Wanneer en hoe u zich kunt voorbereiden op uw pensioen

Wanneer je aan je carrière begint en net van school komt, lijkt het idee van pensionering vergezocht. De meesten kunnen zich geen dag voorstellen waarop ze niet meer werken of niet meer kunnen werken. Maar pensioen is een onderdeel van het leven. En als je goed plant, kan het een prachtig moment zijn. Het begin van een nieuw hoofdstuk in uw leven, ondersteund door het geld dat u gedurende decennia tijdens uw werkzame leven zorgvuldig hebt gespaard, geïnvesteerd en verzameld. Met slechts een klein percentage werkgevers dat tegenwoordig pensioenregelingen aanbiedt, loont het om vooruit te plannen.

Waarom besparen we niet meer?

Het National Institute on Retirement Security schat dat 40 miljoen huishoudens in de Verenigde Staten geen pensioenspaargeld hebben. Volgens het Employee Benefit Research Institute hebben Amerikanen gezamenlijk een pensioentekort van bijna $ 4,3 biljoen. Het aantal geeft aan dat huishoudens in de Verenigde Staten, waar het hoofdlid tussen de 25 en 64 is, 4,3 biljoen dollar minder bespaard hebben dan het voorgestelde aantal.

De Federal Reserve heeft nog meer alarmerende statistieken over ons gebrek aan pensioensparen. Het mediane saldo van de pensioenrekening in het land is $ 59.000. Dat omvat alleen mensen die een pensioenrekening hebben. Beschouw de tientallen miljoenen die er niet eens een hebben opgericht. Het gemiddelde saldo voor pensioenrekeningen is $ 200.000. Onthoud dat mediaan het middelpunt is van de reeks getallen, terwijl het gemiddelde wordt berekend door alle getallen bij elkaar op te tellen en te delen door het aantal in de set.

Er zijn enkele Amerikaanse huishoudens die goed voorbereid zijn op pensioen. Daarom is het gemiddelde hoger. Maar de mediaan geeft aan hoeveel huishoudens op of onder die drempel van $ 59.000 vallen. $ 59.000 zou nauwelijks een medisch noodgeval dekken, laat staan iemand met pensioen laten gaan. Elke Amerikaan in de werkende leeftijd moet worden gealarmeerd als ze zich niet al voorbereiden op hun pensioen.

Beste leeftijd om te beginnen

Er bestaat een misvatting dat we ons pas eind jaren dertig en begin veertig zorgen moeten maken over pensionering. Dat zijn de jaren waarin u in uw carrière gevestigd bent en u goed geld begint te verdienen. Nu kunt u beginnen met beleggen voor uw pensioen. Maar als u pas eind dertig bent begonnen, heeft u 10 tot 15 jaar aan spaargeld gemist dat op uw pensioenrekening had kunnen staan.

Het starten van een pensioenrekening is geen mijlpaal die u voor uw dertigste verlaat. Het zou moeten gebeuren op het moment dat u begint te werken. Of u nu op 18, 22, 25 of later in het leven bij het personeel komt, maak een pensioenrekening binnen een jaar na uw eerste baan. Zelfs als u in het begin slechts kleine bedragen aan de rekening toevoegt, zal elke dollar die u bespaart u op weg helpen.

Voordelen van jong beginnen

Het is begrijpelijk dat u minder verdient wanneer u voor het eerst in dienst treedt. En als je bent afgestudeerd aan de universiteit, heb je misschien een aantal studieleningen die moeten worden betaald. Niemand verwacht dat je als twintiger elk jaar $ 10.000 op een pensioenrekening stort. Maar zelfs het toevoegen van $ 1.000 per jaar is een zeer waardevol bedrag.

