Inhoudsopgave:
- Schuld van studieleningen: de realiteit
- De arbeidsmarkt
- Dus waar begin je?
- Doe alles met een doel
- Herfinancier uw studieleningen
- Herfinanciering is geen optie: andere manieren om te besparen
Ik ben momenteel de eigenaar van $ 91.436 en enkele centen aan studieleningen. Terwijl ik naar school ging, koos ik een van de terugbetalingsprogramma's van mijn geldschieter, die ik niet had gedaan als ik het goed had uitgelegd. Op dat moment betaalde ik $ 50 per maand terwijl ik op school zat. En jongen, elk jaar kreeg ik krankzinnige rente: $ 17.000 het ene jaar en iets meer dan $ 19.000 het volgende. Toen koos ik ervoor om uit te stellen, nogmaals, ik wist niet beter en ik wou dat ik het had gedaan. Het jaar daarop werd ik gehamerd door opgebouwde rente. Dus $ 32.000 steeg in een tijdsbestek van vier jaar tot bijna $ 100.000.
Toen sloeg het leven toe. Ik was werkloos en kon geen baan vinden, en mijn man was de enige die werkte. We hadden een hypotheekbetaling, autobetalingen en andere diverse rekeningen, en inclusief enkele grote noodsituaties die tijdens die periode toesloegen, nou… ik ging in gebreke.
Toen ik mijn leningen niet kon aflossen - ja, leningen, ik heb er vier, twee particuliere en twee federale - ontving ik meer dan twintig telefoontjes per dag van mijn geldschieters. Ze bedreigden alles, van loonbeslag op mijn man (hij is mijn mede-ondertekenaar), tot de rechtbank, tot verlies van activa; één dreigde zelfs mijn kinderen te laten verwijderen.
Faillissement was geen optie voor mij, omdat het mijn man voor al mijn leningen aan de haak zou laten. Dus ik zette mijn kont in de versnelling en begon te werken met wat ik had. Ik belde mijn geldschieters en kreeg een programma met verlaagde rentetarieven en deed het twee jaar lang, waardoor mijn saldo in die periode bijna $ 15.000 verloor. Ik kwam helaas niet in aanmerking voor nog eens zes maanden, en mijn studielening is $ 1.001 per maand. We hebben nog maar één salaris, maar we eten niet uit, we doen boodschappen in grote hoeveelheden, we kopen de kleine dingen elders en we hebben tabaksproducten opgegeven. Ik bespaar ongeveer $ 637 per maand, wat aan de lening wordt toegevoegd, ik doe ook bijbaantjes totdat ik een stabiele baan kan krijgen, en nog eens $ 400 toevoeg die naar mijn lening of naar rekeningen gaat, zodat alle extra's naar mijn lening. Om elk jaar in belastingtijd op te nemen,als er geen rekeningen zijn om af te betalen, gaat alles behalve $ 1.000 naar mijn krankzinnige lening. Hierdoor ben ik van plan alle $ 91.000 af te betalen in 2025, 22 jaar voor de looptijd van mijn lening.
Schuld van studieleningen: de realiteit
Met de opkomst van hogescholen met winstoogmerk en het gebrek aan studiefinanciering via beurzen en beurzen, is de schuld van studieleningen bijna verdrievoudigd sinds de tijd van onze grootouders. Vanaf april 2020 bedraagt de schuld van de studentenleningen in de Verenigde Staten 1,6 biljoen dollar, waarbij de gemiddelde student / huishouden 38.000 dollar van die 1,6 biljoen dollar heeft. Met de duurste staten, Californië, New York en Florida die ongeveer 20% van de schuld van de studielening in handen hebben. Van die schuld van 1,6 biljoen dollar is ongeveer 11% van de leners 90 dagen of meer te laat met hun betaling of zijn ze in gebreke gebleven.
De arbeidsmarkt
Banen worden steeds moeilijker te vinden. Dat betekent niet dat er geen zijn, het betekent alleen dat naarmate steeds meer mensen vechten voor dezelfde functie als jij, banen moeilijker te krijgen zijn. Of iemand nu meer gekwalificeerd is dan jij, je bent overgekwalificeerd, of je cv is niet zo sterk als de anderen die solliciteren, fatsoenlijk betaalde banen zijn ongelooflijk moeilijk om niet alleen te vinden, maar ook te krijgen. Zeker als je geen diploma of ervaring hebt in het specifieke vakgebied waar de recruiter naar op zoek is.
Dus waar begin je?
De eerste plaats om te beginnen, is het analyseren van uw bankrekening. Doorloop ten minste 6 maanden aan afschriften in een bepaald type invoerformaat, of dat nu Excel, Quicken, enz. Is, en kijk goed naar uw bestedingspatroon. Hoeveel geld heb je in die periode van 6 maanden uitgegeven aan afhalen? Hoeveel heb je uitgegeven aan een uitje met vrienden of familie? Hoeveel heeft de recente bioscoopreis u gekost? Hoeveel besteedt u aan brandstof? Tabaksproducten als je ze gebruikt? Boodschappen? Die nieuwe iPhone?
