Hoe weet u hoeveel autoverzekering u nodig heeft?

Een autoverzekering moet u beschermen - niet alleen uw voertuig

Vier belangrijke dekkingsgebieden die u beschermen

Zoals de meeste mensen, heb ik het grootste deel van mijn leven geloofd dat het vinden van de goedkoopste autoverzekering de beste keuze is. Ik herinner me de stickerschok van het kopen van een nieuw voertuig nadat ik een opeenvolging van gebruikte auto's had gehad. En ik was bijna apoplectisch toen ik van het landelijke Missouri naar de stad St. Louis verhuisde. De prijs van uw voertuig en uw postcode bepalen de prijzen van autoverzekeringen, maar als u eenmaal weet dat de verzekering u dekt en niet alleen de metalen doos op wielen, krijgt u een geheel nieuw perspectief op de kosten van uw verzekeringspremie.

Kortom, er is een verzekeringsdekking voor uw eigenlijke voertuig, en dan is er dekking voor u, de mensen in uw voertuig en de mensen in een ander voertuig wanneer u ze verwondt bij een ongeval. Ik ga niet ingaan op het deel van uw polis dat het voertuig zelf dekt. In plaats daarvan geef ik u een paar tips om uw polis te gebruiken om uw eigen gezondheid en welzijn te dekken.

Er zijn verschillende soorten dekking op uw plan en elke verzekeringsmaatschappij lijkt zijn eigen unieke coderingssysteem te hebben. Verzekering wordt gereguleerd door individuele staten, wat betekent dat er geen eenduidig ​​federaal plan is dat een uniforme codering specificeert. Zelfs dezelfde verzekeringsmaatschappij heeft mogelijk verschillende codes voor de ene staat dan in de andere. Bekijk uw verzekeringsbewijs en u ziet letters en cijfers die al dan niet iets voor u betekenen. Als dat niet het geval is, haal dan een kopie van uw daadwerkelijke polis. Het moet een sleutel bevatten om de geheime code van de verzekeringspas te ontgrendelen.

In het algemeen zijn er, behalve wat algemeen wordt aangeduid als 'Comprehensive and Collision', dat schade dekt die u aan uw eigen auto hebt toegebracht of zaken als gebarsten voorruiten en hagelschade, vier fundamentele gezondheidsgerelateerde dekkingsgebieden die u dekken.

• # 1 Aansprakelijkheid: aansprakelijkheidsdekking is van toepassing wanneer u iemand anders verwondt en / of het voertuig van iemand anders beschadigt. Uw aansprakelijkheidsdekking omvat zowel lichamelijk letsel als materiële schade.
• # 2 Onverzekerde automobilist: de onverzekerde automobilist of "UM" -dekking betaalt u wanneer iemand anders u verwondt en die persoon geen autoverzekering heeft.
• # 3 Onderverzekerde automobilist: meestal afgekort als "UIM", deze dekking betaalt u wanneer de persoon die u verwondt een aansprakelijkheidsdekking voor lichamelijk letsel heeft, maar de limieten van die dekking zijn onvoldoende om u volledig te vergoeden voor uw schade.
• # 4 Medische kosten: deze dekking wordt 'med pay' of 'PIP' genoemd, wat staat voor 'persoonlijk letselbescherming'. U kunt uw medische betalingsdekking innen om uw eigen medische kosten na een ongeval te helpen betalen. PIP-dekking, die niet in alle staten beschikbaar is, vergoedt u meestal ook voor verloren loon, naast medische kosten.

De code op mijn verzekeringskaart ziet er als volgt uit: BIPD UM UIM ME

Vertaling: Ik heb dekking voor lichamelijk letsel / materiële schade, onverzekerde automobilisten, onderverzekerde automobilisten en medische kosten. Voordat ik een veel wijzer autoverzekeringskoper werd, stond op mijn kaart alleen "BIPD".

Sommige verzekeringskaarten kunnen ook nummers hebben die volgen op de initialen, bijvoorbeeld "BIPD 25", wat zou duiden op dekkingslimieten voor lichamelijk letsel / materiële schade van $ 25.000.