Concentreer u op het beheren van uw schulden en raak niet achter met betalingen omdat u in plaats daarvan geld op een pensioenrekening zet. Maar beheer uw uitgaven zodat u van uw leven geniet, uw schulden afbetaalt en een paar honderd dollar op uw pensioenrekening stort elke keer dat u wat extra spaargeld hebt. Hoe eerder u geld op uw rekening stort, hoe meer u er uit kunt halen.

Voordelen van samengestelde rente

De grootste reden waarom u zou moeten beginnen met toevoegen aan uw pensioennest-ei in uw 20s, is samengestelde rente. Samengestelde rente is hoe geld exponentieel groeit omdat rente bovenop zichzelf groeit. Het idee is dat u de inkomsten die u uit uw initiële investering haalt, herinvesteert.

We kunnen een eenvoudig voorbeeld gebruiken, waarbij u besloot om $ 500 toe te voegen aan een langetermijnobligatie die als zeer veilig wordt beoordeeld. Het is een risicovrije belegging waarbij u weet dat u elk jaar wat rendement zult behalen. Ook al is het rendement maar drie procent op jaarbasis, het is toch enige rente.

Aan het einde van je eerste jaar heb je $ 515 dankzij de rente van drie procent. In het tweede jaar heb je $ 515 in die obligatie, wat betekent dat je uiteindelijk $ 530,45 krijgt. Binnen twee jaar verdiende u slechts $ 0,45 extra dankzij samengestelde rente. Niet onder de indruk?

Binnen tien jaar verandert uw investering van $ 500 in een praktisch risicovrije obligatie in $ 671. Over 40 jaar is dezelfde investering van $ 500 nu $ 1631. U kunt uw eigen cijfers invoeren om de impact van samengestelde rente te berekenen in een rekenmachine, zoals deze van de Amerikaanse SEC.

Stel je nu voor dat je vanaf je midden twintig elk jaar meer dan $ 500 aan je pensioenrekening toevoegt, en je steekt veel van dat geld in investeringen die je een veel beter rendement opleveren dan drie procent. Het is gemakkelijk in te zien dat het geld verviervoudigt tegen de tijd dat u met pensioen gaat.

Effecten van samengestelde rente op $ 500 gedurende 40 jaar.

Meer risico lopen op jonge leeftijd

Als je in de twintig bent, zou je je kunnen voorstellen dat je nog 40 jaar werkt. Het geeft u vier decennia aan geld dat u kunt verdienen en beleggen via een pensioenrekening. En als u vroeg begint met sparen, krijgt u de kans om meer risico's te nemen. Natuurlijk bestaat de kans dat sommige van uw beleggingen niet uitkomen. Maar degenen die dat wel doen, zullen je een heel goede meevaller geven. En zelfs als u een jaar heeft waarin u uiteindelijk meer verliest dan u verdient aan die beleggingen, heeft u nog voldoende tijd voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Grote risico's nemen met uw pensioenspaargeld is niet zo verstandig als u in de vijftig en zestig bent. U kunt altijd berekende risico's nemen, waarbij u zeker weet dat u een winnaar steunt. Maar je wilt het nestei dat je al hebt opgebouwd niet riskeren. Daar zijn je jaren '20 voor!

Investeringsopties

De twee meest populaire opties voor het beleggen van pensioenfondsen zijn individuele pensioenrekeningen of IRA's en 401 (k) s.

Het concept van een 401 (k) is dat uw werkgever namens u bijdragen aan de pensioenrekening stort. Degenen die loyaal zijn aan één bedrijf, of zich kunnen voorstellen vele decennia bij hetzelfde bedrijf door te brengen, zouden profiteren van een 401 (k).

Er zijn een paar verschillende soorten van deze plannen, waarbij 401 (k) s de bedrijfsversie is. A 403 (b) is bedoeld voor werknemers die in het openbaar onderwijs of met non-profitorganisaties werken. Een 457 is waar het geld van staats- en gemeentelijke werknemers opzij wordt gezet voor hun pensioen, terwijl federale werknemers Thrift Savings Plans of TSP's krijgen. Het enige verschil tussen deze plannen is wie ze kan gebruiken.

