Wat gebeurt er als u uw huis verlaat en het laat afsluiten?

Het verhinderen of verlaten van uw huis kan een moeilijke tijd in het leven zijn. Hier is wat u moet doen als u deze moeilijke beslissing moet nemen.

Andrew Buchanan

Wat gebeurt er als u uw huis verlaat en het laat afsluiten?

Wanneer u te maken krijgt met afscherming, kan het verleidelijk zijn om het gewoon op te geven en weg te lopen van huis. Voordat u uw hypotheek verlaat, moet u de mogelijke gevolgen overwegen van het verhuren van uw huis. Soms lijkt het verlaten van een huis misschien de beste optie, maar uw huis afschermen doet vaak meer kwaad dan goed.

Behalve dat u uw huis verliest en mogelijk geen woonruimte heeft, zal het feit dat uw huis wordt afgeschermd een dramatische invloed hebben op uw kredietwaardigheid en het voor u moeilijker maken om in de toekomst in aanmerking te komen voor een nieuwe lening. Er zijn ook fiscale gevolgen van marktafscherming waarvan u op de hoogte moet zijn voordat u de beslissing neemt om uw huis in beslag te nemen.

Dus wat gebeurt er als u uw huis verlaat en het laat afsluiten? Dit artikel zal u helpen te begrijpen wat de gevolgen zullen zijn als uw huis uiteindelijk wordt afgeschermd. Het geeft u ook een idee van wat u kunt verwachten en biedt enkele opties voor degenen die willen proberen hun huis te redden en afscherming te voorkomen.

Het effect van marktafscherming op uw kredietwaardigheid

U vraagt ​​zich misschien af ​​wat er met uw krediet gebeurt met een afscherming. U weet waarschijnlijk dat een afscherming uw credit score zal schaden. Hoeveel het uw score beïnvloedt, kan variëren, maar houd er rekening mee dat elke te late betaling op uw kredietrapport zal verschijnen. Ook wanneer uw huis door afscherming gaat, wordt er een vermelding gemaakt in het gedeelte van uw kredietrapport dat juridische acties omvat.

Een afscherming heeft de neiging om uw kredietscore meer te beïnvloeden als u heel weinig andere schulden heeft. Als u creditcards en autobetalingen hebt die allemaal up-to-date zijn, kan dit helpen het effect van de afscherming op uw kredietwaardigheid te bufferen. Als u echter weinig andere items op uw kredietrapport heeft, of als die rekeningen ook achterlopen, zal het effect meestal veel groter zijn.

De verhindering en betalingsachterstand kunnen tot zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan, maar dat betekent niet dat u gedurende zeven jaar geen lening kunt krijgen. Zodra uw financiële situatie verbetert, moet u zich inspannen om elke rekening die u heeft op tijd te betalen. Veel mensen merken dat ze al na twee jaar in aanmerking komen voor een nieuwe lening.

Nadat u door een executie bent gegaan, is het waarschijnlijk dat u de volgende keer dat u geld leent om een ​​huis te kopen, een grote aanbetaling nodig heeft. Uw rentepercentage is waarschijnlijk ook hoger. Houd er rekening mee dat overheidsprogramma's zoals Fannie Mae en Freddie Mac niet beschikbaar zijn voor mensen van wie de afgelopen twee jaar een huis is afgeschermd.

Als uw uitsluiting niet werd veroorzaakt door een verwonding of andere onverwachte omstandigheden waardoor u uw betalingen niet kon uitvoeren, heeft u misschien problemen met het beheer van de schulden die moeten worden aangepakt. Bedrijven zoals Freedom Debt Management kunnen u helpen uw creditcardschuld te elimineren en uiteindelijk uw krediet weer op te bouwen, zodat u in de toekomst minder snel in de problemen zult komen met uw schulden.

Tekortkomingen

Een vraag die vaak wordt gesteld is: "Als mijn huis wordt afgeschermd, kunnen ze me dan laten betalen?" In veel staten is het antwoord ja. Dit gebeurt nu veel vaker dan vroeger. De reden hiervoor is dat de vastgoedprijzen zijn gedaald, waardoor het veel waarschijnlijker is dat uw woning voor minder wordt verkocht dan het bedrag van de lening. Als uw staat tekortkomingen oordeelt, kan de geldschieter achter u aan komen voor het verschil tussen het bedrag dat u op uw hypotheek verschuldigd bent en de prijs waarvoor het huis op de executieveiling is verkocht.

