Hoe u reageert op een incassobrief en wat u in een schuldvalidatiebrief moet opnemen

Door onvoorziene omstandigheden komen veel consumenten in gebreke met hun schulden. Als gevolg hiervan zullen ze gecontacteerd worden door incassobureaus.

Gelukkig zijn er wetten voor consumentenbescherming die deze consumenten helpen. Een van die wetten is de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Iedereen die een incassobrief heeft ontvangen, moet de wet lezen.

Ik ben geen advocaat, maar wel een consument. Door mijn ervaringen uit het verleden doe ik al 10 jaar onderzoek naar de Fair Incassopraktijken en andere consumentenbeschermingsstatuten.

Het volgende artikel is niet op mijn mening gebaseerd. Het is gebaseerd op de taal van de FDCPA en gerechtelijke uitspraken.

In het geval dat ik geen rechterlijke uitspraken kan doen ter ondersteuning van wat ik heb gezegd, ga ik er niet alleen vanuit dat mijn mening geldig is. Ik zal verklaren dat ik geen uitspraak heb kunnen vinden ter ondersteuning van mijn claim. Als u vragen heeft, stel ze dan, en ik zal reageren.

Ik sta ook open voor een vriendelijk, respectvol debat. Debat stelt ons in staat om te leren. Zolang het respectvol is en claims door de wet worden ondersteund, denk ik dat debat een nuttig doel zou dienen.

Er zijn wetten ter bescherming van de consument die deze consumenten helpen. Een van die wetten is de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Iedereen die een incassobrief heeft ontvangen, moet de wet lezen.

Wat moet er in een incassobrief staan ​​en hoe lang moet u daarop reageren?

U bent in gebreke gebleven op een schuld en heeft een incassobrief ontvangen van een incassobureau.

Deze brief is belangrijk. Negeer het niet.

De eerste aanmaningsbrief die u van een incassobureau ontvangt, dient een validatiebrief te bevatten. United States Code of Law, 15 USC § 1692g regelt validatieberichten en vereisten.

§11692g (a) stelt dat een incassobureau binnen 5 dagen na een eerste bericht een consument een schriftelijke kennisgeving moet sturen met daarin (1) het bedrag van de schuld, (2) de naam van de schuldeiser aan wie de schuld verschuldigd is, (3) dat de incassobureau kan aannemen dat een schuld geldig is als de consument de schuld niet binnen 30 dagen na ontvangst van de kennisgeving betwist, (4) een verklaring dat de incassobureau de schuld moet verifiëren als de consument om validatie binnen 30 dagen verzoekt. dagen na ontvangst van de kennisgeving van 30 dagen en (5) een verklaring dat een consument de naam en het adres van de oorspronkelijke schuldeiser kan opvragen, als deze verschilt van de huidige schuldeiser.

In het geval dat u een incassobrief ontvangt van een schuldkoper die uw schuld heeft gekocht, wordt die schuldkoper beschouwd als de "huidige schuldeiser". Dat komt doordat de schuldeiser bij wie u de rekening heeft geopend, heeft afgeschreven en uw rekening heeft verkocht aan de schuldenaar.

De allereerste regel verwijst naar een "eerste mededeling". Dat betekent de eerste communicatie. Als het eerste bericht een brief is, let dan op wat er in de brief moet staan. Het moet de informatie bevatten waarnaar wordt verwezen in (1) - (5) van het bovengenoemde deel van de FDCPA.

En let goed op (3). Als u ervoor kiest om validering van de schuld aan te vragen, MOET u dit doen binnen 30 dagen na ontvangst van de brief met die kennisgeving. Dat betekent niet 30 dagen vanaf de datum waarop de brief werd geschreven. Die tijdslimiet is gebaseerd op de datum waarop u de brief per post ONTVANGT.

