Hoe het jaarlijkse percentage te berekenen (april)

Wanneer u een lening wilt aangaan, hebben banken de neiging om tarieven anders op te geven. Bank A zou een maandelijkse toeslag kunnen geven, Bank B zou een jaartarief kunnen geven, terwijl Bank C een dagtarief zou kunnen vermelden. Afhankelijk van waar u geld leent, moet u een standaardmanier hebben om de rentetarieven te meten, zodat u gemakkelijk verschillende leningen kunt vergelijken en de juiste voor u kunt vinden.

Hier komt het jaarlijkse percentage (APR) om de hoek kijken. Het biedt een standaardmanier om de kosten van verschillende leningen procentueel te vergelijken.

Dit artikel gaat helemaal over APR - wat APR is, waarom we APR gebruiken, enkele beperkingen van APR en een voorbeeld van hoe de APR te berekenen.

Waarom APR gebruiken?

Onthoud dat als je op school bijtellen studeerde, je leraar je altijd zegt om geen "appels" en "sinaasappels" toe te voegen omdat het verschillende soorten fruit zijn. Dit concept is ook van toepassing bij het vergelijken van twee verschillende dingen. In plaats van ze als "appels" en "sinaasappels" te beschouwen, kunt u ze beter als "vruchten" beschouwen.

Dit is wat het concept van APR probeert te bereiken. Het standaardiseert de "appels" en "sinaasappels" van door banken geciteerde percentages en verandert ze in "fruit". Dit is in het voordeel van de lener omdat het u zal helpen er een te vinden die bij u past. In de meeste gevallen betekent dit de lening met de laagste APR.

Wat is APR?

APR beschrijft het rentetarief voor het jaar (op jaarbasis), in plaats van alleen een maandelijks of dagtarief. Als alle dingen gelijk zijn (vergoedingen, kosten, etc.), wilt u de lening met de laagste APR kiezen. De lening met de laagste APR houdt in dat de rentebetalingen die de bank u in rekening brengt over een bepaalde periode de minste zijn van de andere keuzes.

Hoe APR te berekenen

Er zijn drie verschillende manieren om APR te berekenen:

1. Het rentetarief voor elk jaar samenstellen zonder rekening te houden met eventuele kosten;
2. Vergoedingen worden toegevoegd aan het verschuldigde saldo en het totale bedrag wordt behandeld als de basis voor het bepalen van het samengestelde rentetarief; en
3. Vergoedingen worden afgeschreven als een kortlopende lening.

Stel dat u een lening aangaat van P1.000 met een maandelijkse rente van 4% en een P100 verwerkingsvergoeding die aan het einde van 1 maand moet worden betaald. Hier zijn de berekeningen voor elke manier om APR te berekenen:

1. Aangezien 100% de hoofdsom vertegenwoordigt, is de samengestelde rentevoet voor elk jaar zonder kosten (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 of 60,10%;

2. Als we de vergoeding aan het saldo toevoegen, krijgen we P1.000 + P100 = P1.100. Als we de fractie van P100 naar P1,100 nemen, krijgen we 1/11 = 0,0909. Dus om de samengestelde rente te vinden, krijgen we (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 of 333,45%; en
3. De derde methode omvat het optellen van de vergoedingen in de tijdlijn die u aanmaakt bij het bepalen van de tijdswaarde van geld. Dit is hoe het eruit zou zien:

Elk vinkje in de grafiek vertegenwoordigt 1 periode in de tijd (of het nu dag, maand, jaar is).

dezalyx

De vergoeding werd van het saldo afgetrokken. Om vervolgens de APR te vinden, hoeft u alleen de waarden in te voeren voor de formule voor het vinden van de tijdswaarde van geld.

Formule voor contante waarde met lijfrente

dezalyx

met PMT = te betalen betalingen per periode; i = jaarlijkse rentevoet; m = nee. aantal perioden per jaar; en n = nee. jaren.