De belastinggevolgen van marktafscherming

Een ding dat veel mensen zich niet realiseren, is dat er vaak een belastingboete is die gepaard gaat met afscherming. Wat er gebeurt, is dat als het huis voor minder dan het verschuldigde bedrag wordt verkocht, de rest van het saldo van de lening als "vergeven" wordt beschouwd.

De IRS beschouwt dit als inkomen omdat het iets is dat u zou hebben moeten betalen, maar waar u uitkomt. Hierdoor wordt u mogelijk belast over het verschil tussen het bedrag dat u verschuldigd was en het bedrag waarvoor de woning is verkocht.

Het is een goed idee om met een accountant of belastingadvocaat te overleggen over de mogelijke fiscale gevolgen voordat u uw woning afscherming toestaat.

Overig onroerend goed en onroerend goed

Een ding waar mensen zich vaak zorgen over maken wanneer ze worden geconfronteerd met marktafscherming, is of de geldschieter ook andere eigendommen en onroerend goed kan nemen dat ze bezitten. Omdat onroerendgoedleningen worden gedekt door het onroerend goed dat wordt gefinancierd, is dat onroerend goed meestal het enige dat de geldschieter kan nemen. Als u bij de aanvraag van de lening echter specifiek een ander onroerend goed als extra zekerheid heeft opgegeven, kan die woning ook worden genomen.

Wanneer uw geldschieter beslag legt op uw huis, wordt uw persoonlijke eigendom niet opgenomen in de afscherming. De geldschieter heeft geen aanspraak op eigendommen die niet permanent aan de woning zijn verbonden.

Opties om afscherming te voorkomen

In plaats van weg te lopen van het huis, is het een goed idee om contact op te nemen met uw geldschieter zodra u problemen begint te krijgen met het uitvoeren van uw betalingen, om te proberen iets op te lossen. Veel geldschieters hebben programma's beschikbaar om huiseigenaren te helpen die op korte termijn financiële problemen doormaken. Door met uw geldschieter samen te werken, kunt u mogelijk de afscherming van uw huis stoppen.

Akte in plaats van afscherming

Als het erop lijkt dat u geen manier zult kunnen bedenken om uw huis te behouden, zullen sommige geldschieters een "akte in plaats van afscherming" of "contant geld voor sleutels" aanbieden. Als u ervoor kunt zorgen dat uw geldschieter u betaalt om snel te verhuizen en het huis in goede staat achter te laten, kan dat u helpen om de kosten van een verhuizing naar een nieuw huis te betalen. Een daad in plaats van marktafscherming heeft echter meestal ongeveer hetzelfde effect op uw kredietwaardigheid als een daadwerkelijke afscherming.

Korte verkoop

Een alternatief voor het verlaten van uw huis is een korte verkoop. Daar heb je helaas de medewerking van de bank voor nodig. Wanneer u uw huis in korte verkoop verkoopt, stemt de bank ermee in om het bedrag dat het huis verkoopt te accepteren als volledige aflossing van de hypotheek. Sommige banken zullen helemaal geen short selling doen, en degenen die dat wel doen, zullen je door veel hoepels laten springen en tonnen papierwerk laten invullen om de verkoop goedgekeurd te krijgen. Als gevolg hiervan zijn korte verkopen zeldzaam. Als u het echter kunt, is een korte verkoop beter dan uw huis in executie te laten gaan.

Leningwijziging

Een leningwijziging is een overeenkomst tussen u en de bank die de voorwaarden van de lening wijzigt. Het is net zo moeilijk om een ​​bank te overtuigen om een ​​leningaanpassingsovereenkomst aan te gaan als een korte verkoop, misschien wel moeilijker. Als u deze optie nastreeft, is het een goed idee om een ​​ervaren advocaat of een bedrijf voor het wijzigen van leningen u door het proces te laten helpen.

Hoe u uw huis kunt afschermen

Ik zie veel mensen zoeken naar hoe ze een huis kunnen afschermen, dus ik neem even de tijd om die vraag te beantwoorden. Het is duidelijk dat als u uw hypotheek niet betaalt, uw huis uiteindelijk zal worden afgeschermd, maar ik denk dat als u op zoek bent naar informatie over hoe u uw huis kunt uitsluiten, u eigenlijk vraagt ​​of u de bank moet vertellen dat u dat wel bent. uw huis in beslag nemen.

