Moet u investeren in een Roth ira, een traditionele ira of een 401k?

Welke langetermijnspaar- en beleggingsrekeningen zijn geschikt voor u?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 via Flickr

Positieve cashflow

We gaan ervan uit dat je een baan hebt en dat je meer verdient dan je uitgeeft. U heeft uw creditcards afbetaald. Je hebt wat geld opgeborgen voor een regenachtige dag. Je krijgt extra geld binnen elk salaris. Gefeliciteerd, je bent aan het sparen. Uw inkomen is hoger dan uw uitgaven.

Sparen versus investeren

Laten we het hebben over het verschil tussen sparen en beleggen. Het onderscheid is belangrijk omdat de strategie die u gaat gebruiken anders zal zijn. Als u de creditcards heeft afbetaald en u heeft een noodfonds, dan spaart u al een tijdje. U heeft overtollig geld weggezet voor een bepaald doel. U kunt dat gedrag gewoon voortzetten om het volgende doel te bereiken, zoals het kopen van een auto of een huis.

Investeren, aan de andere kant, is wanneer u geld verzamelt met het specifieke doel om rendement op uw geld te krijgen. Het doel zou kunnen zijn om uw salaris te vervangen door inkomsten uit investeringen.

Belastingvoordelen investeringsopties

Laten we even de tijd nemen om vertrouwd te raken met de investeringsopties 401k, Roth IRA en traditionele IRA. In zekere zin vallen Health Savings Accounts (HSA's) ook in deze categorie. Wat deze onderscheidt van reguliere beleggingsrekeningen, is de manier waarop u belasting betaalt. Deze opties zouden fiscaal voordelige rekeningen zijn. De belastingwetten die ze regelen, zijn zo opgesteld dat ze u aanmoedigen om te sparen door u belastingvoordelen te geven.

Bij reguliere beleggingsrekeningen moet u belasting betalen over de inkomsten in het jaar dat u ze ontvangt. U moet ook belasting betalen over de meerwaarde als u in waarde gestegen beleggingen verkoopt. Dit is vooral erg als het betekent dat u in een hogere belastingschijf terechtkomt. Als u zich in de belastingschijf van 15% bevindt en het extra beleggingsinkomen duwt u in de belastingschijf van 25%, dan krijgt u slechts 75 cent voor elke dollar in die schijf in plaats van 85 cent. Dat klinkt misschien niet als een groot verschil, maar stel je voor dat je dat jarenlang op een veel grotere schaal zou doen. Dan hebben we het over echt geld.

Traditionele IRA's

Met de traditionele IRA kunt u geld wegleggen zonder er belasting over te betalen totdat u het eruit haalt. Dat betekent dat de belastingen over eventuele inkomsten ook worden uitgesteld. We zouden kunnen zeggen dat de belastingen zijn uitgesteld.

Roth IRA's

De Roth IRA werkt omgekeerd. U betaalt belasting over het geld dat u erin stopt, maar betaalt geen belasting als u het opneemt. De inkomsten zijn belastingvrij.

401ks

Een 401k is vergelijkbaar met een traditionele IRA. U stelt het betalen van belasting uit totdat u het geld eruit haalt. Er zijn echter enkele belangrijke verschillen, en daar komen we later op terug.

HSA's

Ziektespaarrekeningen zijn niet bedoeld om te beleggen, maar om u te helpen bij het betalen van medische rekeningen. Met HSA's kunt u geld besparen zonder überhaupt belasting te betalen, zolang u het maar gebruikt voor medische kosten, wat de meesten van ons vroeg of laat zullen doen. Gebruik het voor elk ander doel, en HSA's gedragen zich net als andere uitgestelde belastingrekeningen.

Dus welke optie is het beste? Het korte antwoord is dat het ervan afhangt. Dat is natuurlijk niet erg nuttig, dus laten we naar het lange antwoord kijken.

