiedt. Het is de moeite waard om te onderzoeken voordat u iemand als tussenpersoon inhuurt. Als u een forfaitaire som kunt aanbieden die hoger is dan dat het bedrijf uw schuld mag verkopen, kunnen ze het bod aannemen.

Wanneer een persoon moeilijke tijden doormaakt, doen ze wat ze moeten doen om te overleven. De meeste mensen sluiten geen leningen af met de bedoeling niet te betalen. Toch komt er een moment dat je moet kiezen tussen eten en het betalen van die lening. Sla jezelf niet op omdat je moet overleven. Je kunt iemand geen geld geven dat je niet hebt.

Faillissement

Faillissement is een persoonlijke beslissing. Jaren geleden kon een persoon hoofdstuk 7 faillissement aanvragen en met een schone lei de faillissementsrechtbank verlaten. Tegenwoordig is dat niet meer waar. Als je een vast en redelijk inkomen hebt, is de kans groter dat je hoofdstuk 13 moet doorlopen waarin de meeste schulden moeten worden afgelost. Volgens de Amerikaanse faillissementsrechtbank kan het terugbetalingsproces 3 tot 5 jaar duren. Zeven jaar is sowieso de hersteltijd voor slecht krediet. Als u de door de rechtbank opgedragen betalingen niet doet, gooit de rechtbank uw faillissementszaak weg en kunnen uw schuldeisers achter u aan komen. De enige keer dat faillissement een optie zou moeten zijn, is in situaties waarin de persoon werkloos is of de schuld zo buitensporig is dat het hem verhindert in zijn levensonderhoud te voorzien.Als u een faillissement overweegt, kunt u contact opnemen met een gerenommeerde faillissementsadvocaat en uw situatie bespreken.

Leven met betekenis

Er is een oud gezegde dat zegt "waar een wil is, is een weg". In plaats van geld uit te geven, schrijf je een lijst op van dingen of mensen in het leven die je vreugde schenken. Het kan van alles zijn, van het maken van kunst tot het spelen van kaarten met je grootmoeder. Zet die lijst waar je hem kunt zien. Concentreer u op de dingen in het leven die u vreugde brengen, en doe al het andere weg. Het leven is te kort om met schulden te leven en het leven is veel te kort om spijt te hebben. Focus en blijf schuldenvrij.

Referenties

Haiken, M. (2014), meer dan 10.000 zelfmoorden in verband met economische crisis, zegt Study. Opgehaald van

Mayer, B. (2018). 2018 Creditcardschuldstatistieken: gemiddelde Amerikaanse schuld. Opgehaald van

Ramsey, D. (2018). Money Ruining Marriage in America: A Ramsey Solutions study. Opgehaald van

Schoen, J. (2010). Onderzoek: 1,2 miljoen huishoudens verloren door recessie. Gehaald van

Inhoudsopgave: