Moet ik een 401 (k) -lening afsluiten?

Lees verder om erachter te komen of het afsluiten van een lening van 401 (k) iets voor u is.

Helloquence

401 (k) leningen worden over het algemeen ontmoedigd door 'financiële adviseurs', een term die ik gebruik om te verwijzen naar iedereen die je hoort zeggen: '' Ik denk dat ik vanaf mijn pensioen een lening ga afsluiten. ' (Dat geldt ook voor je grillige grootvader.) Ik vroeg een lening van 401 (k) op mijn vorige werkplek en de HR-sultan drie staten verderop schreef me een e-mail waarin hij uitlegde wat de voorwaarden van een dergelijke lening waren… en ook waarom Ik zou het niet moeten doen. Ik trok mijn voorhoofd op en trok een grimas, zeggende: "Wie is hij die mij vertelt wat ik wel en niet moet doen?" Het was tenslotte mijn geld (ik negeerde het 1: 1 bijpassende gewaad van mijn bedrijf op de eerste 2% - maar wie telt dat echt? Heb ik gelijk?) Ik wist niet helemaal waarom deze heer zo onvermurwbaar was dat ik de lening niet afsluiten. Zo,Ik deed het enige dat ik mijn best deed om te vermijden: ik deed onderzoek naar het onderwerp en probeerde duidelijkheid te krijgen. Ew.

Korte details over 401 (k) leningen

401 (k) -leningen zijn mooi omdat het de enige lening is waarvoor u niemand rente verschuldigd bent, behalve uzelf. Je leent in wezen geld van je tijdreizende verleden zelf en betaalt het terug aan je tijdreizende toekomstige zelf met een beetje extra geld om je verleden, heden en toekomstige zelf te bedanken voor het feit dat je een wijze investeerder en een goede vriend bent. U begrijpt waarom ik geen financieel adviseur ben. Ik begrijp geld alleen in termen van sciencefiction, 12-Monkeys-referenties.

Herformuleren dat: u leent van uw eigen 401 (k) -plan (dat, als u tijd in uw bedrijf hebt gestoken, waarschijnlijk allemaal uw geld of verworven bedrijfsgeld is). Dan betaal je dat geld met rente terug in je plan, maar de rente is voor jou, niet voor het pensioenbedrijf of voor iemand anders. Uiteindelijk financier je jezelf. De voorwaarden zijn verschillend voor elk plan en bedrijf, maar in het algemeen gesproken;

1. je hebt een maximaal toegestaan ​​leenbedrag;
2. u kunt maar één lening tegelijk terugbetalen; en
3. er is een vast tijdsbestek om het terug te betalen, waarbij de betaling van de lening automatisch van uw salaris wordt afgetrokken.

Marktwinsten

Het belangrijkste argument tegen 401 (k) -leningen zijn de potentiële marktwinsten die u zou missen voor het geleende bedrag. Dit maakt de veilige veronderstelling dat de aandelenmarkt - en uw aandelen in het bijzonder - in waarde zal blijven stijgen gedurende de looptijd van de lening. Ik begon echter aan mijn 401 (k) rond het einde van 2006 en binnen anderhalf jaar, tijdens de semi-instorting van de aandelenmarkt, zag ik mijn 'winsten' op de markt de tegenovergestelde richting van positief gaan (hint: negatief). Op dat moment zou ik eigenlijk veiliger zijn geweest om wat contant geld op te nemen als lening, hoewel het maximale geleende bedrag voor mij destijds waarschijnlijk $ 300 was en een coupon voor Arby's curly frietjes. Ik zou het in een oogwenk hebben ingenomen.

Maar nogmaals, ervan uitgaande dat u niet begint te beleggen in combinatie met de ergste financiële crisis van de afgelopen 80 jaar, zult u waarschijnlijk wat geld verdienen op de aandelenmarkt. Als het geleende bedrag van uw beleggingsrekening wordt gehaald, loopt u deze aanwinsten mis.

U loopt echter alleen forse winsten mis als u een forse lening afsluit.

Hoeveel is het geleende bedrag?

Het is een nieuwe sectie, dus laten we herhalen: de enige echte reden waarom uw pensioen zou worden beïnvloed door het aangaan van een lening, is als de lening zelf een aanzienlijk bedrag was. Zelfs dan heeft bijna elk plan dat ik ooit heb gezien een maximumlimiet, waardoor de schade die je jezelf kunt toebrengen, wordt beperkt. Mijn probleem is dat wanneer ik een lening van 2.000 dollar wil afsluiten, de gevolgen nergens hetzelfde zijn als wanneer ik 40.000 dollar zou opnemen (een getal waarvan ik op het moment van schrijven alleen maar kon dromen dat ik met pensioen zou gaan). Als 'gemiste' marktwinsten het enige nadeel zijn van het aangaan van een lening, wat mis ik dan echt door een lening van $ 2000 af te sluiten? In de vijftien jaar dat ik het genoegen heb gehad om een ​​401 (k) te hebben, ben ik nooit getuige geweest van een jaarlijkse voorraadstijging van meer dan 12%…misschien zijn de generieke plannen die pensioenmaatschappijen mij bieden, historisch slecht beheerd. In beide gevallen is dat $ 240 op een lening van $ 2000 die u misloopt. Niet per se niets maar niets meer dan een eenmalige autobetaling bij pensionering. En als u de lening in de loop van het jaar terugbetaalt, zou u sowieso niet al die $ 240 missen.