Als u eenmaal alle berekeningen heeft uitgevoerd en geanalyseerd, kijk dan waar u daadwerkelijk op uw uitgaven kunt besparen. In plaats van 3 keer per week uit eten te gaan, kook je bijvoorbeeld al je maaltijden en bereid je genoeg voor de maaltijden van de volgende dag als je kunt. Al dat geld dat je oorspronkelijk uit eten hebt uitgegeven, kan worden gebruikt voor de betaling van je studielening.
Doe alles met een doel
Nu u een solide basis heeft en inzicht heeft in uw financiën, moet u daarna alles met een doel doen; het doel om elke maand zoveel mogelijk geld te sparen om uw lening te verhogen. U hoeft niet zuinig te leven, maar u moet zich wel ongelooflijk bewust zijn van uw bestedingspatroon.
Volgens de calculator voor studieleningen van Bankrate zal het toevoegen van een extra betaling van $ 200 per maand aan een studielening van $ 91.000 tegen een rente van 12,75% gedurende 30 jaar 13 jaar van je totale tijd om te betalen verwijderen, waardoor je meer dan $ 120.000 aan rente bespaart gedurende de levensduur van ook de lening.
Herfinancier uw studieleningen
Soms kan herfinanciering helpen om het hoofd boven water te houden of vooruit te blijven door een lagere rente of een mogelijk lagere betaling aan te bieden, waardoor u een voorsprong krijgt op die enorme schuld voor studieleningen, maar er zijn enkele dingen waarmee u rekening moet houden wanneer u ervoor kiest om te herfinancieren.
De eerste is dat als je geen diploma hebt, er momenteel maar een paar geldverstrekkers zijn die je aanvraag zelfs zullen accepteren. We beginnen met Citizens One, maar ze herfinancieren slechts maximaal $ 90.000 met een minimum van $ 10.000. U moet een gemiddelde kredietscore van 640 hebben of een mede-ondertekenaar beschikbaar hebben met een kredietscore van 640 of hoger.
Wells Fargo is een andere geldschieter die geen diploma vereist, en hun maximale geleende bedrag is $ 250.000 met een minimum van $ 5.000 nodig om te consolideren. Houd er rekening mee dat u minimaal $ 1.000 over moet hebben op elk leningsaldo om te kunnen solliciteren. Bij Wells Fargo heeft u nog steeds een medeondertekenaar of een gemiddelde kredietscore van 640-660 of hoger nodig.
Dat zijn de enige twee geldschieters, uit mijn uitgebreide onderzoek en poging om mezelf te herfinancieren, die me in staat zullen stellen zelfs te overwegen om zonder diploma te herfinancieren.
Een diploma hebben? Welnu, er zijn talloze geldschieters voor u beschikbaar, van Discover tot PNC. Elke geldschieter heeft echter één belangrijk ding nodig. De school waaraan je bent afgestudeerd, moet federale studentenhulp hebben aangeboden, moet een zogenaamde titel IV-school zijn om te kunnen herfinancieren. Viel uw school niet in die categorie, dan kunt u helaas niet herfinancieren. Sommige geldschieters vereisen ook dat u momenteel een student bent of in uw afgestudeerde vakgebied werkt. Zorg ervoor dat als u voor herfinanciering kiest, u voldoet aan de inkomenseisen en aan de vereiste kredietscore voordat u zich aanmeldt.
Herfinanciering is geen optie: andere manieren om te besparen
De meeste, niet alle, kredietverstrekkers voor studieleningen bieden terugbetalingsprogramma's op verschillende niveaus, variërend van "inkomensafhankelijk" tot "financiële problemen". Maar dit zijn geen gemakkelijke programma's om aan te beginnen.
Laten we het hebben over op inkomen gebaseerde aflossingsplannen, ook wel bekend als IBR's. Dit zijn programma's waarbij je elke maand een bepaald bedrag betaalt op basis van je huidige inkomen. Deze programma's variëren van 10% van uw vrij besteedbaar inkomen tot wel 15% gedurende een bepaalde tijd.
Deze op inkomen gebaseerde plannen zijn echter alleen van toepassing op federale studieleningen. Helaas bieden particuliere studieleningen geen enkele vorm van inkomensafhankelijke programma's.
Onderhandse leningen bieden wel een verdraagzaamheid, maar ik zou niet onder geen enkele omstandigheid raden u akkoord gaat met een. Dit komt omdat terwijl u verdraagzaam bent, al die rente alleen maar blijft toenemen, waardoor u het verschuldigd bent