Hier is wat hulp als u bent aangeklaagd voor een creditcardschuld

• Het is altijd het beste om een ​​advocaat in te huren als u met een rechtszaak wordt geconfronteerd. Als u zich geen advocaat kunt veroorloven en niet in aanmerking komt voor rechtsbijstand, zijn er sites om u te helpen.
• Geef uw zuurverdiende geld alstublieft niet uit aan boeken die te koop zijn op internet waarvan de auteurs beweren te weten hoe ze incassozaken moeten bestrijden. Je weet niet zeker of de beweringen van de auteurs van die boeken waar zijn.
• Bovendien bieden die boeken geen informatie meer die u gratis kunt vinden op gerenommeerde websites. Gerenommeerde websites zijn gevuld met leden in het hele land die u kunnen begeleiden, u kunnen helpen de informatie te vinden die u nodig heeft, en die u geen cent vragen.

Als je een dagvaarding en klacht hebt ontvangen over een creditcardschuld, dan raad ik de volgende twee websites aan.

Zaken die u niet hoeft op te nemen in een validatieverzoek

Hier is een lijst met items die sommige sites suggereren dat consumenten opnemen in een schuldvalidatieverzoek.

• Waar het geld dat u zegt dat ik verschuldigd is, is;
• Leg me uit en laat zien hoe je hebt berekend wat je zegt dat ik verschuldigd ben;
• Geef me kopieën van alle papieren waaruit blijkt dat ik ermee heb ingestemd te betalen wat u zegt dat ik verschuldigd ben;
• Bewijs dat de verjaringstermijn niet op deze rekening is verstreken;
• Laat me zien dat je een vergunning hebt om in mijn staat op te halen;
• Geef mij uw licentienummers en geregistreerde agent;

Die items zijn niet vereist om een ​​schuld te valideren. Incassobureaus hoeven geen gedetailleerde boekhouding te verstrekken, geen bewijs dat de verjaringstermijn is verstreken, of bewijs van vergunning om een ​​schuld in uw land te innen.

Sommige Circuit Courts of Appeals hebben een uitspraak gedaan over de kwestie van schuldvalidatie / verificatie.

Hier zijn enkele uitspraken van lagere federale rechtbanken.

Er zijn er die u zullen vertellen dat het sturen van een gedetailleerde brief met verschillende verzoeken een incassobureau informeert dat u uw rechten kent. Dat is onjuist.

Afbeelding van Michal Jarmoluk via Pixabay

Misvattingen over schuldvalidatie

Helaas sturen sommige sites die consumenten aanbevelen een gedetailleerde brief met het verzoek om documentatie en informatie die een incassobureau niet hoeft te verstrekken om een ​​schuld te valideren. Terwijl een consument alles kan vragen wat hij wil, hoeft een incassobureau niet meer te verstrekken dan wat de wet vereist.

De FDCPA vereist niet dat een consument een waslijst met documentatie opvraagt. Het vereist alleen dat de consument verklaart dat de schuld wordt betwist en dat om validatie wordt verzocht.

Er zijn er die u zullen vertellen dat het sturen van een gedetailleerde brief met verschillende verzoeken een incassobureau informeert dat u uw rechten kent. Dat is niet juist. Door informatie op te vragen die niet nodig is, wordt een incassobureau geïnformeerd dat u uw rechten niet kent.

Als u uw rechten kent, zou u dan om informatie vragen die niet wettelijk verplicht is? Nee. Iedereen die u adviseert dat een incassobureau bepaalde informatie moet verstrekken wanneer die informatie niet wettelijk verplicht is, bewijst dat de persoon de wet niet heeft onderzocht.

De FDCPA vereist niet dat een incassobureau een kopie van een incassovergunning verstrekt om een ​​schuld te valideren

De federale wetgeving vereist niet dat een incassobureau een vergunning heeft om een ​​schuld te innen. Dat is een staatskwestie. Sommige staten hebben een incassovergunning nodig, andere niet.

