Persoonlijke schulden terugbrengen tot nul: hoe en waarom

Schulden lopen de verkeerde kant op.

De verkeerde richting: de schulden van het huishouden blijven stijgen

Door het vocabulaire van sociale media te gebruiken, is schulden trending. Begin 2020 nam de schuldenlast van huishoudens voor het 22e opeenvolgende kwartaal toe (voor 5,5 jaar) en bereikte een recordniveau van $ 14,2 biljoen. Hypotheken bedragen nu meer dan $ 9,6 biljoen en de studentenschuld is opgelopen tot $ 1,5 biljoen.

Als we dit naar een individueel niveau tillen, heeft elk Amerikaans huishouden een gemiddelde schuld van $ 140.000 - een stijging ten opzichte van een mediaan van $ 51.000 in 2000. Exclusief de saldi van de woninghypotheken, bedraagt de persoonlijke schuld gemiddeld ongeveer $ 40.000.

De onderstaande strategieën vertegenwoordigen verschillende praktische manieren om maatschappelijke trends om te buigen en de schuld terug te dringen - idealiter tot nul.

Schulden terugbrengen tot nul is een winnende strategie.

1. Doe je best om nieuwe schulden te vermijden

Kredietverstrekkers zijn niet uw vriend als het gaat om het verminderen van schulden en het vermijden van nieuwe schulden. Ik ontving bijvoorbeeld onlangs een promotie-aanbieding met de tekst: "U bent misschien rijker dan u denkt" op de buitenkant van de envelop. Binnenin was de boodschap dat ik gemakkelijk het geld kon krijgen om uit te geven aan huisrenovatie of andere aankopen door te lenen van een kredietlijn voor eigen vermogen.

Online kredietaanvragen betekenen dat potentiële leners meestal nieuwe schulden kunnen toevoegen zonder het huis te verlaten. Een "stop met het creëren van meer schulden" -mentaliteit vereist een langetermijnvisie bij het nemen van beslissingen over uitgaven op korte termijn (en nieuwe schulden). Het opzetten van een noodfonds is een manier om een alternatieve bron te bieden voor het betalen van onverwachte uitgaven in plaats van te vertrouwen op schulden.

2. Verminder niet-essentiële uitgaven

Het verbeteren van de “bottom line” voor zowel individuen als bedrijven vereist ofwel een hoger inkomen ofwel een verlaging van de uitgaven (of beide). Als er geen gezonde loonsverhoging is, kunnen leners hun schulden nog steeds verminderen door de uitgaven voor niet-essentiële items te verlagen.

Bepalen wat als niet-essentieel wordt aangemerkt, kan zowel gemakkelijke als moeilijke keuzes met zich meebrengen. Zo kan "het snoer doorsnijden" van kabelbedrijven $ 100-200 per maand besparen, zelfs nadat alternatieve entertainmentbronnen zoals streamingdiensten zijn toegevoegd. Het is niet ongebruikelijk dat een typische maandelijkse kabelrekening hoger is dan $ 200. Maandelijkse kijkpakketten voor economische keuzes zoals Acorn TV, BritBox en Disney + zijn te vinden voor $ 7 of minder. Een prettig neveneffect van streaming is het elimineren van commercials - een tijdbesparende optie die de kijktijd met 15-25 minuten per uur kan verminderen. Tegen de huidige prijzen kan de potentiële besparing op het snijden van kabels in 25 jaar meer dan $ 50.000 bedragen.

Pas op dat u nieuwe verborgen kosten vermijdt wanneer u de uitgaven in een huishoudencategorie verlaagt. Ons gezin heeft de kabel ongeveer zes jaar geleden doorgesneden, en we hebben nooit spijt gehad van de beslissing. Het slimste deel van deze keuze is een Roku-streamingmediaspeler gebleken die geen afzonderlijke maandelijkse kosten met zich meebrengt buiten de streamingproviders. Opties zijn routinematig beschikbaar voor minder dan $ 100 bij het kopen van versies die compatibel zijn met moderne HD-, HDR- en 4K-uitzendingen.

Een ander goed voorbeeld van een verminderde maandelijkse bestedingsmogelijkheid wordt hieronder behandeld (voertuigen langer houden). Andere alternatieven zijn onder meer minder bezoeken aan dure restaurants, verhuizen naar een kleiner huis of appartement en verhuizen naar gebieden met lagere kosten van levensonderhoud.

3. Schulden verminderen: begin met de hoogste rentevoet

Deze benadering wordt vaak de schuldstapelingsmethode of de schuldlawine-methode genoemd. Het is een strategie waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van welke schulden u het eerst wilt verminderen.

