Geldfouten die ik maakte toen ik in de twintig was

Zoals veel mensen zeggen, zijn je jaren twintig een van de meest verwarrende en plezierige jaren van je leven.

Deze periode is verwarrend omdat u uw overgang van tiener naar volwassenheid begint. En met de volwassenheid komen nieuwe verantwoordelijkheden die grote aanpassingen vergen. Deze jaren zijn plezierig omdat je dan ook de meeste van je eerste keren ervaart: eerste fulltime baan, eerste keer buitenshuis, eerste auto, eerste lening, eerste schuld.

Mijn twintiger jaren gaf me de meeste van mijn levenslessen. Het was in die tijd dat ik zelfstandig moest gaan wonen, ik moest mijn eigen financiën beheren, ik moest mijn eigen rotzooi opruimen en ik moest beslissen welk carrièrepad ik echt zou willen inslaan.

Een van de grootste dingen die ik in de twintig heb geleerd, is hoe ik mijn financiën kan beheren en hoe ik financieel beter kan plannen voor mijn toekomst.

Geloof me, ik ben geen expert. Ik ben net begonnen met mijn financiële planning en ik ben bijna al eind twintig. Ik heb veel financiële fouten gemaakt toen ik twintig was. Sommige lessen heb ik eigenlijk op de harde manier moeten leren. Dus ik wil graag de belangrijkste geldfouten met u delen die ik begin twintig had gemaakt, in de hoop dat u van mijn fouten leert en een financieel stabiele toekomst voor u en uw gezin gaat creëren.

Slaaf zijn van de creditcard

Ik herinner me de tijd dat ik mijn eerste salaris ontving. Ik was zo blij! Het gevoel eindelijk mijn eigen zuurverdiende geld te ontvangen, gewonnen door bloed, zweet en tranen, was zo bevredigend. Het betekende dat ik eindelijk onafhankelijk was en eindelijk de macht had om dingen te kopen en ervan te genieten die ik wilde, maar die ik me niet kon veroorloven toen ik nog een student was.

Ik werkte bij een bank. Een van de dingen die we deden, was de producten die we aanboden uitproberen om ze beter op de markt te brengen en onze klanten effectiever te helpen. En een van deze producten waren natuurlijk creditcards.

Ik had van de creditcard gehoord. Het is als een magische kaart die je, eenmaal geveegd, de kracht geeft om alles te kopen wat je maar wilt. Voor degenen die Confessions of a Shopaholic hebben gezien , je weet waar ik het over heb. Toen ik mijn eerste creditcard kreeg, was ik zo extatisch omdat ik de kredietlimiet van PHP 40.000,00 kreeg. Voor mij betekende het in feite dat ik alles kon kopen tot PHP 40.000,00! Mijn eerste creditcard was de toegangspoort tot de aankoop van de allereerste dure merktas die ik ooit in mijn leven had gehad. Kort daarna merkte ik dat ik een nieuwe laptop kocht en vervolgens de nieuwste iPhone. Het was zo spannend!

Een portemonnee van Coach

Anna Hirsch via Flickr (CC BY 2.0)

In het begin was het gemakkelijk, één aankoop was voor mij gemakkelijk genoeg om op de vervaldatum te betalen. En als ik het niet kon betalen, kon ik altijd het minimumbedrag betalen en de rest van het saldo op mijn volgende betaaldag betalen. En omdat ik mijn creditcard zo vaak gebruikte en op tijd betaalde, kreeg ik een andere creditcard van een andere bank met een kredietlimiet van PHP 50.000,00. En kort daarna kende een andere creditcardmaatschappij me een creditcard toe met een limiet van maar liefst 100.000 PHP. Dit was allemaal tijdens mijn eerste twee dienstjaren! Ik was zo trots op mezelf omdat ik het zag als een teken dat mijn financiële geloofwaardigheid groeide. En het betekende natuurlijk dat ik nu meer koopkracht had. Dineren in chique restaurants was nu mogelijk, het was nu mogelijk om de nieuwste modestukken te kopen en het was nu gemakkelijker om de technologie bij te houden.