Als gevolg hiervan kan de FDPCA (wat een federale wet is) niet van een incassobureau eisen dat hij een bewijs van vergunning overlegt wanneer uw staat een dergelijke wet niet kent. In het geval dat uw staat die vereiste heeft, betekent dit niet dat een bewijs van licentiestatus nodig is om een ​​schuld te valideren.

Tot op heden heeft GEEN rechtbank geoordeeld dat een bewijs van een incassovergunning vereist is om een ​​schuld te bekrachtigen.

Neem geen bedreigingen op in een validatieverzoek

Neem geen "bedreiging" op in uw verzoek om validatie.

Dit is een veelvoorkomende bedreiging die wordt aangetroffen in algemene validatieverzoeken.

Het bovenstaande is zowel onjuist als niet nodig. Wat de voorstanders daarvan niet aan de consument vertellen, is dat de consument aan bepaalde eisen moet voldoen om ervoor te zorgen dat die beweringen tanden hebben.

Om een ​​claim te hebben op grond van de Fair Credit Reporting Act (FCRA) (15 USC 1692), moet een consument informatie in zijn kredietrapport rechtstreeks betwisten bij de kredietbeoordelingsinstantie (CRA). Zie 15 USC 1681s-2 (b).

Ten eerste moet u ervoor zorgen dat de incassobureau rapporteert over uw kredietrapport. Als het rapportage betreft, moet u de informatie betwisten met het kredietinformatiebureau (CRA) dat Equifax, Transunion, Experian, enz. Zou zijn. De verstrekker moet een bericht ontvangen van het kredietinformatiebureau dat de informatie onjuist is.

In het geval dat u een geschil indient bij de CRA, is de enige manier waarop u een claim onder de FCRA heeft, als de gerapporteerde informatie onjuist is en de verstrekker deze niet corrigeert of verwijdert.

Het simpelweg verzenden van een brief met een dreigement geeft geen recht op een claim onder de FCRA.

Het volgende is afkomstig van het 9th Circuit Court of Appeals.

Met betrekking tot de FDCPA heeft u alleen een vordering onder de wet als de incassobureau informatie rapporteert NADAT u binnen 30 dagen na de eerste mededeling een validatieverzoek heeft verzonden, maar de schuld nog niet heeft gevalideerd.

Van de FTC en het 8th Circuit Court of Appeals.

Commentaar van het FTC-personeel, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 december 1988) (nadruk toegevoegd), gevolgd in Black v.Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 op * 12-13 (NDGa.2005), en in Hilburn v.Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 op * 4 (D.Or.2007).

Let op "Geschil na melding". Als de incassobureau uw schuld al meldt voordat u de schuld betwist, hoeft hij uw geschil niet te noteren zolang hij stopt met het bijwerken van de boeking totdat de schuld is gevalideerd.

Met betrekking tot "laster van karakter", zou u contact moeten opnemen met een advocaat, omdat dat mogelijk gebaseerd is op staatswetgeving. Of de claim nu wel of niet is gebaseerd op staatswet, je zou op basis van de wet laster moeten bewijzen.

Met andere woorden, behalve onder bepaalde specifieke omstandigheden, zijn de bedreigingen zinloos.

Een dagvaarding en klacht van de rechtbank is geen "eerste mededeling"

Sommige onwetende personen zullen u vertellen om een ​​validatieverzoek te sturen na ontvangst van een dagvaarding en een klacht over een rechtszaak.

De FDCPA specificeert dat een verzoek om validatie binnen 30 dagen na de eerste communicatie moet worden verzonden. Een dagvaarding en klacht is GEEN eerste mededeling die uw recht activeert om validering van een schuld te vragen. Opmerking 1692g (d) van de FDCPA:

Het Congres wijzigde de FDCPA in 2006 om te verduidelijken dat "communicatie in de vorm van een formeel pleidooi in een civiele procedure niet zal worden behandeld als een eerste mededeling voor de doeleinden van subsectie (a) van deze sectie." 15 USC § 1692g (d). Carlin tegen Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir.2017).