Werkgeversmatch

Als uw werkgever een 401k-plan aanbiedt, wilt u weten of dit overeenkomt met een deel van uw bijdragen. Sommige werkgevers zullen evenveel matchen als de eerste 3 tot 6 procent van uw inkomen dat u wilt bijdragen aan uw 401k-plan. Als u $ 100 bijdraagt, kunnen zij misschien $ 50 bijdragen. Dat is hetzelfde als direct 50% rendement op uw geld krijgen.

Dat overtreft zelfs creditcards met een hoge rente, dus als je er nog een hebt, is het oké om ze uit te stellen totdat je deze optie volledig hebt benut. Een bedrijfsmatch is zonder twijfel de beste deal die u kunt krijgen. Begin daarmee als het beschikbaar is.

Keuzes zijn afhankelijk van de omstandigheden

Wat u vervolgens moet doen, hangt af van uw specifieke omstandigheden. De beslissing hangt af van wanneer u het geld nodig heeft en uw huidige en toekomstige belastingschijf. Het voorspellen van de toekomst kan moeilijk zijn, dus de beste keuze is waarschijnlijk om alle beschikbare opties te gebruiken, maar je zult ze in verschillende stadia van je leven gebruiken.

Belastinguitgestelde rekeningen zoals traditionele IRA's, 401ks en HSA's werken het beste als u zich momenteel in een hoge belastingschijf bevindt en u denkt dat uw schijf lager of hetzelfde zal zijn wanneer u het geld nodig heeft. Voor de meeste mensen is dit meestal ergens halverwege het leven. Een Roth IRA werkt het beste terwijl u zich nog in de lagere belastingschijven bevindt en u denkt dat uw schijf hoger zal zijn wanneer u het geld eruit haalt. Dit is vaak in uw vroege jaren.

De Roth IRA

Er zijn enkele inkomensbeperkingen voor u om bij te dragen aan een Roth IRA, maar deze beginnen bij $ 117.000 voor 2016. Als u zoveel verdient, bent u misschien beter af met een van de andere opties. Roth IRA's werken het beste voor de onderkant van de inkomensschaal in de belastingschijven van 10% of 15%. U kunt maximaal $ 5.500 bijdragen. U wilt dat indien mogelijk doen. Vanwege de kracht van samengestelde rente, meer dan 35 jaar, een typische werkende levensduur, zal uw $ 5.500 groeien tot meer dan $ 30.000 als u tegen een bescheiden 5% investeert, en dat is belastingvrij. Elk bedrag, hoe klein ook, zal een enorm verschil maken voor uw langetermijndoelen. De sleutel is om zo snel mogelijk aan de slag te gaan.

De Roth IRA-optie heeft nog een paar voordelen. Ten eerste, aangezien u al belasting over uw bijdragen heeft betaald, kunt u deze indien nodig op elk moment zonder boete weer opnemen. Daarom kunt u mogelijk uw noodfonds verlagen en de Roth IRA een deel van dat doel laten dienen. Waarom zou je dat doen? Omdat het rendement op geld in de Roth IRA belastingvrij is. Het rendement op geld op een gewone rekening is dat niet. Het kan wat langer duren om toegang te krijgen tot geld op een Roth-account, dus je hebt nog steeds een reserve nodig waartoe je onmiddellijk toegang hebt. Alleen u kunt beslissen in hoeverre u zich op uw gemak voelt op basis van uw specifieke omstandigheden; hoe waarschijnlijk is het dat u in een noodgeval terechtkomt en hoe erg het kan worden?

De Roth IRA is ook een uitstekende keuze als u van plan bent een deel van uw vermogen aan uw erfgenamen over te dragen. Ook voor hen is het belastingvrij.

U kunt onder bepaalde omstandigheden ook toegang krijgen tot ten minste een deel van de inkomsten zonder boete, bijvoorbeeld voor doelen op middellange termijn, zoals een huis of voor hoger onderwijs. U kunt blijven bijdragen aan een Roth IRA zolang u inkomen heeft. U wilt echter misschien stoppen zodra u in de belastingschijf van 25% komt en een van de andere opties overwegen.

