Beginnen met sparen voor pensioen na de leeftijd van 50 jaar

De meest voorkomende reden voor een gebrek aan pensioensparen is het ontbreken van een plan. Je ging ervan uit dat je uiteindelijk zou gaan sparen, maar het leven stond in de weg.

Als u onlangs de mijlpaal van uw 50e verjaardag hebt bereikt, begint u waarschijnlijk vooruit te denken over uw pensioenjaren. Een mijlpaal die tien jaar geleden onbereikbaar voelde, begint elk jaar dichterbij te komen. Dan kan er wat paniek ontstaan. U heeft niet gespaard voor uw pensioen. Je hebt misschien een paar duizend dollar op je spaarrekening, maar je weet dat je daarmee amper een jaar met pensioen zou gaan.

Wat ga je doen Laten we beginnen met te zeggen dat u achterloopt. Het is niet ideaal om uw 50ste verjaardag te halen zonder pensioensparen. Het meeste pensioenadvies luidt dat u moet beginnen met sparen als u in de twintig bent - in het ergste geval in uw dertigste. Het is de vlotte weg naar het bereiken van een substantieel pensioennestei.

Maar het betekent niet dat je gedoemd bent. Het betekent gewoon dat je nu moet beginnen. Met een slimme planning kun je nog steeds met pensioen gaan met een nestei waarmee je comfortabel kunt genieten van de volgende fase van je leven. Het helpt ook om te weten dat u niet de enige bent. Volgens het Insured Retirement Institute heeft 42 procent van de babyboomers (geboren tussen 1946 en 1964) niets gespaard om met pensioen te gaan en heeft slechts 38 procent het bedrag berekend dat ze nodig zullen hebben als ze met pensioen gaan.

De meest voorkomende reden voor een gebrek aan pensioensparen is het ontbreken van een plan. Je ging ervan uit dat je uiteindelijk zou gaan sparen, maar het leven stond in de weg. De vertraging stopt vandaag. Het volgende artikel zal u helpen bij het bedenken van een plan om uw weg te sparen naar een soepel pensioen in de komende 15 tot 20 jaar.

Laat financiële fouten uit het verleden uw toekomst niet vertroebelen

Het is belangrijk om fouten uit het verleden te erkennen. Maar je fixeren op die mislukkingen zal je in een permanente staat van angst, paniek en spijt achterlaten. Ja, u bent niet eerder begonnen met uw pensioenplanning. Maar als je jezelf erover in elkaar blijft slaan, zul je toekomstige vooruitgang alleen maar onderdrukken. Accepteer je mislukkingen uit het verleden en concentreer je op de strategieën die je zullen helpen om die fouten te compenseren.

Negeer in het begin pensioencalculators

Pensioenrekenmachines zijn een geweldig hulpmiddel wanneer u zich midden in uw planning bevindt, op voorwaarde dat u vroeg genoeg begint. Als je 50 bent en cijfers invoert in een pensioencalculator, zul je meer ongerust worden. Het laat je gewoon zien hoe ver je nu bent.

U gebruikt een pensioencalculator, maar nu niet. De eerste stap is om aan de slag te gaan met het openen van de relevante pensioenrekeningen, het nemen van investeringsbeslissingen en het storten van geld op die rekeningen. Als u iets verder in het proces bent, kunt u pensioenrekenmachines gebruiken om te begrijpen welke aanpassingen u aan uw pensioenplan moet aanbrengen.

Begrijp de mechanismen die u zullen helpen bij te praten

Bijpraten gaat niet alleen over het storten van meer geld op uw pensioenrekeningen. U moet de andere mechanismen en strategieën begrijpen die u de kans zullen geven om in de komende 15 tot 20 jaar meer te sparen.

Het goede nieuws is dat u, gezien uw leeftijd, meer geld kunt toevoegen aan uw IRA of 401 (k). Als u ouder bent dan 50, kunt u met de IRS $ 1500 extra per jaar toevoegen aan uw IRA en $ 6000 meer aan een 401 (k). Deze regels geven u een goed startpunt om bij te praten.

Maar meer geld toevoegen aan deze pensioenrekeningen is niet voldoende. Een belangrijke reden waarom pensioenrekeningen zo nuttig zijn, is omdat het investeringsvehikels zijn. Ze stellen u in staat om geld in aandelen, obligaties, fysieke goederen en andere investeringsvehikels te stoppen. U bouwt rente of dividenden op via die investeringen, waardoor u uw nestei kunt laten groeien.