U kunt een validatieverzoek sturen na ontvangst van een dagvaarding en klacht van een incassobureau, maar de eiser hoeft niet te reageren.

Wanneer moet de incassobureau reageren?

Sommige verkeerd geïnformeerde personen zullen u vertellen dat de incassobureau binnen 30 dagen na ontvangst van uw brief moet reageren. Dat is niet waar!

1692g (b) van de FDCPA stelt:

Merk op dat de wet bepaalt dat een incassobureau de incasso-inspanningen moet staken TOT hij de schuld heeft geverifieerd. Het verplicht een incassobureau niet om binnen 30 dagen op een validatieverzoek te reageren.

In Gregg v.Hallinan (MD Pennsylvania, 2016) deed een federale districtsrechtbank in Pennsylvania de volgende uitspraak. "Sectie § 1692g (b) vereist niet dat de incassobureau binnen een bepaalde tijd op een schuldvalidatieverzoek van een schuldenaar reageert."

Hier zijn enkele uitspraken van enkele andere rechtbanken.

Kopers van ongewenste schulden mogen gekochte accounts op kredietrapporten plaatsen

Sommige niet-geïnformeerde personen zullen stellen dat een koper van ongewenste schulden geen vermelding op het kredietrapport van een consument kan plaatsen. Dat is niet juist.

Fair Credit Reporting Act - 15 US Code § 1681c. Eisen met betrekking tot informatie in consumentenrapporten

(4) Rekeningen die voor inning zijn geplaatst of ten laste van de winst-en-verliesrekening zijn gebracht en die meer dan zeven jaar ouder zijn dan het rapport.

1692e (8) van de Fair Debt Collection Practices Act (FCRA)

(8) Het meedelen of dreigen met een persoon informatie te verstrekken die bekend is of waarvan bekend zou moeten zijn dat deze onjuist is, met inbegrip van het niet meedelen dat een betwiste schuld wordt betwist.

De FDCPA is alleen van toepassing op incassobureaus. Dit toont aan dat een betwiste schuld van toepassing is op een schuld die wordt vermeld op iemands kredietrapport.

Van het Consumer Financial Protection Bureau:

Van Experian:

Midland Funding is een koper van schulden. Het volgende komt uit een instemmingsbesluit dat is uitgevaardigd door het Consumer Protection Financial Bureau met Encore Capital en Midland Funding.

Merk op dat de twee vereisten aangeven wanneer Midland wel en niet schulden kan rapporteren aan kredietbeoordelingsbureaus. Als een schuldkoper niet zou mogen rapporteren aan kredietbeoordelingsbureaus, waarom zou de CFPB dan een vereiste opnemen waaruit blijkt dat een schuldenkoper een schuld KAN rapporteren aan kredietbeoordelingsinstanties?

Er zijn mensen die beweren dat de overeenkomst tussen Midland Funding en de CFPB de wet is: dat is niet waar. Het is een overeenkomst tussen Midland en de CFPB. Het volgende is van het Hooggerechtshof van de Verenigde Staten.

Het Hooggerechtshof van de Verenigde Staten heeft geoordeeld dat een instemmingsdecreet alleen afdwingbaar is als het tussen de partijen bij het decreet is. De CFPB Consent Order is tussen de CFPB en Midland Funding. Daarom is het alleen afdwingbaar door de CFPB als het Midland Funding betreft.

Een voorbeeldverzoek voor validatie

De beste validatiebrief is er een die eenvoudig en to the point is.

Hier is een voorbeeldbrief die u binnen 30 dagen na ontvangst van het eerste bericht naar een incassobureau moet sturen.

Datum

Uw naam

Uw adres Naam van de incassant van de

schuld

Adres

RE: Rekeningnummer ________________

Aan wie het betreft:

Ik betwist de hierboven vermelde schuld en verzoek om bevestiging.

Uw naam

Dat is het. Niks anders. Dat is alles wat u hoeft te doen. U hebt de schuld betwist en om validatie verzocht, wat alles is wat de FDCPA van een consument verlangt.

