Vervroegd met pensioen gaan (alles over financiële onafhankelijkheid of brand)

Waarom wachten om met pensioen te gaan? Probeer deze nieuwe persoonlijke financiële tips.

Sean O, via Unsplash

Wat is "financiële onafhankelijkheid en vervroegd pensioen"?

FIRE (financiële onafhankelijkheid en vervroegd pensioen) is een beweging die zich inzet om de manier waarop mensen normaal over pensioen denken te veranderen. De traditionele methode van pensionering houdt in dat u op 20-jarige leeftijd aan de slag gaat, 45 jaar werkt en 10% van uw inkomen spaart, en vervolgens met pensioen gaat op de traditionele pensioenleeftijd op 65-jarige leeftijd.

Nou, daar ben ik niet mee akkoord. Moet ik gewoon blijven zitten volgens dit schema en de hele tijd werken, blij dat ik mijn weekenden en 2 weken vakantie per jaar krijg? Alleen om met pensioen te gaan op een leeftijd waar het overgrote deel van mijn leven al voorbij is? Wat moet ik doen als ik mijn baan verlies? Hoe betaal ik mijn hypotheek? Mijn autolening? Energierekeningen? Met een beetje open geest en een aantal opzettelijke veranderingen in levensstijl, is het mogelijk om jaren van je leven terug te winnen.

Laten we het opsplitsen:

FI (financiële onafhankelijkheid) betekent dat u voor de rest van uw leven niet op iemand anders (dwz uw baan) hoeft te vertrouwen om uw levensonderhoud te betalen. Meestal betekent dit dat het geld afkomstig is van investeringen, passieve bedrijven, onroerend goed, enz. Nu heb je de vrijheid om met je tijd te doen wat je wilt, uiteraard binnen redelijke grenzen. Op dit punt is werken optioneel.
RE (vervroegd met pensioen gaan) is precies hoe het klinkt. Zoals eerder vermeld, is werken optioneel als u eenmaal bij FI bent aangekomen. Als u zou willen, kunt u met pensioen gaan. Je zou je tijd kunnen besteden aan het reizen over de wereld, tijd doorbrengen met je vrienden en familie zoals je altijd al zei, of eindelijk je hobby's verkennen.

Hoe bereik ik financiële onafhankelijkheid?

Er zijn drie belangrijke pijlers om FI te bereiken:

kosten verminderen
inkomen verhogen
investeren

Stap 1: Verlaag uw uitgaven

Kostenverlaging is de eerste stap. Als je $ 50.000 per jaar na belastingen mee naar huis neemt, maar $ 45.000 per jaar uitgeeft, heb je niet veel bewegingsruimte om te sparen voor je pensioen. Dure restaurants, om de paar jaar opgewaardeerde auto's en luxe vakanties zijn in de meeste gevallen over het algemeen FI-killers. Als u nu miljoenen dollars per jaar verdient, laat me u er dan niet van weerhouden dat jacht te kopen. Maar voor ons gewone stervelingen moet u beslissingen nemen. Is het de moeite waard om 5-10 jaar extra te werken om elke drie jaar in de nieuwste auto's te rijden? Als u tevreden kunt zijn met lagere uitgaven, is uw kans om financiële onafhankelijkheid te bereiken aanzienlijk verbeterd.

Er zijn enkele eenvoudige keuzes met betrekking tot uitgaven - de drie grote uitgaven plus een diverse categorie - die de meeste mensen oplossen op weg naar FI.

Koop geen nieuwe auto's

Koop betrouwbare gebruikte auto's. Een auto verliest ongeveer 10% zijn waarde op het moment dat u de parkeerplaats verlaat. Tegen het einde van het eerste jaar verliest het ongeveer 20% van zijn waarde. In tegenstelling tot een huis is een auto een waardeverminderend goed, dus u moet het niet als een investering beschouwen. Je moet echter niet zomaar een gebruikte auto kopen. Als u niet weet hoe u dingen in uw auto moet repareren, of als u geen vriend heeft die dingen in uw auto kan repareren, koop dan geen gebruikte Mercedes of BMW. Ze zijn berucht omdat ze na een paar jaar kapot gaan. Zelf rijd ik in een Toyota Prius uit 2010. Geen sexy auto, maar hij is extreem betrouwbaar (200 km en loopt zonder problemen) en krijgt een geweldig benzineverbruik. Ik kocht de mijne ongeveer 3-4 jaar geleden voor 7,5k. Alle andere gebruikte Toyota's of Honda's zijn een redelijk veilige gok.

