Uw autoverzekering begrijpen

Wat doet de verzekering eigenlijk?

Vaak, wanneer ik een verzekerde wat niet zo goed nieuws zou moeten bezorgen, vroegen ze me vaak waarom ze zelfs elke maand een premie betaalden. Ze waren gefrustreerd omdat ze niet begrepen wat voor soort dekking ze hadden gekocht. Helaas boden de verkopers met wie ze mogelijk hebben gesproken op het moment dat ze die dekking kochten, hen waarschijnlijk de laagst mogelijke dekking om de deal te bezegelen. Dus wat doet uw autopolis eigenlijk voor u als u een ongeluk krijgt?

Een autoverzekering is bedoeld om u en iedereen die mogelijk schade heeft geleden door uw nalatigheid, schadeloos te stellen of te genezen. Autoverzekeringsmaatschappijen zijn wettelijk verplicht om u of iemand anders de middelen te bieden om eigendommen te herstellen zoals ze waren vóór het verlies, meestal in de vorm van een geldelijke vergoeding. Deze vrijwaring helpt u, de verzekerde, omdat het u later kan beschermen tegen mogelijke rechtszaken (hoewel er uitzonderingen zijn). Geen verzekering? Geen bescherming. Als u niet over duizenden wegwerpdollars beschikt, kunt u in de problemen komen.

Wat moet ik meenemen?

De meeste staten eisen dat u een minimale aansprakelijkheidsverzekering hebt (ook wel verplichte verzekering genoemd), met uitzondering van New Hampshire, Virginia en Arizona. Elke staat heeft zijn eigen regels met betrekking tot de minimumlimieten die u moet dragen. U kunt de vereisten van uw staat vinden via de National Association of Insurance Commissioners hier. Mogelijk moet u een beetje zoeken zodra u naar de pagina van uw staat wordt geleid.

Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt derden tegen schade of letsel die u mogelijk heeft veroorzaakt. Dit kunnen andere chauffeurs zijn, hun passagiers, niet-voertuigbezit en zelfs passagiers in uw eigen voertuig. Lichamelijk letsel (BI), materiële schade (PD) en onverzekerd / onderverzekerd lichamelijk letsel (UMBI) vallen allemaal in deze categorie.

U bent niet verplicht om eerste-partij-dekkingen zoals Collision en Comprehensive-dekking mee te nemen, hoewel de meeste verzekeringsmaatschappijen u zullen aanmoedigen om deze dekkingen te dragen als u een pandhouder heeft (u hebt uw voertuig gefinancierd of geleasd).

Ten slotte vereisen sommige staten dat u een eerstelijnsdekking voor letsel bij u draagt. De titel kan variëren, maar meestal hoort u het 'geen fout' noemen. Deze dekking beschermt u en uw passagiers als u na een ongeval medische hulp nodig heeft. Dit type dekking verschilt enorm per staat, net als hoe het wordt toegepast. U kunt meer informatie vinden over de specifieke dekking van uw staat via de verstrekte link.

Botsing en allesomvattend

Mensen verwarren vaak wat deze twee soorten dekking dekken in geval van verlies. Ik heb klanten gehad die dachten dat Collision de schade van de ander dekte en in paniek raakten toen ze belden om me te vertellen dat ze geen Collision hadden.

Botsing, zoals eerder vermeld, is een eerste partij. Dat betekent dat het alleen geldt voor u, de verzekerde. Botsing wordt gebruikt wanneer u tegen iets "botst", zoals een boom, een huis of een ander voertuig. Aan deze dekking is meestal een eigen risico verbonden, dus u bent zelf verantwoordelijk voor dat eigen risico in geval van schade. Houd er rekening mee dat hoe hoger het eigen risico, hoe lager uw tarieven. Maar je neemt dat risico als je iets raakt. Als u bijvoorbeeld $ 1500 aan schade hebt en uw eigen risico $ 1000 is, schrijft uw verzekeraar slechts een cheque van $ 500 uit. U moet het verschil maken als u uw schade laat herstellen.

In het geval van een ongeval waarbij u niet de schuldige partij bent, kunt u dat eigen risico mogelijk aan u terugkrijgen. Bovendien bieden sommige staten een verklaring van afstand die u kunt kopen, waardoor uw verzekeringsmaatschappij in bepaalde omstandigheden afstand kan doen van uw eigen risico. U kunt uw verzekeraar vragen of uw staat een vrijstelling biedt.

Uitgebreide dekking is vergelijkbaar met Collision-dekking, maar dekt een ander soort verlies. Deze dekking is van toepassing op zaken als vandalisme, overstromingen, dierenstakingen en hagelschade. Deze dekking heeft meestal ook een eigen risico, maar het is niet waarschijnlijk dat u dit eigen risico terugkrijgt. Houd daar rekening mee bij het instellen van uw eigen risico voor deze dekking. Houd er ook rekening mee dat omvangrijke verliezen altijd als niet-schuldverliezen worden beschouwd, dus er wordt geen aansprakelijkheid voor u beoordeeld als u een hert raakt.

Materiële schade en lichamelijk letsel

Dekking van eigendomsschade is uw vangnet. Dit is wat u beschermt als u andermans eigendommen raakt. Deze dekking vergoedt de schade aan hun eigendommen en is niet aftrekbaar. Dit geldt voor de autoschade van de ander, de huurauto, het hek, het huis, de fiets, enz. Het hebben van voldoende limieten voor deze dekking zou een prioriteit moeten zijn, vooral als u bezittingen bezit.