Beperkingen van APR

In de echte wereld zijn niet alle dingen gelijk. Er zijn andere kosten waarmee u rekening moet houden wanneer u een lening wilt aangaan. Voor een hypotheeklening kunnen er bijvoorbeeld verzekeringskosten, verwerkingskosten en andere kortingen zijn die de makelaar u geeft. Vanwege deze factoren zijn de berekende APR's mogelijk niet nauwkeurig.

De waarde van deze extra voordelen zal ook variëren voor verschillende mensen. Stel dat mijn huis onder water komt te staan ​​tijdens een sterke tyfoon. Ik zou een verzekering willen afsluiten om mijn geld terug te krijgen als overstromingen mijn meubels vernielen. Maar als mijn huis nooit onder water komt te staan, zou ik mijn geld verspillen aan het afsluiten van een verzekering voor iets dat nooit gebeurt.

Dus wanneer u een lening wilt aangaan, zorg er dan voor dat u naar alle kosten of uitgaven kijkt die met de lening te maken hebben, zodat u zelf kunt nagaan of u een goede deal krijgt of niet.

Overweeg ook de tijdlijn van de lening. Eenmalige vooruitbetalingen kunnen de kosten van de lening opdrijven, ook al zou bij de berekening van de APR kunnen worden aangenomen dat ze in de tijd zijn gespreid, waardoor de APR er lager uitziet dan hij in werkelijkheid is. Hoewel ballonbetalingen of andere betalingsschema's in aanmerking kunnen worden genomen bij het berekenen van APR, kunnen de meeste online rekenmachines dit niet doen. Het loont dus om te weten hoe u de APR handmatig kunt berekenen.

Voorbeeld: APR berekenen

Stel dat we een lening aangaan van P100.000, die over zes maanden moet worden betaald. De maandelijkse betaling werd berekend op P17.970. Het maandelijkse bijtellingspercentage is 1,30%. Er zijn verwerkingskosten van P1.300 om de lening aan te gaan.

Laten we elke methode voor het berekenen van APR uitvoeren.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100.000 + P1.300 = P101.300. Als we de vergoeding als een fractie van dit nieuwe saldo nemen, krijgen we P1,300 / P101,300 = 0,01283. Dus (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Omdat P1.300 een vooruitbetaling is, is de huidige waarde op tijdstip 0 P100.000 - P1.300 = P98.700; PMT = P17,970; n = 1/2 (voor een half jaar); m = 12 maanden. Dus met behulp van de formule voor de huidige waarde van lijfrente en het oplossen van i, krijgen we:

dezalyx

Helaas is er geen manier om i te isoleren. Als je een gewone rekenmachine hebt, moet je raden en controleren op i. Het rentetarief verhogen als de PV (Annuïteit) lager is dan 98.700, en het rentetarief verlagen als de PV (Annuïteit) hoger is dan 98.700.

Als u i gemakkelijker wilt vinden, kunt u de formule van Microsoft Excel of een financiële rekenmachine gebruiken. Met Excel, input = Rate (6, -17970, 98700) om 2,5851% te krijgen. Dit is het maandtarief of i / 12. Om APR te krijgen, moeten we het tarief vermenigvuldigen met 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Conclusie

Hoewel de derde methode misschien ingewikkelder is, vind ik dat dit de beste beschikbare methode is, omdat er rekening mee wordt gehouden wanneer vergoedingen worden betaald, de periodes waarin de maandelijkse betalingen worden gedaan en alle andere factoren die van invloed kunnen zijn op APR.

Houd er dus bij het berekenen van de APR rekening mee dat online APR-rekenmachines niet met alle afzonderlijke kosten rekening kunnen houden en u mogelijk een verkeerde waarde geven. Volg gewoon de hier getoonde methode en sluit deze aan op uw Microsoft Excel om een ​​nauwkeurigere APR te krijgen.

Vergeet niet om op de hoogte te blijven van eventuele andere kosten die u maakt door de lening aan te gaan, evenals eventuele voordelen die in kleine lettertjes zijn geschreven voordat u ondertekent.