De IRA is een spaarrekening die u zou gebruiken voor uw pensioen. De reden waarom het zinvol is om een IRA te gebruiken, in plaats van een gewone spaarrekening, is omdat u enorme belastingvoordelen krijgt op de IRA. Sommige mensen denken dat de IRA de investering is, maar de IRA is precies de plek waar u al uw geld en bezittingen in stopt. Of het nu gaat om aandelen, obligaties, onderlinge fondsen of grondstoffen, ze vallen onder de IRA-paraplu.

Er zijn een paar verschillende IRA's, zoals traditionele, Roth, SEP en SIMPLE IRA's. Deze verschillen op basis van het inkomen dat in aanmerking komt, de arbeidsstatus, limieten voor hoeveel u elk jaar op de rekening kunt storten en hoe de belastingvoordelen worden toegekend. In een traditionele IRA wordt bijvoorbeeld alleen belasting betaald bij pensionering. Ondertussen betaalt u belasting wanneer het geld op de rekening in een Roth IRA wordt gestort, maar betaalt u geen belasting bij pensionering.

Voordat u een pensioenrekening opzet, moet u alle verschillen en geschiktheidsbeperkingen van de rekeningen onderzoeken om er zeker van te zijn dat u degene selecteert die het beste bij uw behoeften past.

Video over pensioenplanning

Hoe het geld te investeren

Nu u een pensioenrekening heeft opgezet, is het tijd om te beslissen hoe u uw geld gaat beleggen. Zoals eerder vermeld, is het een verstandige keuze om voor risicovollere investeringen te gaan als u in de twintig en begin dertig bent. Sommige individuen kiezen voor het selecteren van specifieke aandelen en / of obligaties voor hun pensioenspaargeld, terwijl anderen vertrouwen op onderlinge fondsen met verschillende rendementen en risiconiveaus.

Volgens Morningstar bedroeg het gemiddelde jaarlijkse rendement op de aandelenmarkt tussen 1926 en 2015 10,02%. Daarentegen bedroeg het gemiddelde jaarlijkse rendement op obligaties uit dezelfde periode 5,58%. Hoewel u een behoorlijk rendement op obligaties behaalt, bieden aandelen veel meer kansen om dat pensioen-ei exponentieel te laten groeien.

Personen die ervaring hebben met en begrip hebben van de aandelen- en obligatiemarkt, kunnen specifieke beleggingen uitkiezen om aan hun portefeuille toe te voegen. Degenen die niet zoveel werk willen aannemen, kunnen nog steeds zeer succesvol zijn door de juiste beleggingsfondsen of andere investeringsvehikels te kiezen die worden voorgesteld door een Certified Financial Planner. Voor de eerste 10 jaar van pensioensparen, ervan uitgaande dat u in de twintig begint, is het de beste beslissing om voor beleggingsfondsen met een hoger jaarlijks rendement te gaan.

Zelfs wanneer u in risicovolle beleggingsfondsen belegt, is het goed om een evenwicht te hebben. Stop op geen enkele leeftijd 100 procent van uw spaargeld in risicovolle beleggingsfondsen. Breng het in evenwicht door 50% in beleggingsfondsen met hoog rendement te hebben, 30 procent in "veiligere" beleggingsfondsen en 20 procent in obligaties. U kunt die percentages om de paar jaar opnieuw bekijken, afhankelijk van hoeveel u spaart, het rendement dat u krijgt en eventuele veranderingen in uw leven of werkomstandigheden.

Het is verleidelijk om bijna uw hele pensioenei in obligaties te investeren als u bijna met pensioen gaat. Maar als je van plan bent om na je pensionering nog een paar decennia te leven, kan het helpen om dat nestei te laten groeien. Als u eind vijftig en begin zestig bent, is het een verstandige optie om 40 tot 50 procent van uw geld in aandelen te stoppen en de andere helft in obligaties. U krijgt nog steeds het mooie rendement van aandelen / onderlinge fondsen, maar u krijgt het vangnet van obligaties als er iets misgaat met de aandelenmarkt.