Nogmaals, het is niet de plicht van de consument om een ​​incassobureau op de hoogte te brengen van de wet. Het is de plicht van de incassobureau om te weten wat de wet vereist om een ​​schuld te bekrachtigen.

Als een incassobureau eenmaal een tijdig validatieverzoek heeft ontvangen, kan het zijn incasso-inspanningen niet voortzetten totdat het op uw verzoek heeft gereageerd.

Ik zou u aanraden uw brief per aangetekende post te verzenden, met verzoek om ontvangstbevestiging. Hiermee kunt u binnen 30 dagen na ontvangst van het eerste bericht het bewijs hebben dat u uw brief heeft verzonden. Het retourbewijs bewijst dat de incassant uw brief heeft ontvangen.

Vragen

Vraag: Als ik de periode van 30 dagen voor validatie heb gemist, of als ik nooit een brief of contact heb ontvangen van de incassobureau en de enige manier waarop ik weet dat er een schuld is, is omdat deze wordt vermeld op mijn kredietrapport, wat zijn dan mijn rechten / opties dan? Ook vond ik het erg moeilijk om voor een schuld het volledige rekeningnummer te krijgen. Wat moet ik in dat specifieke geval doen?

Antwoord: Vergelijk de vermelding van de incassobureau met de vermeldingen van de oorspronkelijke schuldeisers in uw kredietrapport. Kijk of het gedeeltelijke rekeningnummer dat door de incassant is opgegeven, overeenkomt met een gedeeltelijk rekeningnummer dat is verstrekt door een van de oorspronkelijke schuldeisers. Vergelijk ook bedragen, datums van de laatste betaling, enz.

Kijk of dat u helpt te bepalen waar het account vandaan komt. Als dat niet lukt, kunt u het account bij de kredietbeoordelingsbureaus betwisten als 'niet van mij'. Soms zorgt dat ervoor dat de incassobureau een bericht over de rekening stuurt.

Vraag: Ik heb één telefoontje en één brief gekregen van een incassobureau. Ik reageerde binnen 30 dagen om de schuld te betwisten. Niets staat op mijn kredietrapport en ik heb al 2 maanden niets anders gehoord. Is dit normaal?

Antwoord: Ja, dat is normaal. Aangezien incassobureaus niet verplicht zijn om binnen een bepaalde tijd te reageren, kunnen ze de tijd nemen (als ze überhaupt van plan zijn te reageren).

Met betrekking tot uw kredietrapport rapporteren niet alle crediteuren of incassobureaus aan de kredietbeoordelingsbureaus. Aangezien de schuld momenteel echter niet wordt gerapporteerd, kan de incassobureau pas rapporteren als hij op u reageert met validatie.

Vraag: Ik heb de deadline van 30 dagen gemist om een ​​bewijs van schuldovertreding aan te vragen. Ik laat advocaten mij s voor hun diensten sturen omdat er nu een rechtszaak is aangespannen, maar ik ben nog niet gediend. Wat moet ik doen?

Antwoord: U kunt de rechtbank bellen om te zien of er een rechtszaak tegen u is aangespannen. Als dat het geval is, kunt u nu alleen wachten om bediend te worden.

Vraag: Ik heb gelezen dat als een bank een creditcardschuld in rekening brengt en een belastingaftrek neemt, ze deze niet kan innen op de schuld of deze kan verkopen aan een bedrijf dat schulden koopt. Is dat waar?

Antwoord: dat is niet waar. Het volgende komt uit de Amerikaanse Code of Federal Regulations.

26 CFR 1.166-1 - Oninbare vorderingen

(f) Invordering van oninbare vorderingen. Elk bedrag dat kan worden toegerekend aan de invordering tijdens het belastingjaar van een oninbare schuld, of een deel van een oninbare schuld, dat was toegestaan ​​als aftrek van het bruto-inkomen in een vorig belastingjaar, wordt opgenomen in het bruto-inkomen voor het belastbare jaar van invordering.