Degenen die beginnen met plannen als ze in de twintig en dertig zijn, hebben een voordeel. Zelfs als ze in de eerste plaats gaan voor beleggingen met een lager risico, zullen ze via de principes van samengestelde rente genoeg geld verdienen om te verdubbelen of verdrievoudigen wat ze sparen.

Als je in de vijftig begint, moet je meer risico's nemen. Het is niet ideaal, maar het is de beste manier om bij te praten. Door berekende risico's te nemen bij uw investeringsbeslissingen, wint u meer aan rente. Het helpt om de kloof van een paar decennia aan sparen en oplopende rente te overbruggen.

Pensioenplanning na 50 jaar: belangrijke factoren om te overwegen

Er is geen exacte formule om financieel weer op het goede spoor te komen voor uw pensioen, maar de volgende ideeën zouden u moeten helpen daar te komen:

1. Inkrimping en budgettering

Sparen voor uw pensioen gaat niet alleen over het verzamelen van voldoende geld, maar het gaat er ook om ervoor te zorgen dat u genoeg hebt om nog een paar decennia een specifieke levensstijl vol te houden. Wanneer u begint met plannen voor uw pensioen op 50-jarige leeftijd, moet u misschien accepteren dat u niet zoveel kapitaal kunt ophalen als u zou hebben gedaan als u in de twintig was begonnen met plannen.

Door uw woonsituatie en uitgaven te verkleinen, kunt u met een lager budget een comfortabel leven garanderen. Het betekent niet dat u vakanties of andere hobby's na pensionering moet opgeven. Maar het betekent wel dat u mogelijk uw huis moet verkleinen of naar een goedkoper deel van het land moet verhuizen.

Als u bijvoorbeeld in de buurt van een grote stad als San Francisco, New York of Boston woont, wilt u misschien overwegen om voor uw pensioen naar een goedkopere staat te verhuizen. U kunt meer met uw geld doen in andere staten, wat erg handig is bij het plannen van uw pensioen.

2. Extra jaren werken

De meeste mensen zijn van plan met pensioen te gaan wanneer ze de leeftijd van 65 jaar bereiken. Als u ouder bent dan 50 en nog niet bent begonnen met sparen voor uw pensioen, wilt u misschien een paar jaar extra gaan werken. Het kan betekenen dat je moet werken tot je 68, 69 of 70 bent. Vijf jaar lijkt misschien niet veel, maar je kunt een enorm voordeel behalen door gewoon vijf jaar aan je werkleven toe te voegen.

Hiermee kunt u nog vijf jaar geld in een IRA en / of 401 (k) stoppen, terwijl het ook betekent dat u de komende vijf jaar geen geld van uw pensioenrekening opneemt.

Als u het niet prettig vindt om nog vijf jaar fulltime te werken, overweeg dan om parttime te werken. Het is misschien niet genoeg geld om aan uw pensioenfonds toe te voegen, maar u kunt nog eens vijf jaar in deeltijd werken om uw gezin te onderhouden. Het betekent dat je niet in je pensioennestei hoeft te duiken tot je 70 bent.

3. Beslissingen over besparingen en investeringen

Kunt u vanaf 50 jaar een flink bedrag sparen om met pensioen te gaan? Ja.

Het kan worden gedaan met slechts $ 1000 per maand aan besparingen. U kunt de komende 20 jaar $ 1000 per maand sparen en meer dan $ 600.000 op uw pensioenrekening hebben als u met pensioen gaat.

Met die berekening gaan we ervan uit dat u ongeveer acht procent per jaar zou winnen uit uw aandelen- en obligatiebeleggingen. Veel mensen gaan ervan uit dat de grootste factor de plaatsen zijn waar u uw geld investeert. Het is niet waar. Hoewel u beleggingsfondsen zou moeten onderzoeken die een goed renterendement bieden, is dit niet de sleutel tot pensioensparen.

De sleutel is hoe u met geld omgaat. $ 1000 per maand besparen klinkt misschien betaalbaar, maar het is moeilijk voor gezinnen die geen ervaring hebben met sparen. Als u op 50-jarige leeftijd niets heeft gespaard om met pensioen te gaan, bent u niet gewend om elke maand zoveel geld opzij te zetten.