Al snel raakten mijn uitgaven ver overboord. Ik kocht meer dan ik me kon veroorloven. Ik besteedde het grootste deel van mijn salaris aan het betalen van mijn creditcardrekeningen. En omdat het grootste deel van mijn loon naar de creditcard ging, zou ik heel weinig over hebben voor persoonlijke uitgaven, en dus zou ik mijn creditcard uiteindelijk weer gebruiken voor boodschappen en zo.

Hoewel ik mijn creditcardrekening betaalde, aangezien ik deze nog steeds voortdurend gebruikte om mijn andere uitgaven te dekken, nam mijn kredietlast niet af. Het groeide eigenlijk meer vanwege de rentelasten. En let wel, het onderhouden van drie creditcards is niet eenvoudig, vooral niet als je je kredietlimiet op alle drie de maximale waarde hebt bereikt.

Ja mijn vrienden. Ik had al mijn creditcards opgebruikt en ik had moeite om ze te betalen. Ik heb het minimaal verschuldigde bedrag betaald, wat niet hielp omdat mijn rentelasten maar bleven verdubbelen. Ik weet precies hoe het voelt om slapeloze nachten te hebben, omdat je schuld je wakker houdt. Ik weet hoe het voelt om voortdurend manieren te bedenken waarop je meer kunt verdienen en te bedenken hoe je zult overleven tot de volgende betaaldag. Ik kon onmogelijk om geld van mijn ouders vragen, dus ik moest alle last van financieel blut zijn en in mijn creditcardschuld verzinken alleen dragen.

Dus zoals je kunt zien, mijn lieve vrienden, is het hebben van een creditcard goed. Maar misbruik ervan is een grote vergissing. Ik moest die les op de harde manier leren. Gelukkig kon ik al mijn creditcardschuld betalen (met veel moeite) en nu gebruik ik maar één creditcard met een minimaal saldo. Eentje, ik zorg ervoor dat ik de middelen heb om te betalen.

Voor jullie daarbuiten, is mijn advies aan jullie dat creditcards niet allemaal slecht zijn. Maar wees wijs en verantwoordelijk. Kom niet in de verleiding om te gaan winkelen, alleen maar omdat u weet dat u de koopkracht hebt om dat te doen. Koop nooit buiten uw mogelijkheden. Leer van mij en wees nooit een slaaf van creditcards.

Kopen uit behoefte in plaats van behoefte (omdat ik weet dat ik het kan)

Toen ik begin twintig was, behandelde ik mijn salaris als iets waardoor ik eindelijk alles kon kopen wat ik wilde in het leven. Ik zag het als een middel voor mij om te genieten van wat ik voorheen niet kon genieten en helemaal YOLO te gaan

Het is niet slecht om af en toe iets speciaals te kopen. Het is niet verkeerd om jezelf te trakteren op die dure biefstuk of die dure gezichtsbehandeling. Maar jongens, je moet je realiseren dat als je duikt in de mooie dingen die de wereld te bieden heeft, je honger naar het kopen van die nieuwe iPhone of laptop en je verlangen om de laatste modetrends te volgen, alleen maar groter zal worden. Al snel wordt uw 'traktatie' van eens per maand voor uzelf een wekelijks iets, en vroeg of laat leeft u al een chique levensstijl. Je moet je echter realiseren dat naarmate je verlangen om alle luxe en dure dingen in het leven te hebben snel toeneemt, je inkomen dat niet doet.

U kunt tegen uzelf zeggen dat het oké is dat u aan de chique levensstijl wennen, omdat u uiteindelijk die loonsverhoging zult krijgen waarmee u uw uitgaven kunt bijhouden. Maar loonsverhogingen gebeuren niet van de ene op de andere dag. Voor sommigen duurt het jaren. En zelfs als ze dat wel doen, zal uw loon misschien niet zo veel stijgen. En goederen in de wereld van vandaag worden elke dag duurder en duurder.

