Is het een goed idee om een ​​deel van uw pensioen af ​​te kopen voor een afkoopsom?

Uw pensioen afzetten klinkt als een goede deal, maar is het dat ook?

Joe Stump op Flickr

Bij sommige pensioenregelingen heeft u de mogelijkheid om een ​​deel van uw opgebouwde pensioen om te zetten in geld. Dit heet "afkopen" van uw pensioen. Meestal kunt u slechts een deel van uw pensioen afkopen, maar in sommige gevallen moet u het ook allemaal in contanten opnemen. Maar is het een goede deal?

Het antwoord is, zoals bij veel zaken in financiële zaken, "het hangt ervan af".

Dit artikel is geen advies - alleen een bespreking in algemene termen. Als u persoonlijk advies nodig heeft, raadpleeg dan een gekwalificeerde financieel planner of onafhankelijk financieel adviseur bij u in de buurt.

In dit artikel vertel ik over de situatie in het VK, maar vergelijkbare principes gelden in andere landen.

Wat voor soort pensioenregeling heeft u?

In het algemeen zijn er twee soorten pensioenregelingen: in sommige bouwt u geld op in uw pot dat u vervolgens gebruikt om een ​​inkomen te kopen als u met pensioen gaat (dit worden geldaankopen of beschikbare premieregelingen genoemd); bij de andere soort bouw je een gegarandeerd bedrag aan pensioen op, vaak gekoppeld aan je salaris (dit worden toegezegde pensioenregelingen genoemd, bijvoorbeeld eindloonregelingen of middelloonregelingen).

Bij een beschikbare premieregeling heb je een eigen pot met geld en zet je dat (gedeeltelijk) om in pensioen als je met pensioen gaat. Bij een toegezegde pensioenregeling heeft u een gegarandeerd pensioenbedrag en kunt u dat geheel of gedeeltelijk omzetten in geld. Daarom denken we in dit artikel alleen aan toegezegde pensioenregelingen.

Pensioen omzetten in geld is een beetje zoals je euro's omzetten in ponden bij de bank. De bank stelt een wisselkoers vast voor ponden naar euro's. De pensioenregeling stelt een "wisselkoers" vast die aangeeft hoeveel pond contant geld u krijgt voor elk pond pensioen dat u opgeeft. Echter, net als de wisselkoers die door uw bank wordt aangeboden, is de aangeboden afkoopsom niet gegarandeerd een goede deal.

Er zijn een aantal verschillende scenario's waarin u pensioen kunt afkopen om in plaats daarvan contant geld te krijgen.

Afkoop bij pensionering (ook bekend als vaste pensioenaanvang)

Dit is het scenario dat op de meeste mensen van toepassing is. Bij de meeste toegezegde pensioenregelingen (zoals eindloon- of middelloonregelingen) heb je de mogelijkheid om een ​​deel van je pensioen af ​​te kopen voor geld als je met pensioen gaat. Dit is een eenmalige optie, als u eenmaal met pensioen bent gegaan en het geld hebt aangenomen, kunt u niet van gedachten veranderen.

Elke pensioenregeling heeft zijn eigen afkoopvoorwaarden of "wisselkoers". U zult moeten nadenken of het in uw omstandigheden wel of niet een goede deal voor u is.

Als u ernstig ziek bent, kunt u wellicht het geld opnemen

Als u uw hele leven aan een pensioenregeling heeft gestort, kan het zijn dat u het moeilijk vindt als u jong sterft en de uitkering niet ziet. Vanwege dat veel regelingen stellen leden die zeer ernstig ziek zijn (waarvan meestal niet verwacht wordt dat ze langer dan een jaar zullen leven) hun uitkering als een eenmalige uitkering in. Hiervoor zullen speciale voorwaarden gelden die al dan niet dezelfde zijn als de voorwaarden voor het opnemen van contanten bij pensionering.

Het nemen van een forfaitair bedrag kan gevolgen hebben voor belastingen en overheidsuitkeringen, dus het kan nuttig zijn om wat advies in te winnen en al uw opties te overwegen. Het kan ook van invloed zijn op de uitkeringen die de regeling zou betalen aan uw partner of andere gezinsleden.

Triviale afkoop voor kleine pensioenen

Aan de andere kant, als je een heel klein pensioen hebt, is het niet rendabel om je £ 2 per jaar of 50 cent per maand of wat dan ook te betalen, zoveel regelingen zullen je in staat stellen (of zelfs dwingen) om deze kleine pensioenen in één keer te nemen. bedrag, om de kosten van het uitvoeren van een klein pensioen te vermijden.

De afweging

Als u uw pensioen geheel of gedeeltelijk afzet, krijgt u nu wel contant geld. Dat kan erg aantrekkelijk zijn, vooral als u dringende kosten of leningen moet afbetalen.

Maar vergeet niet wat u opgeeft. Een levenslang pensioen beschermt u tegen te lang leven. En in uw pensioen zit waarschijnlijk een zekere bescherming tegen inflatie.

Dit is waar, ongeacht of u verwacht te "winnen" van de deal. Vergeet niet dat u extra risico's neemt - zorg ervoor dat de extra vrijheid en flexibiliteit voldoende beloning is.

Conclusie

Afkoop kan een nuttige optie zijn, omdat het u flexibiliteit geeft bij het nemen van geld en soms belastingvoordelen heeft. Maar alleen omdat je pensioen kunt afkopen voor geld, is dat nog niet automatisch een goed idee! U moet goed nadenken of het in uw persoonlijke omstandigheden een goed idee voor u is.