Traditionele IRA en 401k

Traditionele IRA's zijn in principe ontworpen voor mensen die niet onder een 401k-plan vallen. De contributielimiet is hetzelfde als voor een Roth IRA - $ 5.500, maar dit kan worden verlaagd als u gedekt bent door een 401k-plan op het werk en uw inkomsten boven bepaalde limieten liggen. De limiet voor bijdragen van 401.000 is $ 18.000.

Aangezien de traditionele IRA en de 401k vergelijkbaar zijn, welke moet u dan kiezen? Ik zeg dat de 401k bijna elke keer wint om verschillende redenen. De IRA was tenslotte alleen bedoeld om het gat op te vullen wanneer een 401k niet beschikbaar is.

Voordelen van 401k-abonnementen

Bijdragen zijn automatische inhoudingen op het loon. Het is veel te gemakkelijk om te ‘vergeten’ bij te dragen aan een IRA.
De contributielimiet is $ 18.000 in plaats van $ 5.500.
Leningen zijn mogelijk toegestaan.

Nadelen van 401.000-plannen

Er is een beperkt aantal investeringsmogelijkheden.
De kosten kunnen hoger zijn.

Als u van plan bent om slechts een kleine bijdrage te leveren, u graag onbeperkte investeringsmogelijkheden heeft, en de mogelijkheid om van de rekening te lenen is niet belangrijk voor u, ga dan voor de traditionele IRA. Zodra je de limiet van $ 5.500 hebt bereikt, schakel je over naar de 401k.

Meer dan fiscaal voordelige opties

Het is mogelijk om niet-aftrekbare bijdragen aan een traditionele IRA te doen als u de bovengrens van 401k bereikt en toch meer wilt sparen. Het opnemen ervan zal echter een nachtmerrie zijn voor het bijhouden van gegevens, omdat een deel van elke opname belastbaar zal zijn en een deel niet.

Een manier om er omheen te komen, is door uw 401k in een zogenaamde rollover IRA te rollen wanneer u een baan verlaat in plaats van deze door te rollen naar het plan van de nieuwe werkgever. Draag het alleen over aan de nieuwe werkgever als het bedrag klein is en / of u denkt dat u er in de nabije toekomst wellicht van moet gaan lenen.

Als je wat tijd hebt om het te laten groeien, kun je de rollover IRA misschien omzetten in een Roth IRA, waar de inkomsten belastingvrij zullen groeien. U moet natuurlijk belasting betalen over het bedrag, maar dat kan een kleine prijs zijn voor misschien wel decennia aan belastingvrije inkomsten.

Een andere manier is om een gewone brokerage-account te openen. Plaats er effecten zoals groeifondsen in. De meeste inkomsten zullen afkomstig zijn van waardestijging, niet van dividenden. Zorg er wel voor dat u ze minimaal een jaar vasthoudt, want langetermijnwinsten worden tegen een lager tarief belast dan kortetermijnwinsten en dividenden. Bovendien betaalt u alleen belasting op meerwaarden wanneer u de effecten verkoopt, en tot die tijd in wezen uitstel van belastingen.

Binnen uw 401k-account verschuift u een vergelijkbaar bedrag naar inkomstengenererende effecten zoals obligaties en dividendbetalende fondsen. Deze inkomsten worden belast tegen het reguliere inkomenstarief wanneer u ze toch opneemt, dus het maakt niet uit op wat voor soort rekening ze staan. Als u een verlies op uw effectenrekening heeft, kan een deel ervan worden gebruikt om uw reguliere inkomen te verminder dus uw belastbaar inkomen.

Ik hoop dat de bovenstaande informatie nuttig voor je was. Aarzel niet om uw opmerkingen te plaatsen en vragen te stellen in de opmerkingen hieronder. Ik zal mijn best doen om ze allemaal te beantwoorden.