Het vereist veranderingen. U moet aanpassen hoeveel u uitgeeft. In plaats van elke dag een Starbucks-latte van $ 5 te krijgen, moet je misschien thuis koffie gaan zetten. Elke avond diners plannen? Denk erover na om een budget in te stellen voor boodschappen en thuis meer maaltijden te koken. Dit zijn de aanpassingen die ervoor zorgen dat u tijdens uw huidige baan $ 1000 per maand kunt besparen.

Als het om investeringsbeslissingen gaat, heeft u twee opties. U kunt een financieel adviseur raadplegen en uw plan opstellen. Leg uit dat u ouder bent dan 50 en dat u niet heeft gespaard voor uw pensioen. Markeer het bedrag dat u hoopt te hebben gespaard in 15 of 20 jaar. Uw financieel adviseur kan u helpen bij het opstellen van een investeringsstrategie om u daar te helpen.

Als u niet met een financieel adviseur wilt gaan, kunt u dit ook alleen doen. Ik heb al benadrukt hoe u $ 1000 per maand kunt besparen met acht procent jaarlijkse rente-inkomsten en meer dan $ 600.000 aan pensioensparen kunt bereiken. Samengestelde rente is je vriend. Zelfs op 50-jarige leeftijd kunt u nu beginnen met sparen en via samengestelde rente $ 240.000 ($ 1000 per maand gedurende 20 jaar) in $ 600.000 veranderen.

Kijk naar onderlinge fondsen, Exchange Traded Funds (ETF), obligatiefondsen, REIT's of aandelen met een hoog dividend die die acht procent rente halen. Identificeer degene die u aanspreken, beoordeel hun prestaties in de afgelopen 5-10 jaar en kies degene die u het meest geruststellend vindt.

Een nuttige strategie om stabiele beleggingsfondsen te vinden, is door te kijken naar jaren waarin de markt is getankt. Zo daalde de S&P 500 in 2008 met 37 procent. Een beleggingsfonds - Vanguard Wellesley Income - boekte een verlies van 9,8%. Het is nog steeds een verlies, maar zelfs in een jaar waarin de markt een ramp kende, presteerde het onderlinge fonds beter.

U kunt zelfs op zoek gaan naar beleggingsfondsen die een gemiddeld jaarlijks rendement van 10-12 procent behalen. Die onderlinge fondsen zijn de eerste vijf jaar een nuttig investeringsinstrument. U kunt meer risico's nemen van 50 tot 55, mits het berekende en intelligente risico's zijn. Onthoud dat beleggingen met een hoger rendement hogere risico's voor uw geld met zich meebrengen (prijzen gaan niet altijd omhoog).

Als je 55 wordt, ben je 10 tot 15 jaar verwijderd van volledig pensioen. Het is tijd om het risico terug te schroeven. Die acht procent jaarlijkse beleggingsfondsen zijn de sleutel. Ze zullen je de interesse geven die je nodig hebt om door te gaan met het laten groeien van je nestei. En u zult weten dat ze u een goed rendement zullen blijven bieden, aangezien het veilige onderlinge fondsen zijn.

Het combineren van verschillende beleggingsfondsen in uw portefeuille is een ander geweldig idee. U kunt uw geld beleggen in een combinatie van beleggingsfondsen die variëren van hoog rendement tot stabiel tot zeer veilig. Het percentage geld in elke categorie hangt af van uw leeftijd en hoeveel risico u bereid bent te nemen.

De effecten van samengestelde rente. $ 1000, maandelijks geïnvesteerd tegen 8 procent, groeit in 20 jaar tot $ 600.000.

Voorbeeld: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Een veel voorkomend fonds waarin velen beleggen, is het SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) met het aandelensymbool SPY. Een ETF is als een beleggingsfonds in die zin dat het een mand met aandelen is. De SPY verschilt van een beleggingsfonds doordat het niet actief wordt beheerd en alleen de S & P 500-index volgt en veel lagere vergoedingen heeft. Het fonds bevat een korf van 500 van de grootste bedrijven, zoals Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile, enzovoort.

Sinds de oprichting van het fonds in 1993 bedroeg het effectieve rendement meer dan negen procent per jaar. Sommige jaren doet het fonds het heel goed, veel beter dan de negen procent, in andere jaren kan het meer dan tien procent dalen als de aandelenmarkt het slecht doet. Het punt is dat er manieren zijn om een rendement van acht procent te behalen als je genoeg hebt van de ups en downs van de aandelenmarkt.