Let op de hierboven genoemde federale regelgeving stelt "elk bedrag toe te schrijven aan de RECOVERY". Vervolgens staat er "dat was toegestaan ​​als aftrek van het bruto-inkomen in een vorig belastingjaar".

Die uitdrukkingen laten zien dat een bedrijf dat een belastingaftrek claimt voor een oninbare schuld, een deel van die schuld op een later tijdstip mag TERUGVORDEREN. Zodra het een deel van die oninbare schuld heeft terugverdiend, moet het het bedrag van het herstel claimen als onderdeel van zijn inkomen.

In de volgende uitspraak merkte de federale rechtbank van Michigan op dat Chase en WFNB rekeningen verkochten EN een aftrek voor oninbare schulden mochten ontvangen.

In plaats van rente te vergaren op een waardeloze rekening, probeerden Chase en WFNB de rekeningen te verkopen en het risico van niet-betaling tegen een nominale vergoeding over te dragen aan een derde partij. Door deze praktijk konden Chase en WFNB het account ook uit de financiële administratie verwijderen en een belastingaftrek voor oninbare vorderingen ontvangen. Zie IRC § 166 (a) (2). McDonald tegen Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Vraag: Ik heb gehoord dat het sturen van een brief de schuld zal erkennen en de verjaringstermijn opnieuw zal starten. Is dit waar?

Antwoord: dat is niet waar. Zolang u niet toegeeft dat de schuld van u is, betekent simpelweg validatie vragen niet dat u de schuld verschuldigd bent en zal de verjaringstermijn niet opnieuw beginnen.

Vraag: Een schuldeiser blijft bellen en mailen dat ik hem een ​​achterstallig creditcard-saldo schuldig ben. Dit account is nooit op mijn kredietrapporten weergegeven, noch had ik een "elite" -kaart kunnen openen een jaar nadat ik in gebreke was gebleven op 4 creditcards. Ik blijf ze vertellen dat het niet mijn account is, en ze zeggen gewoon dat het zo is. Ik vroeg of ik mogelijk was toegevoegd als geautoriseerde gebruiker. Ze zeiden "nee". Volgens hen was ik de enige naam op het account. Hoe kan ik bewijzen dat dit achterstallige creditcard-saldo niet voor mijn rekening is als alles wat ze te zeggen hebben is "ja dat is het?"

Antwoord: Als u zeker weet dat u de rekening niet heeft geopend, kunt u aangifte van identiteitsdiefstal doen bij de politie. Ik zou ook het identiteitsdiefstalformulier op de website van de Federal Trade Commission invullen.

www.identitytheft.gov/

Vraag: Hoe weet ik of een schuld is gekocht of toegewezen?

Antwoord: "Gekocht" en "toegewezen" kunnen door elkaar worden gebruikt. Met andere woorden, ze kunnen hetzelfde betekenen, afhankelijk van de omstandigheden.

Als de oorspronkelijke crediteur (OC) uw account echter heeft verkocht, moet de vermelding op uw kredietrapport ofwel "verkocht" of "overgedragen" aangeven. Dat zou betekenen dat uw schuld is gekocht door een andere entiteit.

Bovendien zou de inzending van de OC een -0- saldo moeten laten zien, wat aangeeft dat er geen geld aan de OC verschuldigd is. Het betekent dat de OC niets meer met de rekening te maken heeft en dat het saldo nu verschuldigd is aan de koper van de rekening.

In plaats van meteen een account te verkopen, zullen sommige OC's incassobureaus inhuren om te incasseren. Die agentschappen kopen geen rekeningen, maar verzamelen alleen voor de OC. Als de rekening is toegewezen aan een incassobureau om te incasseren voor de OC, zal de vermelding van het kredietrapport van de OC NIET de staat tonen dat de rekening is "verkocht" of "overgedragen" en zal blijven tonen dat er een saldo verschuldigd is.