Wat houdt dat precies in? Beschouw uw polis als een bindend contract. De limieten die u draagt, zijn het enige dat de verzekeringsmaatschappij mag uitbetalen. Laten we de staat New York als voorbeeld gebruiken. New York vereist slechts dat u $ 10.000 aan schade aan eigendommen bij u draagt. Op een nacht rijd je naar huis en glijd je op ijzel en verniel je de achterkant van een gloednieuwe Lexus. De verzekeringsmaatschappij telt het voertuig op en stelt vast dat het $ 15.000 waard is. De andere bestuurder had ook een huur nodig en kreeg uiteindelijk $ 650 aan huurkosten. Omdat u als schuldige wordt beschouwd (het ijzel zal tenslotte de schade aan de andere bestuurder niet vergoeden), moet uw polis die schade dekken onder uw dekking voor materiële schade. Het probleem is dat u slechts $ 10.000 aan dekking hebt en de schade $ 15.650 is.Hoewel uw autoverzekeraar er alles aan zal doen om binnen uw limieten te schikken en u te beschermen tegen een mogelijke rechtszaak, wordt u blootgesteld als de derde partij besluit uw limieten niet te accepteren. Dit is belangrijk om in gedachten te houden bij het selecteren van uw polislimieten.

De dekking voor lichamelijk letsel werkt op een vergelijkbare manier, maar zoals de naam al aangeeft, is het van toepassing op lichamelijk letsel. Als u naar uw polisdekkingspagina kijkt, ziet u waarschijnlijk twee cijfers voor deze dekking. Er is geen eigen risico voor deze dekking, dus wat zijn die twee cijfers?

Laten we de staat New York opnieuw als voorbeeld gebruiken. New York vereist een minimum van $ 25.000 / $ 50.000 aan dekking voor lichamelijk letsel. Dit betekent dus dat mensen die gewond zijn geraakt in het andere voertuig, en zelfs passagiers in uw voertuig, schadeclaims kunnen indienen tegen deze dekking. $ 25.000 is het toegestane maximum per persoon. $ 50.000 is het maximum dat per incident is toegestaan. Dus als twee mensen schadeclaims hebben van $ 25.000, en een derde persoon een claim indient van $ 5.000, kunt u legaal worden blootgesteld aan dat openstaande saldo. Nogmaals, uw verzekeringsmaatschappij zal er alles aan doen om binnen uw limieten te betalen, maar u moet proberen om hogere limieten aan te houden als u activa heeft. Houd er ook rekening mee dat elke staat verschillende regels heeft met betrekking tot wat kan worden aangemerkt als een claim voor lichamelijk letsel.De reclames die u van uw plaatselijke letselschadeadvocaat ziet, zijn niet de norm en de meeste claims voor lichamelijk letsel worden ruimschoots binnen de limieten van de polis afgehandeld.

Onverzekerde / onderverzekerde dekking voor lichamelijk letsel kan een rol gaan spelen als u door iemand anders wordt geblesseerd en zij geen verzekering hebben of onvoldoende dekking hebben op hun polis. Deze dekking is belangrijk, maar hopelijk hoef je deze nooit te gebruiken. Legitieme claims die onder deze dekking vallen, komen niet zo vaak voor als claims voor lichamelijk letsel.

Heb ik de extra's nodig?

Heeft u extra's nodig, zoals huurvergoeding of slepen? Het korte antwoord is: nee. Deze dekkingen zijn op geen enkele manier verplicht. Dat gezegd hebbende, kunnen ze handig zijn als uw band kapot gaat op een donkere weg of als u een ongeval krijgt en een paar dagen een huurauto nodig heeft. Als u elke maand kosten wilt besparen op uw polis, zou dit de plek moeten zijn waar u begint. Als u zich wat meer dekking kunt veroorloven, zou ik iedereen willen aanmoedigen om op zijn minst een huurvergoeding te betalen.

Autoverzekering wordt onderschat

Ik wou dat ik in een kort artikel op alle ingewikkelde details van autoverzekeringen kon ingaan. Eerlijk gezegd is er veel meer in de verzekeringswereld dan we hier hebben behandeld. Elke staat heeft zijn eigen regels en voorschriften met betrekking tot verschillende onderdelen van verzekeringen. Ik hoop dat ik je in ieder geval een gids heb gegeven om de meest gebruikte dekkingen te begrijpen en wat hun belang voor jou, de verzekerde, werkelijk is. Niemand wil ooit een verzekering nodig hebben, en hoewel het frustrerend is om te betalen voor iets dat je misschien niet gebruikt, zul je zo blij zijn dat je het hebt gedaan als er iets onderweg zou gebeuren.

Neem contact op met uw verzekeraar als u moeite heeft met uw verzekeringsuitkeringen. Zij kunnen u helpen een plan te vinden dat bij u past. En meestal heeft het verlagen van uw limieten slechts een paar dollar per maand invloed op uw tarieven, dus dat zou uw laatste redmiddel moeten zijn.

Doe ten slotte uw onderzoek, lees uw autopolis telkens wanneer deze wordt verlengd, vraag uw verzekeringsmaatschappij als u iets niet begrijpt en dek uw vermogen af! U betaalt elke maand voor dekking. Zorg ervoor dat de dekking voor u werkt wanneer u deze nodig heeft!