Het antwoord op die vraag is dat het helemaal aan jou is. U kunt uw hypotheekmaatschappij vertellen dat u de betaling niet meer kunt betalen, of u kunt gewoon stoppen met betalen. Als u de geldschieter op de hoogte stelt, kunt u verwachten dat het executieproces eerder begint dan wanneer u dat niet doet, dus het is misschien niet in uw beste belang om hem te vertellen. Wat gebeurt er als u een huis uitsluit en geen ander huis kunt vinden om in te trekken voordat u het pand moet verlaten? U heeft zowel tijd als geld nodig om te verhuizen. Het kan zijn dat u beter af bent als u de afscherming probeert uit te stellen terwijl u geld spaart voor huur en verhuiskosten.

Wat gebeurt er bij een afscherming?

Dus wat gebeurt er als u uitsluit? Dat is een goede vraag. Allereerst, als u eenmaal achter bent gekomen met uw betalingen, krijgt u een bericht dat uw betaling achterstallig is. U kunt ook incasso-oproepen krijgen van de geldschieter. Het hypotheekbedrijf kan doorgaan met het verzenden van achterstallige kennisgevingen gedurende twee tot drie maanden voordat het executieproces wordt gestart, of ze kunnen beginnen met het afsluiten van de hypotheek zodra u te laat bent met uw hypotheek.

Ingebrekestelling

Het executieproces verschilt van staat tot staat, maar alle staten hebben een kennisgeving nodig voordat de bank een executieprocedure begint. Dit kan een "ingebrekestelling", "kennisgeving om te versnellen" of "aanmaningsbrief" worden genoemd, afhankelijk van waar u woont. In de meeste gebieden heeft u ongeveer dertig dagen de tijd om uw hypotheek in te halen voordat de kredietverstrekker verdere actie kan ondernemen om uw huis af te schermen.

Kennisgeving van executieverkoop

Nadat u een aanmaning heeft ontvangen en de wachttijd is verstreken, kan de geldverstrekker een datum vastleggen om uw huis op een executieveiling te verkopen. Ze kunnen de datum van de executieveiling per post of door een post bij het huis meedelen, maar op de meeste plaatsen wordt dit gedaan door een openbare kennisgeving in de plaatselijke krant te publiceren. Zodra de kennisgeving is gepubliceerd of afgeleverd, kunt u uw huis niet langer redden door uw betalingen actueel te houden. U moet nu het volledige geleende bedrag betalen om de executie te stoppen.

De executieveiling

Bij de executieveiling krijgen bieders de kans om op de woning te bieden. Als het hoge bod gelijk is aan of groter is dan het verschuldigde bedrag, zal de hoogste bieder de woning in bezit nemen na de inwisselperiode, indien die er is. Anders neemt de bank het eigendom van de woning over.

De inwisselperiode

In veel staten is er iets dat een "verlossingsperiode" wordt genoemd in het executieproces. Hoe dit werkt, verschilt van staat tot staat, dus u moet de executiewetten van uw staat controleren om erachter te komen of u een inwisselperiode heeft, en zo ja, hoe lang deze is.

Als er een aflossingsperiode is, heeft u na de veiling van de woning een bepaalde tijd waarin u het verschuldigde saldo van de woning kunt opzoeken en de woning kunt aflossen. De inwisselperiode is vaak tussen de 6 en 12 maanden.

Dit geeft de huiseigenaar de kans om te proberen een koper voor de woning te vinden om het geleende saldo af te betalen. Ook als u geen koper kunt vinden, heeft u het recht om tijdens de inwisselperiode in de woning te blijven. Gedurende deze tijd woon je in principe huurvrij in de woning. Het is een goed idee om deze tijd te gebruiken om geld te besparen om een ​​ander huis of appartement te huren.

Wat gebeurt er na afscherming?

Nu u weet wat er gebeurt als u een huis afschermt, vraagt ​​u zich misschien af ​​wat er gebeurt na afscherming van een huis. Zodra de inwisselperiode voorbij is (als die er in uw land is), neemt de bank het eigendom van de woning over. Het wordt onderdeel van de REO- of onroerendgoedinventaris van de bank.

Huizen die eigendom zijn van de bank worden doorgaans bij een makelaar vermeld, net als elk ander huis. Afgeschermde woningen worden meestal voor minder verkocht dan andere woningen, omdat ze vaak worden verwaarloosd tijdens en na het afschermingproces. Als gevolg hiervan hebben ze meestal wat liefdevolle aandacht nodig tegen de tijd dat ze op de markt komen en brengen ze niet zo'n hoge prijs met zich mee als andere huizen in dezelfde buurt.