Wanneer te investeren in een Roth ira, een traditionele ira, een Roth 401k en een traditionele 401k

Verschil tussen een traditionele 401K, traditionele IRA, Roth 401K en Roth IRA

Disclaimer: ik ben geen geregistreerde financiële planner, noch heb ik een diploma in financiën of boekhouding. Ik beschouw mezelf als een gemiddelde belegger, omdat ik weet dat ik meer fouten heb gemaakt dan goede zetten.

Naarmate mijn kinderen aan hun carrière beginnen, zijn er meer keuzes voor pensioensparen, en het wordt moeilijker om te bepalen wie u helpt uw ​​opties te begrijpen en wie u alleen dingen verkoopt. Dit is waar ik begin met mijn kinderen, terwijl ik ze begin te leren over beleggen.

Laten we beginnen met het definiëren van enkele termen.

• 401K. Verstrekt via uw werkgever als rekening om te sparen voor pensioen. U draagt ​​bij aan deze rekening als een percentage van uw salaris. Veel werkgevers zorgen ook voor een match voor dit account. Een werkgever kan bijvoorbeeld 25 cent per dollar matchen tot uw eerste 6% premies.
• IRA. Verstrekt via externe beleggingsondernemingen als een rekening om te sparen voor pensionering. U maakt de rekening aan en u selecteert het bedrijf dat de rekening aanhoudt. Dit kan een bank zijn zoals Chase of Bank of America, of een investeringsmaatschappij zoals Charles Schwab of Fidelity. U draagt ​​naar eigen inzicht bij aan dit account.
• Roth pensioenrekening. Op een Roth-pensioenrekening wordt het geld op de rekening gestort na inkomstenbelasting. U heeft dus inkomstenbelasting over dit geld betaald. De verwachting is dat u geen inkomstenbelasting hoeft te betalen als u het geld bij pensionering gebruikt.
• Traditionele pensioenrekening. Op een traditionele pensioenrekening wordt het geld vóór inkomstenbelasting op de rekening gestort. U betaalt dus geen inkomstenbelasting als u het geld verdient. De verwachting is dat u inkomstenbelasting betaalt als u het geld bij pensionering gebruikt.

Er zijn veel geweldige bronnen die u kunnen vertellen over alle regels van elk type rekening, en ik zal de bovenstaande benadrukken, aangezien de veronderstelling is dat u het geld alleen voor uw pensioen gaat gebruiken. Laten we deze termen nu samenvoegen.

• Traditionele 401K. Een door de werkgever gesponsorde 401k waar premies vóór belastingen worden afgetrokken.
• Roth 401K. Een door de werkgever gesponsorde 401k waar premies na belastingen worden afgeschreven.
• Traditionele IRA. Account bij een derde partij waarvan de gekwalificeerde bijdragen fiscaal aftrekbaar zijn.
• Roth IRA. Account bij een derde partij waarvan de gekwalificeerde bijdragen geen belastingaftrek opleveren.
• Bedrijf Match. Een bedrijfsmatch is geld dat het bedrijf op uw 401K-account zet. Je ziet het meestal omdat zoiets als het bedrijf 50 cent zal matchen voor elke dollar die je bijdraagt ​​tot 6%.

Wanneer moet u bijdragen aan een Roth versus een traditionele pensioenrekening?

Hier is de deal, wanneer u bijdraagt ​​aan een pensioenrekening, wilt u de belastingen die u betaalt wanneer er geld op de rekening komt en wanneer er geld op de rekening komt, minimaliseren. En niemand praat over wat dat betekent. Dit betekent dat u gedurende uw hele leven moet bijdragen aan zowel een Roth als een traditionele pensioenrekening om de belastingen te minimaliseren. U zult niet tegelijkertijd aan beide bijdragen, maar er zal een moment komen waarop u van de ene naar de andere overgaat.

Welke moet ik bijdragen?

Ten eerste moet u weten hoeveel inkomstenbelasting u vandaag betaalt, die grotendeels verband houdt met uw salaris. De meeste mensen die bijvoorbeeld minder dan $ 20.000 per jaar verdienen, zijn geen inkomstenbelasting verschuldigd. In dit geval is een Roth 401K perfect. U draagt ​​zo veel als u kunt vrijwel belastingvrij bij en bij opnames is het ook belastingvrij. Naarmate uw inkomen stijgt, begint u inkomstenbelasting te betalen, misschien 5%, maar laten we aannemen dat u 10% over de opname betaalt. Het is nog steeds logisch om bij te dragen aan een Roth. Omdat dit meestal aan het begin van uw carrière gebeurt, zullen de inkomsten lange tijd groeien, die ook belastingvrij worden opgenomen. Conclusie: als je toegang hebt tot een Roth 401K, gebruik dit account dan in het begin van je carrière en als je je eerste baan na de universiteit krijgt.

Wanneer schakelt u over naar een traditionele pensioenrekening van een Roth?

Later in je carrière heb je misschien nog 10 of 15 jaar voordat je met pensioen gaat, je bent een paar keer gepromoveerd en je betaalt 15-20% aan inkomstenbelasting. Dit is misschien het moment om over te schakelen naar een traditioneel 401K. Het geld dat u in een traditionele IRA steekt, heeft nu een belastingbesparing van 15-20%. Bij opname zouden de belastingen lager moeten zijn, zeg 10%. In dat geval betaalt u echter ook belasting over de inkomsten. Conclusie: als u toegang heeft tot een Roth 401K, schakel dan over naar een traditionele 401K wanneer u dichter bij uw pensioen bent en u zich in een hogere belastingschijf bevindt.

Het beste advies is om met een belastingprofessional en een financieel adviseur te praten. Als een van beide hier echter niet over nadenkt, is het tijd om een ​​nieuwe te zoeken.

Waar gaat mijn bedrijfsbijdrage naartoe?

Of u nu bijdraagt ​​aan een Roth 401K of een traditionele 401K, de matchingbijdragen van uw bedrijf gaan naar een uitgestelde belastingrekening. Dit betekent dat u belasting betaalt over alle matchingbijdragen van het bedrijf wanneer u dit geld opneemt.