Is het de moeite waard om het maximale belastingvrije bedrag (afkoopsom pensioen) uit uw pensioenregeling te halen?

In veel landen, zoals het VK, kunt u een afkoopsom van uw pensioenregeling opnemen als u met pensioen gaat. In het VK is dit bedrag (bekend als de afkoopsom voor de ingang van het pensioen) belastingvrij. In het VK kunt u op deze manier doorgaans tot een kwart van uw pensioenpot opnemen.

U kunt er nu meestal ook voor kiezen om geld uit uw pensioenregeling "op te nemen" als het een geldaankooppot (ook wel beschikbare premieregeling genoemd) is. Maar u wordt hierover belast. Opgenomen geld wordt als inkomen belast wanneer het wordt opgenomen, dus het is over het algemeen beter geen geld op te nemen totdat u het wilt uitgeven.

Maar het ingangsafkoopbedrag is belastingvrij en u kunt het krijgen zodra u met pensioen gaat. Dus het maximale bedrag nemen is een no-brainer, toch? Helaas is niets zo eenvoudig. U moet nadenken over hoe het opnemen van het geld nu uw inkomen in de verre toekomst zal beïnvloeden. Het hangt ook af van uw omstandigheden en wat voor pensioen u precies heeft.

Dit artikel kan u helpen na te denken over uw keuzes, maar het is geen advies en is niet afgestemd op uw individuele behoeften. Als u denkt dat u moet praten over uw optie en wat het beste bij uw persoonlijke omstandigheden past, zoek dan een onafhankelijk financieel adviseur of een erkend financieel planner bij u in de buurt.

Dit artikel is ook gebaseerd op de huidige Britse wetgeving en belastingstelsel, maar de ideeën zullen vergelijkbaar zijn voor andere landen die ook de optie voor een vast bedrag aanbieden.

Wat u opgeeft door het geld aan te nemen

Hoewel het belastingvrij contant geld is, is het geen gratis contant geld! U geeft iets op: toekomstige inkomsten uit uw pensioen. Voor de meeste mensen betekent dit dat ze nu een deel van een gegarandeerd inkomen voor het leven moeten opgeven voor geld. Maar niemand van ons weet hoe lang we zullen leven. U kunt er dus niet zeker van zijn, zelfs niet met het belastingvoordeel, of u in het algemeen beter af bent als u nu het geld of het levenslange inkomen neemt.

Je moet ook overwegen of je dat levenslange inkomen nodig hebt als "verzekering" tegen een tekort aan geld als je heel oud wordt, tegen die tijd dat je het forfaitaire bedrag misschien hebt uitgegeven.

Om die twee redenen (omdat je niet kunt voorspellen hoe lang je zult leven, en omdat een levenslang gegarandeerd inkomen gedeeltelijk een 'verzekering' is tegen een tekort aan geld als je erg oud bent), moet je serieus nadenken over hoeveel van uw pensioen wilt u afstaan ​​voor een afkoopsom.

Als u uw geld in uw pot laat, kan het sneller groeien, maar u moet misschien meer belasting betalen.

Is de contante waarde voor geld nemen?

Oké, laten we er even van uitgaan dat u comfortabel vrij bent, zodat u uw spaargeld kunt gebruiken als u langer leeft dan verwacht, en het enige waar u om geeft, is beslissen welke optie u naar verwachting het meeste geld in uw hand zal geven tijdens uw leven (op gemiddelde). Je zou kunnen verwachten dat als je je afkoopsom zou nemen en er een pensioen mee zou kopen, je hetzelfde inkomen zou krijgen als dat je hebt opgegeven in je pensioenregeling. Maar zo eenvoudig is het niet! Het hangt ervan af wat voor pensioen u heeft.

Er zijn grofweg twee soorten pensioenregelingen: pensioenregelingen waarbij u een pot met geld opbouwt en dat vervolgens gebruikt om een ​​inkomen te kopen als u met pensioen gaat (dit worden beschikbare premieregelingen of geldkoopregelingen genoemd) of regelingen waarbij u een bedrag opbouwt. pensioen op basis van een formule (dit zijn toegezegde pensioenregelingen, bijvoorbeeld eindloonregelingen of middelloonregelingen). Belastingvrij geld opnemen werkt in elk van deze twee soorten regelingen anders.

Contanten opnemen in toegezegd-pensioenregelingen

Deze regelingen betalen u pensioen op basis van een formule als u met pensioen gaat. Bij deze formule gaat het meestal om je salaris (misschien je eindsalaris of je gemiddelde carrièresalaris). Dat betekent dat er geen "pot" met geld is waar u uw belastingvrije contanten uit kunt halen!

In plaats daarvan moet u uw pensioen "afkopen" in geld. Dit is een beetje zoals dollars omzetten in ponden bij het reisbureau. Er is een wisselkoers. Dat tarief wordt meestal bepaald door uw pensioenregeling.