Het is moeilijk om over autoverzekeringen te praten zonder te definiëren wat "schade" betekent. Schade aan uw eigenlijke voertuig spreekt voor zich. Maar wat is "schade" aan een persoon die betrokken is bij een auto-ongeluk? Zonder in het onkruid terecht te komen, verwijst "schade" naar de schade en verliezen die een persoon lijdt als gevolg van de crash. Schade omvat kosten voor medische behandeling direct na de crash en in het geval van ernstig letsel in de toekomst. Onder schade vallen ook gederfde lonen en inkomsten wanneer de gewonde niet kan werken vanwege zijn ongevalgerelateerde verwondingen. Tot slot omvat schade de meer vage, maar net zo belangrijke pijn en lijden, evenals verlies van plezier in het leven en onvermogen om deel te nemen aan de normale activiteiten van het leven, hetzij tijdelijk of permanent.

Foto door Gabriella Fabbri

Drie tips voor een betere dekking

Nu u de terminologie van autoverzekeringen misschien beter begrijpt, moet u erachter komen welke dekking u momenteel heeft. Volg daarna deze tips om te beoordelen wat u echt nodig heeft.

Tip 1: bedek uw vermogen.

Als u aanzienlijke activa bezit, zorg er dan voor dat u voldoende autoverzekering heeft om grote verwondingen te dekken die u aan iemand anders toebrengt. Uw verzekeringsmaatschappij heeft de plicht u als verzekerde te beschermen. Dat betekent dat u uw limieten voor lichamelijk letsel oplegt aan iemand die u heeft verwond wanneer die persoon een hoge schade heeft geleden. Als een benadeelde ermee instemt de limieten van uw dekking voor lichamelijk letsel te aanvaarden, tekent hij een overeenkomst waarin hij in feite verklaart dat hij ermee instemt uw verzekeringsgeld te accepteren als volledige en definitieve afwikkeling van alle claims tegen u. Hij kan geen rechtszaak aanspannen en een vonnis tegen u verkrijgen dat uw persoonlijke bezittingen blootstelt of hem in staat zou stellen om uw loon te versieren. Stel dat u onroerend goed bezit of u heeft een vaste baan met een goed loon. Stel dat u ook maar $ 25 heeft,000 aan aansprakelijkheidslimieten voor lichamelijk letsel op uw autopolis en u veroorzaakt een ongeval waarbij iemand anders ernstig gewond raakt. Met zulke lage beleidslimieten zal de advocaat van de benadeelde waarschijnlijk aanbevelen een rechtszaak aan te spannen om een ​​vonnis tegen u in te laten gaan voor een veel hoger bedrag. Dat zou u dwingen bezittingen te liquideren en misschien uw loon in beslag te nemen om het vonnis te betalen. Gezonde limieten voor lichamelijk letsel op uw autoverzekering (en misschien een overkoepelende polis, wat een heel ander onderwerp is) zou een verstandige investering zijn.Gezonde limieten voor lichamelijk letsel op uw autoverzekering (en misschien een overkoepelende polis, wat een heel ander onderwerp is) zou een verstandige investering zijn.Gezonde limieten voor lichamelijk letsel op uw autoverzekering (en misschien een overkoepelende polis, wat een heel ander onderwerp is) zou een verstandige investering zijn.

Tip 2: bepaal je eigen lot.

"Hulpeloos" is hoeveel mensen zich voelen als ze betrokken zijn bij een ongeval. Maar het hebben van een solide verzekeringsdekking kan u in de nasleep de controle geven.

Ondanks de staatswetten die bestuurders verplichten om een ​​aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, voldoet niet iedereen eraan, en mensen die dat wel doen, hebben vaak alleen de minimaal vereiste dekking. Staten eisen dat voertuigeigenaren een minimumaansprakelijkheidsverzekering hebben, zodat als u een ongeval veroorzaakt waarbij iemand anders gewond raakt, de gewonde persoon in ieder geval iets van uw verzekeraar kan verhalen. In Missouri is de minimale aansprakelijkheidsdekking slechts $ 25.000, en dat is vaak niet genoeg om zelfs maar een bezoek aan de eerste hulp, een paar röntgenfoto's en het handvol gemiste werkdagen van de gewonde te dekken.