Bij elke schuldverminderingsstrategie zou u moeten beginnen met het houden van alle schulden in een "huidige" status door elke maand de minimaal vereiste betaling te doen. Maar wat dan? Met de schuldlawine of schuldstapelingsbenadering, besteedt u alle resterende middelen aan de schuld met de hoogste rente. Als u creditcards heeft met onbetaalde saldi, zal deze schuldcategorie waarschijnlijk de hoogste rentetarieven in uw schuldportefeuille vertegenwoordigen - de gemiddelde creditcardrente is momenteel 19 procent en veel kredietverstrekkers rekenen meer waar mogelijk.

Als de maandelijkse creditcardrekeningen tussen de 12 en 25 procent liggen, besteed dan de maximaal mogelijke betaling aan het hoogste tarief (25 procent in dit voorbeeld) wanneer u de schuldstapelingsmethode gebruikt. Dit verlaagt de rentekosten op de volgende maandelijkse factuur en de onmiddellijke besparingen zullen meer zijn dan wanneer u ervoor kiest om meer te doen dan de minimale betaling voor kaarten met lagere rentetarieven. Kies in dit scenario de schuld met de op één na hoogste rente zodra u de schuld met de hoogste rente hebt afbetaald - en herhaal het proces totdat uw totale schuld nul is.

4. Schulden verminderen: begin met de kleinste schuld

Deze strategie wordt ook wel de schuld-sneeuwbalmethode genoemd. Net als bij de hierboven besproken benadering van de schuldenlawine, biedt dit een andere logische reden om te beslissen welke schuld het eerst moet worden weggewerkt - in dit geval door te beginnen met wat de kleinste schuld vertegenwoordigt.

De onderliggende theorie met de schuld-sneeuwbalbenadering is om de lener meer motivatie te geven om het terugbetalingsproces voort te zetten door een reeks tastbare vroege prestaties te leveren in de vorm van individuele schulden die tot nul worden teruggebracht - blijf doorgaan naar de op één na kleinste schuld als saldi worden geëlimineerd.

5. Koop minder vaak nieuwe voertuigen

Terwijl de gemiddelde leeftijd van alle voertuigen op de weg 11,5 jaar is, is de gemiddelde duur dat individuen hun nieuwe voertuig houden 6 jaar. Voor leaseauto's is deze periode zelfs nog korter: 24 tot 48 maanden (2-4 jaar). De gemiddelde autobetaling varieert van $ 400 voor gebruikte auto's tot $ 550 voor nieuwe voertuigen (leasebetalingen gemiddeld $ 450).

Voor degenen die elke 4-6 jaar een nieuwe auto kopen, is het niet ongebruikelijk om van de ene lening naar de andere te blijven rollen - vaak een nieuwe auto kopen zodra de oude is afbetaald. Een alternatieve benadering om te overwegen is om elke autolening zo snel mogelijk af te betalen en het voertuig vervolgens nog een aantal jaren te houden. In onze familie hebben we al 15 jaar dezelfde Honda Odyssey en hebben we pas onlangs een Honda CR-V verkocht die 13 jaar oud was.

De potentiële jaarlijkse besparingen die voortvloeien uit deze strategie kunnen gemakkelijk oplopen tot meer dan $ 5.000 voor elk voertuig - cashflow die kan worden omgeleid naar het aflossen van schulden naar keuze van elk individu.

6. Houd de hypotheekschuld zo kort mogelijk

Bij het kopen van een huis of condominium, kunnen maar heel weinig mensen het zich veroorloven om het volledige aankoopbedrag contant te betalen - waardoor een schuld de enige praktische keuze is. Het korter houden van deze schuld levert echter aanzienlijke besparingen op door de rentelasten te verlagen.

Een manier om dit te doen is om een hypotheek van 15 jaar te krijgen in plaats van een lening van 30 jaar. Dit verkort de betalingstermijn en verlaagt meestal ook de rente. De aanbetalingsvereisten zijn waarschijnlijk voor beide opties hetzelfde. Als we een voorbeeld gebruiken van een aankoopprijs van $ 250.000 en een aanbetaling van 20 procent, zouden de maandelijkse aflossingen van hoofdsom en rente ongeveer $ 1.500 bedragen met een looptijd van 15 jaar en $ 990 voor een hypotheek van 30 jaar (met de geldende rentetarieven begin 2020). Deze verwachte bedragen zijn exclusief onroerende voorheffing, contributies van verenigingen van huiseigenaren en hypotheekverzekeringen.

De totale rentekosten worden verlaagd van ongeveer $ 150.300 met een looptijd van 30 jaar tot $ 65.500 met een lening van 15 jaar - wat resulteert in een besparing van $ 85.000 die kan worden besteed aan het afbetalen van andere schulden.



Meer strategieën voor schuldvermindering
Vermijd rentetarieven met dubbele cijfers
Verminder het gebruik van creditcards
Onderhandel over lagere rentetarieven
Herzie faillissementen en schuldenregeling
Uitbetaalde levensverzekeringspolissen

Het doel: de schuld terugbrengen tot nul

Waarom? Het verminderen van schulden heeft meerdere voordelen.