Het probleem is dat er geen garantie is dat dit "afkooppercentage" gelijk zal worden gesteld aan het inkomen dat u in de toekomst gemiddeld uit de regeling zou verwachten. Het zal meestal minder zijn. Dit komt deels doordat uw geld belastingvrij zou zijn, en uw pensioen niet, zodat de regeling niet zulke genereuze voorwaarden hoeft te bieden om het de moeite waard te maken om het te nemen (met andere woorden, ze behouden een beetje van het belastingvoordeel voor de regeling) en deels om de pensioenregeling te beschermen tegen een tekort aan geld.

Alles bij elkaar betekent dit dat (belasting buiten beschouwing gelaten) voor de meeste toegezegd-pensioenregelingen de belastingvrije contanten die u krijgt minder is dan het u zou kosten om het "afgekochte" pensioen ergens anders te vervangen! Maar ook al is het geld "belastingvrij", het betekent nog niet dat het een goede deal is. U kunt op de lange termijn nog steeds verwachten dat u veel meer krijgt door het als pensioen te nemen in plaats van contant. Maar het hangt allemaal af van het "afkooppercentage" dat door de regeling is vastgesteld.

Dit is een ingewikkelde berekening. De enige manier waarop de meeste mensen hiermee kunnen omgaan, is door onafhankelijk advies in te winnen.

Geld opnemen van uw pensioen is als een opname via een geldautomaat - als het eenmaal uit is, kunt u het niet zomaar terugstoppen zoals het kwam.

Gordon Joly (via Flickr)

Contanten opnemen in regelingen met vaste bijdragen

Voor beschikbare premieregelingen is het veel eenvoudiger. U heeft een pot met geld die u bij pensionering omzet in een pensioeninkomen, dus het pensioen dat u opgeeft, is precies de kosten van het kopen van het pensioen. Houd er rekening mee dat deze kosten in de loop van de tijd variëren en afhankelijk zijn van het soort pensioeninkomen dat u wilt krijgen (bijvoorbeeld door het kopen van een lijfrente). Dus gemiddeld genomen zou het nemen van het belastingvrije geld een goede deal moeten zijn, omdat u het belastingvoordeel krijgt en zou verwachten dat het zelfs uitkomt in vergelijking met de kosten van het kopen van een lijfrente.

Als u van plan bent geld op te nemen uit uw pot in plaats van (of ook) een lijfrente te kopen, moet u belasting betalen over het opgenomen bedrag. Daarom is het over het algemeen beter om bij aanvang het maximale bedrag belastingvrij te nemen. Maar zorg ervoor dat u uw eigen omstandigheden in overweging neemt - er kunnen specifieke situaties zijn waarin het misschien niet beter voor u is.

Overweegt u om uw geld te investeren nadat u met pensioen bent gegaan?

Steeds vaker kiezen mensen ervoor om na hun pensionering wat geld geïnvesteerd te laten. Als u overweegt dit te doen, zorg er dan voor dat u de afwegingen tussen risico en beleggingsrendement begrijpt. U wilt een gediversifieerde portefeuille hebben, die mogelijk een groter aandeel bedrijfsobligatiefondsen van hoge kwaliteit en andere beleggingen met een lager risico (en een lager rendement) en relatief minder beleggingen in aandelen en aandelen omvat.

Niets in deze artikelen is advies. Wellicht wilt u onafhankelijk financieel advies inwinnen dat is afgestemd op uw omstandigheden.

Contant geld opnemen als u van plan bent om inkomensafname te doen

Er is een belangrijke uitzondering. Als u een beschikbare premiepensioen heeft en van plan bent om inkomen op te nemen. Opname van het inkomen is waar u in plaats van een gegarandeerd inkomen in de vorm van een lijfrente van een verzekeringsmaatschappij te kopen, uw pot belegd laat en gewoon geld uit de pot haalt. Dit is riskanter dan het kopen van een lijfrente en zou over het algemeen alleen moeten worden gedaan door de rijken of de financieel geavanceerde.

Maar als u inkomsten wilt opnemen, kan een van uw belangrijkste doelstellingen zijn om de belastingvermindering te maximaliseren. Neemt u belastingvrij geld, dan krijgt u wel de belastingvermindering van de inkomstenbelasting. Als u dat geld echter belegt, zijn toekomstige inkomsten en vermogenswinsten onderworpen aan belasting. Als u het geld echter in uw pensioenpot laat staan, blijft u belastingvrij opbouwen. Maar dan moet u belasting over het geld betalen, hetzij wanneer u het inkomen opneemt, hetzij wanneer u overlijdt.

Dit is een situatie waarin u zeker onafhankelijk advies dient in te winnen dat is afgestemd op uw individuele omstandigheden.

Conclusie

Het lijkt logisch om de grootste afkoopsom van het belastingvrije pensioen te nemen. Het is belastingvrij en u kunt het geld meteen gebruiken. Maar helaas is het geen voor de hand liggende beslissing. U moet zorgvuldig overwegen of u het zich kunt veroorloven om afstand te doen van het toekomstige inkomen en of de specifieke deal die u wordt aangeboden een goede prijs-kwaliteitverhouding heeft.