Als je een gezonde hoeveelheid UM- en UIM-dekking hebt op je eigen autopolis, kun je je eigen lot bepalen als iemand anders je verwondt. Je zult hopen dat die persoon hoge aansprakelijkheidslimieten voor lichamelijk letsel heeft op zijn autopolis, maar als hij geen verzekering heeft, zul je blij zijn dat je jezelf hebt gedekt. Als er dekking is, maar niet veel, zult u blij zijn dat u genoegen kunt nemen met de limieten van het nalatige bestuurdersbeleid en vervolgens een claim kunt indienen op uw eigen UIM-dekking als de limieten van de andere bestuurder niet voldoende zijn voor uw schade. Een waarschuwing: sommige autoverzekeringspolissen specificeren "compensaties" onder hun UIM-dekking. Dat betekent dat het bedrag dat u ontvangt van het beleid van de nalatige bestuurder, het bedrag compenseert dat u kunt innen onder uw eigen UIM-dekking. Stel dat u $ 125.000 aan schade lijdt door nalatigheid van een andere bestuurder. Die chauffeur heeft $ 25,000 aan dekking voor lichamelijk letsel, die u verzamelt, en u hebt $ 100.000 aan UIM-dekking. Op het eerste gezicht lijkt het erop dat u $ 125.000 voor uw schade zult innen, maar uw UIM-dekking heeft een compensatieclausule. Dat betekent dat wanneer u probeert uw $ 100.000 aan UIM-limieten te innen, uw eigen verzekeraar "krediet" zal geven aan de $ 25.000 schikking met derden en dat u slechts $ 75.000 van uw eigen UIM-dekking ontvangt, waardoor u $ 25.000 minder dan uw schadevergoeding ontvangt. Het is duidelijk in uw voordeel om een ​​polis te hebben zonder UIM-compensaties, dus kijk rond.000 schikking door een derde partij en u ontvangt slechts $ 75.000 van uw eigen UIM-dekking, waardoor u $ 25.000 minder dan uw schade blijft. Het is duidelijk in uw voordeel om een ​​polis te hebben zonder UIM-compensaties, dus kijk rond.000 schikking door een derde partij en u ontvangt slechts $ 75.000 van uw eigen UIM-dekking, waardoor u $ 25.000 minder dan uw schade blijft. Het is duidelijk in uw voordeel om een ​​polis te hebben zonder UIM-compensaties, dus kijk rond.

Tip 3: laat uw ziektekostenverzekering aftrekbaar zijn voor uw medische kosten.

Ik heb veel klanten gezien die geen dekking voor medische kosten hebben op hun autopolis, en veel die een dekking hebben van $ 1.000, die, laten we eerlijk zijn, tegenwoordig geen medische kosten betalen. Het is moeilijk om te weten hoeveel dekking u zou moeten hebben, maar een maatstaf die u kunt gebruiken, is uw eigen aftrekbare ziektekostenverzekering. Als uw eigen risico $ 5.000 is, moet u ten minste dat bedrag aan medische onkostenvergoedingen hebben, zodat het uw eigen risico kan dekken. Misschien moet u het bedrag van uw eigen risico verdubbelen of verdrievoudigen. En als u geen ziektekostenverzekering heeft, moet u echt investeren in dekking van medische kosten. Weet ook dat u uw medische loondekking kunt innen als u geblesseerd bent, zelfs als u de crash heeft veroorzaakt en zelfs als u niet in uw eigen auto zit.

Beoordeel nu uw dekking

Wacht niet om uw dekking te beoordelen - doe het meteen. Je weet nooit wanneer je het nodig hebt. (Daarom wordt het een "ongeval" genoemd.) Ik heb veel mensen hun dekking zien vergroten na een crash, en elk van hen zou willen dat ze het hadden gedaan voordat ze het nodig hadden.

Nu denkt u misschien: "Hoeveel gaat al deze grotere dekking mij kosten?" Dat is een gesprek dat u met uw verzekeringsagent moet hebben, maar meestal is het antwoord "Niet erg veel". Het zal je misschien verbazen te ontdekken dat het verschil tussen $ 1.000 aan medische beloning en $ 10.000, of $ 50.000 aan aansprakelijkheid voor lichamelijk letsel en $ 250.000, misschien maar een paar dollar meer is dan wat je elke zes maanden betaalt voor je huidige dekking.

Onthoud gewoon: Verzekering heeft alles te maken met de "wat als" en als zodanig is het catastrofaal maken van uw "wat als" de beste manier om ervoor te zorgen dat u - niet alleen uw voertuig - echt verzekerd bent.