Verlaag uw huisvestingskosten

Ik werk in een gebied met hoge woonlasten en daarom heb ik verschillende opties:

Koop een huis in de stad waar ik werk. Het goedkoopste huis dat ik kon vinden is een 100 jaar oud huis met 2 slaapkamers, 1 badkamer en $ 500.000. Bovenop de hypotheek van $ 500.000 is het een extra $ 6000 / jaar aan onroerende voorheffing. Dit zou kunnen werken als ik bereid ben nog een flink aantal jaren te werken om het af te betalen (dat ben ik niet). Anders zou ik waarschijnlijk een huis hacken.
Koop ergens anders een huis. De directe omgeving is vergelijkbaar, zo niet duurder. Als ik echter bereid ben om 1 uur te pendelen (per enkele reis), zou ik een huis kunnen kopen voor ongeveer $ 150.000 met $ 2500 / jaar aan onroerende voorheffing. Dit is wat ik uiteindelijk deed - ik ben niet echt gehecht aan de grote stad.
Huur een appartement in de stad waarin ik werk. Deze kosten bedragen ongeveer $ 1.500 / maand. Ik voel me psychologisch beter in mijn eigen huis in plaats van in een appartement, maar deze optie zou voor andere mensen kunnen werken. Ik vind dit een heel persoonlijke vraag, dus ik ga niet voor een bepaalde optie. Maar voor mij voelde ik me het beste door een huis te kopen in een lagere woonruimte en te kiezen voor het lange woon-werkverkeer.

Verlaag uw voedselbudget

Goedkoop eten is heel gemakkelijk en mogelijk als je je eigen eten kookt. Koop de uitverkoop. Breng je eigen lunches naar je werk. Maaltijdvoorbereiding. De USDA heeft voor juli 2019 een geschatte voedselprijs voor een huishouden vrijgegeven: ongeveer $ 386 voor een gezin van 2 met een "spaarzaam" plan met aan de andere kant $ 766 voor een liberaal plan. Evenzo wordt geschat dat een gezin van vier naar schatting $ 564 kost bij een spaarzaam plan en $ 1099 bij een liberaal plan. Probeer te proberen de spaarzame kosten te verslaan. De gezondheid mag echter in geen geval worden genegeerd. Het heeft geen zin om voedselkosten te besparen als u ongezond voedsel eet.

Snijd diverse uitgaven

Dit is natuurlijk de categorie waar je het meest over hoort. 'Koop niet elke ochtend een latte.' "Heb geen abonnementsdiensten." 'Koop geen avocadotoost.' "Knip je kabel door". Ga zeker door deze items en kijk waar je kunt bezuinigen, maar doe het niet op een manier die je leven moeilijker maakt. Ik hou bijvoorbeeld niet van betalen voor internet, maar ik zou mijn internet niet afsnijden en proberen gegevens van mijn telefoon te tetheren. Ik ben een grote internetgebruiker en dat zou buitengewoon lastig zijn.

Probeer eerst de grote dingen weg te halen en kijk dan hoe laag je kunt gaan. Een kabel kan bijvoorbeeld ongeveer $ 100 per maand kosten. Als je een keer per week naar een voetbalwedstrijd kijkt en de rest van de tijd wordt de kabel niet gebruikt, dan kost elk van die voetbalwedstrijden je $ 25 / wedstrijd. Is het de moeite waard om $ 25 / game te betalen?

Het belangrijkste idee achter het verminderen van uw uitgaven is dat u geld kunt besteden aan uitgaven of aan levensenergie. Is een kabel de moeite waard om 5 jaar extra van je leven te werken of zou je hem liever in je spaargeld stoppen om je geld voor je te laten werken?

Het belangrijkste hier zou zijn om uw uitgaven bij te houden. Hoe weet je anders echt waar je aan uitgeeft? Persoonlijk gebruik ik slechts één of twee creditcards, waardoor het gemakkelijk is om mijn uitgaven bij te houden. Ik kijk eens per jaar naar mijn uitgaven en probeer er dan dienovereenkomstig aan te werken. Als u aan het begin van uw FI-reis staat, raad ik u aan om er maandelijks of tweemaandelijks naar te kijken.

Stap 2: verhoog uw inkomen

U kunt uw inkomen op verschillende manieren verhogen.