4. Andere mogelijkheden om inkomsten te genereren

Hoewel het nemen van intelligente risico's bij uw investeringsbeslissingen zeer nuttig kan zijn, is het misschien niet voldoende. Bovendien wil je op dat vlak niet teveel risico's nemen. Een buitensporig risico nemen kan leiden tot verliezen - iets dat u zich nu niet kunt veroorloven.

De beste strategie is het uitstellen van uw pensioen, het verlagen van uw uitgaven, het aanpassen van investeringsstrategieën en het zoeken naar andere manieren om inkomsten te genereren. Misschien kunt u in onroerend goed investeren, met de hoop inkomen te verwerven door middel van huur. U kunt in uw vrije tijd een bijzaak beginnen. Als u zich in een branche bevindt waarbij u kunt aanbieden om ter plaatse te overleggen, kan dit een goede manier zijn om extra inkomen te verdienen door op zaterdag en zondag vanuit huis te werken.

Sommige gezinnen kiezen ervoor om kostbaarheden te verkopen die ze in de loop der jaren hebben opgebouwd. Anderen knappen een logeerkamer in hun huis op en verhuren deze via Airbnb. Dit zijn slechts mogelijke strategieën. Het draait allemaal om het werken met de vaardigheden en middelen die voor u beschikbaar zijn.

5. Negeer de ziektekostenverzekering niet

Medische kosten zijn een belangrijk onderdeel van pensionering. Als u 50 bent en in uitstekende conditie bent, denkt u er misschien niet aan om ziek te worden als u ouder bent. Maar het overkomt de besten van ons. Naarmate u ouder wordt, wordt het tijd om te gaan investeren in een uitgebreidere verzekering. Medische kosten zijn een van de belangrijkste redenen voor faillissementen.

In combinatie met gezonde leefgewoonten helpt een uitgebreide verzekering u de medische kosten laag te houden. Zelfs als u een noodgeval heeft, dekt uw verzekering het grootste deel van de kosten. Het zal u helpen die omstandigheden te vermijden waarin mensen $ 10.000 of $ 20.000 medische rekeningen hebben omdat ze niet voldoende verzekerd waren.

6. Haal de pensioencalculator tevoorschijn

Als u zes maanden bezig bent geweest met het plannen van uw pensioen en het toepassen van een aantal van deze strategieën, gebruik dan een pensioencalculator. Inmiddels zou u moeten weten waar u van plan bent te wonen tijdens uw pensionering, hoeveel vakanties u elk jaar plant, en u zou een gemiddeld bedrag voor maandelijkse uitgaven moeten hebben.

Voer die uitgaven in, het geld dat u op pensioenrekeningen hebt gespaard en andere bronnen van inkomsten. Een pensioencalculator laat u zien hoeveel vooruitgang u boekt. Als je al op de goede weg bent, is het een goed stuk werk. Als je toch nog wat aanpassingen moet doen, zoals meer inkomen toevoegen of kosten besparen, kun je beginnen met plannen.

Het is eng om te bedenken hoe uw leven eruit zal zien als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt zonder substantiële besparingen. Het goede nieuws is dat je de uitdaging nu hebt omarmd. U bent ouder dan 50, maar u heeft nog vele jaren voordat u met pensioen gaat. Op de juiste manier sparen voor de komende 15 tot 20 jaar, intelligent investeren, uw pensioenuitgaven verlagen en andere manieren vinden om inkomen te genereren, zal u enorm helpen. En als u uw pensioengerechtigde leeftijd bereikt, bent u klaar om comfortabel van het volgende hoofdstuk van uw leven te genieten!

Referenties

Schwab-Pomerantz, Carrie. De Charles Schwab-gids voor financiën na vijftig: antwoorden op uw belangrijkste geldvragen. Crown Business. 2010.
Tyson, Erin en Bob Carlson. Persoonlijke financiën voor senioren - voor dummies . Wiley Publishing, Inc. 2010.
West, Doug. Laat uw geld groeien met dividendbetalende aandelen . Herziene editie. C & D-publicaties. 2016.
"Als ze met pensioen gaan, blijven babyboomers onvoorbereid" 10 april 2018. www.irionline.org.

Vragen

Vraag: Ik ben 52 zonder spaargeld. Wat is het juiste bedrag om elke maand te sparen voor pensionering na 50 jaar?

Antwoord: Tijd om zoveel mogelijk te beginnen met sparen. 65 zullen hier eerder zijn dan u denkt.