Als je de manier waarop je uitgeeft niet in de gaten houdt en meer praktisch gaat besteden, zul je merken dat je buiten je middelen leeft. Het maakt niet uit hoeveel designer tassen of schoenen je bezit, het maakt niet uit als je je wekelijkse boodschappen niet kunt kopen.

De les voor jullie is om altijd twee keer na te denken voordat je iets koopt dat je wilt. Koop altijd eerst uw behoeften. Koop eerst je spullen, ga er liever in duiken en koop dat felbegeerde nieuwe iPhone-model. Als je echt iets wilt, spaar er dan een paar weken voor in plaats van al je verdiensten erop te verspillen.

Impulsaankopen leiden vaak tot spijt als je eenmaal beseft hoeveel je eigenlijk belachelijk hebt uitgegeven aan dat nieuwe item en het begint te zinken dat het niet echt een noodzaak is.

Niet investeren

De eerste keer dat ik over beleggen hoorde, was toen ik ging werken. Ik werd aangenomen door een van de grootste banken van het land als officier en een van de dingen die ik moest doen, was kennis te hebben van de financiële producten die mijn bedrijf aanbiedt. Daarvoor had ik geen kennis over beleggen.

Ik wist dat ik dat product moest leren vanwege mijn werk, maar ik heb nooit echt nagedacht over hoe het op mezelf van toepassing was. Ik moedigde mijn klanten aan om investeringen te doen, maar dacht er zelf niet aan. Ik hield mezelf voor dat ik te jong was om te investeren en dat ik daar nog niet de financiële middelen voor had (vooral omdat mijn maandsalaris naar het betalen van mijn creditcardrekeningen ging). En ik bleef mezelf vertellen dat ik eerst in mezelf moest investeren, aangezien ik nog jong ben, en later in mijn toekomst moest investeren. Dat was niet erg slim van mij.

Hoe langer ik beleggingen aan mijn klanten verkocht, hoe nieuwsgieriger ik werd. En naarmate de tijd verstreek, begon ik het grote geheel te zien als het op investeren aankomt. Mijn klanten kwamen bij me op bezoek en we controleerden hun investeringen en we zouden allebei verbaasd zijn hoeveel hun geld in een paar maanden tijd was gegroeid.

Het is goed om YOLO te gaan. Maar je moet ook aan je toekomst denken. Hoe eerder u begint met het hebben van een financieel plan, hoe comfortabeler u met pensioen gaat.

Door vroeg te investeren terwijl u nog jong bent, zo heb ik geleerd, kunt u uw geld meer laten groeien dan wanneer u later begint te investeren. Investeren is ook een goede plek om uw geld te houden en het rente te laten verdienen in plaats van het te laten slapen op een gewone spaarrekening met een zeer minimale rente.

Ik weet ook dat niet alle investeringen zo agressief zijn als de meeste mensen denken. Er zijn verschillende beleggingen die geschikt zijn voor conservatieve beleggers zoals ik. Beleggingen in staatsobligaties en termijndeposito's zijn minder risicovol dan aandelen die worden belegd in verschillende white chip- en blue chip-bedrijven. Het ding met investeringen is echter dat hoe hoger het risico, hoe hoger het rendement. Hoe lager het risico, hoe lager het rendement.

Toen ik er echt over na begon te denken, als ik was begonnen te investeren in een investering met een potentieel rendement van 8% per jaar toen ik 22 was, en PHP 10.000, - met maandelijkse toevoegingen van PHP 1.000, - tegen de tijd dat ik 50 jaar oud was, mijn geld zou in potentie 1.300.000 PHP bedragen. Als ik op 35-jarige leeftijd begin met investeren, zou ik in potentie slechts 370.000 PHP krijgen. Het aanzienlijke verschil verbaasde me en ik begon meteen spijt te krijgen dat ik niet eerder was begonnen.

Les? Het is goed om te gaan YOLO. Maar je moet ook aan je toekomst denken. Hoe eerder u begint met het hebben van een financieel plan, hoe comfortabeler u met pensioen gaat.