Als je denkt dat je op je werk keihard bent, maar nog steeds onderbetaald wordt, vraag dan om loonsverhoging. Praat met je baas. Schakel tussen bedrijven. Wissel van loopbaan. Je kunt meer onderwijs krijgen (een bachelor of master; ik zou geen doctoraat voorstellen). Krijg meer referenties (Journeyman, PE, CPA, PMP) of start zelfs een bijzaak.

Er zijn slechts zoveel kosten die u kunt besparen voordat het uw geluksniveau aanzienlijk begint te beïnvloeden. In plaats van heel hard te proberen om $ 1000 in een barebones-budget te besparen, zou je kunnen proberen om een extra $ 1000 te verdienen. Ik kies ervoor om te proberen de bedrijfsladder te beklimmen, maar veel mensen hebben een ondernemersgeest en kiezen liever een bijzaak om meer geld te verdienen.

Stap 3: Investeer

Wil je weten waarom de rijken steeds rijker worden? Hun geld werkt voor hen, en jouw geld kan ook voor jou werken. Hoe moeilijk het ook is om te geloven, dit is de gemakkelijkste stap op uw FI-reis. Per slot van rekening, waar denk je dat je 401k geld zit? Hoe zit het met de AOW-systemen? Als de aandelenmarkt het vluchtige goksysteem was waarvan iedereen denkt dat het is, waarom zouden de meest stabiele vormen van pensioeninkomen dan erin worden geïnvesteerd? Kies voor goedkope indexfondsen en u hoeft er nooit lang over na te denken. De markt zal fluctuaties hebben, en naarmate de cijfers op uw beleggingsrekeningen groter en groter worden, kunnen deze fluctuaties in de tienduizenden dollars oplopen, maar geen paniek. De "stel het in en vergeet het maar" -methode is niet wat we normaal gesproken associëren met beleggen, maar het werkt!

Fidelity, een van de grootste vermogensbeheermaatschappijen ter wereld, heeft tussen 2003 en 2013 een prestatiebeoordeling van de rekeningen uitgevoerd om te zien welke rekeningen het beste presteerden. En raad eens, de best presterende accounts waren van mensen die DEAD waren! Dat klopt, zelfs tijdens de financiële crisis van 2008 hebben de verslagen van de dode mensen iedereen verslagen. Oké, dus misschien hebben ze de actieve fondsbeheerders gewoon verslagen, toch? Welnee. De tweede plaats gaat naar investeerders die VERGETEN dat ze rekeningen hadden. Nu is het mogelijk om de markt te timen en een moord te plegen door het spel te spelen, maar dat is ongelooflijk, ongelooflijk zeldzaam. Zelfs Warren Buffet, die zijn miljarden heeft verdiend door individuele aandelen te verhandelen, wil dat zijn geld wordt geïnvesteerd in een S & P500-indexfonds als hij overlijdt.

Hoe weet ik wanneer ik klaar ben?

U bent financieel onafhankelijk geworden als uw investeringen en passief inkomen genoeg geld opleveren om van te leven. Voor veel mensen in de FIRE-gemeenschap betekent dit 25 keer uw jaarlijkse uitgaven. Dit vertaalt zich in een veilige opname van 4%. Als u bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille van $ 1.000.000 heeft, kunt u het eerste jaar 4% ($ 40.000) opnemen en elk jaar daarna $ 40.000 (voor inflatie gecorrigeerd), en u zult waarschijnlijk niet zonder geld komen te zitten.

De studie die door velen wordt aangehaald, is de Trinity Study, die aantoont dat een uitbetalingspercentage van 4% een grote kans heeft dat het geld niet opraakt in een 30-jarige pensioenperiode. Natuurlijk gebruikt die studie alleen een pensioenperiode van 30 jaar en veel mensen die FIRE zoeken, kijken naar een pensioenperiode van 60 of zelfs 70 jaar, dus uw aantal kilometers kan variëren. Veel mensen gaan uit van een lager opnamepercentage van 3,25% of 3,5% als veiligheidsmarge. Als u wilt, kunt u een programma cFIREsim of FIREcalc gebruiken om het succespercentage met uw cijfers te zien.

Wat betekent dit allemaal?

Er zijn hier veel variabelen die van invloed zijn op de jaren tot pensionering en het zal even duren. Dit is tenslotte geen plan om snel rijk te worden; dit is wiskunde.