12% van $ 40.000 is echter $ 4.800… helemaal geen wisselgeld. Dus nogmaals, over wat voor soort lening hebben we het? Een lening om een ​​raket te bouwen of een lening om nieuwe banden op je auto te zetten? Er is een aanzienlijk verschil.

Betalingen doen

Het tweede nadeel is dat de lening wordt terugbetaald in een relatief kort tijdsbestek in vergelijking met andere leningen. Een auto van $ 30.000 kan in 72 maanden worden gefinancierd voor ongeveer $ 450 per maand (ervan uitgaande dat er geen echte aanbetaling is). Een 401 (k) voor hetzelfde bedrag / APR zou worden gespreid over iets van drie jaar of minder, wat bijna $ 900 per maand zou zijn - het dubbele van dat van de andere lening. Ik weet niet hoe het met jou zit, maar als ik $ 900 per maand betaal voor een auto, kan hij beter dubbelcijferige cilinders hebben en me laten aanhouden door staatstroepen, alleen omdat ik de verkeerde kleur heb.

Nogmaals, het komt allemaal neer op het geleende bedrag. Als u slechts een of twee mille opneemt, wordt het bedrag dat van uw cheque wordt verwijderd, honderd dollar of minder per maand. Misschien is dat een dealbreaker, maar onthoud dat als u de lening toch moest afsluiten, dit rentegeld in ieder geval naar u gaat en niet naar een of andere bankfiliaalmanager.

Voor belasting / na belasting

Ik kan de andere genoemde nadelen negeren, maar ik denk dat het enige negatieve punt van 401 (k) -leningen dat me echt doet nadenken, het feit is dat 401 (k) -leningen na belastingen worden terugbetaald. Simpel gezegd, Uncle Sam neemt een percentage van uw loon af voor het bombarderen van derdewereldlanden en het financieren van lobbyisten, en van wat er over is, betaalt u uw lening terug. Op deze manier is een 401 (k) niet anders dan elke andere lening, omdat u die ook terugbetaalt met inkomsten na belastingen. Op de lange termijn schenkt u in feite de federale overheid een paar honderd tot een paar duizend dollar vanaf uw pensionering, maar in de meeste gevallen is dit niet zozeer 'dubbele belasting' maar een belastingverschuiving. Als u de lening bijvoorbeeld gebruikt om iets te kopen,dat geleende geld wordt niet als inkomen belast op het moment van versnippering (wat overeenkomt met wat we de 'belasting op de terugbetaling van leningen' zullen noemen). Het wordt een beetje ingewikkeld en ik vertrouw gewoon op de algemene wijsheid dat de overheid me gaat belasten en me op de een of andere manier voor de gek wil houden, dus ik kan net zo goed doen wat me op dat moment helpt rond te komen. Financieel adviseur pro tip 101… niet minder gratis!

Zijn er nog andere nadelen?

Blijkbaar besluiten sommige individuen dat de beste manier van handelen is om een ​​401 (k) -lening af te sluiten en om de kosten van het terugbetalen van die lening te compenseren, schorten ze de bijdragen aan hun pensioen op. In dit scenario lopen ze marktwinsten mis uit hun geleende bedrag, lopen ze marktwinsten mis uit hun eigen bijdragen, lopen ze hun bedrijfsmatch mis, en bovendien alle marktwinsten die uit dat bedrijf komen. Dit lijkt minder een klap tegen 401 (k) -leningen en meer een keuze van degene die de lening afsluit. We hebben allemaal verschillende financiële situaties die in ons leven uitbarsten en misschien is een pensioneringshit die ons bejaarde zelf beïnvloedt, de moeite waard in het nu. Alles wat ik kan zeggen is dat als het geld zo krap is dat u leningen compenseert door 401 (k) -bijdragen te verwijderen, het niet uitmaakt van wie u geld leent - u 'zitten in een sleur en moeten er tijdig uitkomen met zo min mogelijk schade.

Ik denk dat veel financiële adviesrubrieken, artikelen, enz. Online alleen praten over grote pensioenrekeningen en grote aantallen, waarbij we vergeten dat de meesten van ons dat soort geld niet hebben. Volgens Fidelity bedroeg de gemiddelde pensioenrekening eind 2014 ongeveer $ 91.000. Dat is niet erg hoog, aangezien het tientallen jaren zou moeten voorzien. Als ze 'gemiddeld' zeggen, gaan we er ook van uit dat 1 op de 2 mensen minder heeft dan dat bedrag en dus lijkt het moeilijk om in een pensioenrekening van 20.000 te storten voor een lening van 2.000 als je het gewoon probeert rondkomen. Vaak willen mensen gewoon te horen krijgen wat ze moeten doen en klikken ze op artikelen zoals die van mij op zoek naar een antwoord en, zoals bij alle dingen in het leven, is er geen algemeen 'zwart-wit'-antwoord.Jouw situatie is anders dan de mijne, maar ik kan zoveel zeggen - ik heb drie keer in mijn leven 401 (k) -leningen afgesloten en ik heb er nog geen spijt van gehad (nogmaals, ik ben geen 65 jaar oud en sta op de afgrond van elke cent nodig die ik kan krijgen).