Hoeveel heb ik nodig?

De vraag die veel mensen stellen, is hoeveel ze nodig hebben in hun pensioennestei als ze stoppen met werken. Het antwoord is dat elk gezin zijn eigen nummer krijgt. Uw ideale pensioencijfer hangt af van waar u woont, van de levensstijl die u wilt genieten, hoeveel jaren u met pensioen wilt gaan en hoeveel personen ten laste u heeft.

Er zijn handige rekenmachines voor het pensioeninkomen, zoals deze van TD Ameritrade, die u kunt gebruiken om een idee te krijgen van uw ideale cijfer. De calculator houdt rekening met uw huidige leeftijd, wanneer u verwacht met pensioen te gaan, hoeveel jaar u van plan bent met pensioen te gaan en hoeveel geld (in dollars van vandaag) u elke maand nodig heeft om met pensioen te gaan.

Overweeg gezondheids- en levensverzekeringsbeleid

Levensverzekeringen zijn zoveel meer dan een eenmalige uitkering krijgen wanneer iemand overlijdt. Levensverzekeringen moeten een integraal onderdeel zijn van elk pensioenplan. Bij correct gebruik kunnen levensverzekeringen helpen het pensioenplan van een gezin te versterken en het te beschermen tegen onvoorziene incidenten.

Stel dat beide mensen in een paar werken en sparen voor een gezamenlijk pensioen. Als een echtgenoot onverwachts overlijdt, gaat hun potentiële inkomen verloren. Hoewel de andere echtgenoot misschien iets lagere uitgaven heeft als alleenstaande, staan ze nog steeds in het rood vanwege het onverwachte verlies van inkomsten en pensioenuitkeringen. Het geld van een levensverzekering is een manier om die verliezen te compenseren en ervoor te zorgen dat de langstlevende echtgenoot en het gezin nog steeds de middelen hebben om te leven en met pensioen te gaan in hun huidige levensstijl.

De kosten van ziektekostenverzekering zijn ook belangrijk om te overwegen. Als we jonger zijn, is het verleidelijk om zonder ziektekostenverzekering te gaan. Maar uw hele leven een betaalbare ziektekostenverzekering hebben, is een verstandige investeringsbeslissing. Het biedt bescherming tegen de kosten van regelmatige gezondheidscontroles, doktersbezoeken, geneesmiddelen op recept en noodgevallen. Een soort aanvullende ziektekostenverzekering is ook gunstig, aangezien die polissen zeer lage maandelijkse premies hebben en in specifieke gevallen een vast bedrag betalen - bijvoorbeeld een ongeval, handicap, diagnose van kanker of een ander noodgeval.

Naarmate we ouder worden, is het verstandig om onze zorgverzekeringen eens in de zoveel jaar te versterken. Het is verstandig om later in het leven met de hogere premieplannen te gaan, omdat ze een hogere dekking bieden en minder contante uitgaven wanneer u behandeling en / of ziekenhuisopname nodig heeft. We worden meestal zieker naarmate we ouder worden, en het is erg nuttig om in die jaren meer ziektekostenverzekering te hebben.

Het is eng om als twintiger na te denken over pensioen. U bent net begonnen met werken en u wilt genieten van het geld dat u verdient. Maar decennia gaan in een oogwenk voorbij. En voor je het weet, nader je je pensioen met een nestei dat niet groot genoeg is. Begin vroeg en u heeft een veel betere kans om ervoor te zorgen dat u en uw gezin financieel zeker zijn wanneer u besluit te stoppen met werken.

Referenties

Maeda, Martha. De complete gids voor IRA's en IRA-investeringen: strategieën voor het opbouwen van rijkdom onthuld . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.