Niet vroegtijdig een noodfonds opzetten

Een noodfonds, zoals de naam al aangeeft, is geld dat u opzij hebt gezet om te gebruiken in noodgevallen zoals ziekenhuisopname of verlies van baan. In veel artikelen staat dat uw noodfonds minimaal zes keer uw gemiddelde maandelijkse uitgaven moet bedragen.

Voor iemand die jong is en nog steeds probeert te genieten van zijn of haar eerste salaris, lijkt dit misschien iets dat geen prioriteit hoeft te krijgen. Het is tenslotte je eerste kennismaking met het hebben van je eigen zuurverdiende geld, dus waarom zou je het bewaren als je het kunt uitgeven en ervan kunt genieten?

Het ding met jong zijn, realiseerde ik me, is dat we de neiging hebben om impulsief te zijn. Als je begin twintig bent, denk je alleen maar aan hoe je van het heden kunt genieten, niet hoe je je op je toekomst voorbereidt. Geloof me, ik geloof dat de YOLO-mentaliteit normaal is. Ik heb het al mijn vrienden en familie gevraagd en ze vertelden me dat hun eerste salaris meestal naar restaurants en winkelcentra ging in plaats van naar hun banken.

Hier in de Filippijnen leven we ook in zeer hechte gezinnen en het is sinds we jong zijn in onze gedachten doordrongen dat als we eenmaal in staat zijn om ons eigen geld te verdienen, we ons gezin en jongere broers en zussen moeten helpen. Ik denk dat een van de belangrijkste redenen waarom de meeste Filippino's geen spaargeld hebben of geen noodfonds hebben gereserveerd, is dat een deel van hun inkomsten naar het helpen van hun gezin gaat.

Begrijp me niet verkeerd. Ik vind het belangrijk dat we ons gezin helpen. Maar ik geloof ook dat het opzetten van een noodfonds u en uw gezin zal helpen. Stel je voor wat je gaat doen als een familielid plotseling in het ziekenhuis wordt opgenomen? Of wat als u helaas werd ontslagen? Als je geen noodfonds hebt gereserveerd, heb je het heel moeilijk.

Mijn suggestie bij het opzetten van een noodfonds is om het eerst van je salaris te halen. Zodra je je salaris hebt ontvangen, leg je onmiddellijk een bepaald bedrag, zoals 20%, opzij en stort je het op je spaargeld. Als u elke betaaldag met uw gezin uit eten gaat, waarom spaart u dan dit geld niet? Na verloop van tijd zou dit kunnen toenemen, en geloof me, een noodfonds is een zeer vitaal onderdeel van uw leven, zodat u 's nachts comfortabel kunt slapen en u zich geen zorgen hoeft te maken over plotselinge situaties die financiële hulp nodig hebben. Bovendien is het hebben van een eigen fonds ook praktischer dan het afsluiten van een lening telkens wanneer zich een financiële crisis voordoet.

Conclusie

Dit zijn de belangrijkste geldfouten die ik heb gemaakt en waarvan ik wou dat ik ze ongedaan kon maken. Ik weet zeker dat veel mensen in hun vroege jaren twintig andere geldfouten hebben gemaakt. En we kunnen er allemaal het een en ander van leren.

Omdat ik bijna zes jaar bankier ben, heb ik zoveel soorten mensen ontmoet met verschillende soorten financiële problemen en financiële successen. Maar aan het eind van de dag realiseerde ik me dat we allemaal één ding gemeen hebben; financiële zekerheid en stabiliteit zijn op zoveel manieren belangrijk voor ons.

Terwijl je je in de twintig waagt, of als je bijna eind twintig of al in de dertig bent, hoop ik dat je aan je financiële toekomst gaat denken en meer nadenkt over hoe je financieel stabiel zult zijn. We willen allemaal comfortabel zijn als we onze pensioenjaren bereiken. En de beste tijd om je daarop voor te bereiden is nu.